Банк может одобрить заявку на кредит, даже если заемщик получает «черную» или «серую» зарплату. Однако, при этом условия кредитования могут быть менее выгодными, чем при наличии официальной зарплаты. Заемщик сможет подтвердить размер и легальность доходов другими способами.
Заемщики без официального дохода и места работы считаются менее надежными. Даже если такой клиент может вносить платежи в срок, банк все еще будет сомневаться в стабильности и легальности заработка. Для неофициально работающих заемщиков доступны следующие варианты оформления кредитов:
- По паспорту или двум документам. Вы можете обратиться в банк, который не требует справку 2-НДФЛ и трудовую книжку при оформлении кредита. Тогда вам понадобятся только паспорт и второй документ — например, СНИЛС или водительское удостоверение. Банк также может потребовать информацию о работодателе, чтобы связаться с ним и уточнить, действительно ли вы у него работаете
- С альтернативными способами подтверждения дохода. Чаще всего это справка по форме банка — в ней указываются сведения о месте работы и размере дохода за последние шесть месяцев. Также это могут быть выписки по счетам и другие документы, подтверждающие поступления средств. Желательно обращаться в тот же банк, в котором вы держите счет или карту — он уже будет знать о движении средств по ним, поэтому вероятность одобрения будет выше
- С привлечением созаемщика. Если условия кредита позволяют, вы можете привлечь официально работающего созаемщика. Чаще всего в их роли выступают близкие родственники — родители, дети, братья и сестры, или супруги. Банк учтет параметры созаемщика вместе с вашими, что увеличит вероятность одобрения заявки
- Под залог или поручительство. Наличие обеспечения по кредиту будет преимуществом для неофициально работающего заемщика. Чаще всего это залог автомобиля или недвижимости, либо поручительство третьего лица. Однако, наличие обеспечения создает дополнительные риски для заемщика в случае просрочки платежа
- С большим первоначальным взносом. Если вы берете автокредит или ипотеку, то стоит предоставить крупный первый внос — 30-50% от суммы. Это дополнительно подтвердит вашу платежеспособность перед банком. Также желательно подготовить справку по форме банка и привлечь созаемщиков
Условия кредита при отсутствии официального места работы могут быть менее выгодными, чем при его наличии. Банк может уменьшить сумму и срок, или увеличить процентную ставку, чтобы защититься от риска невозврата. Кроме того, он все еще имеет право отказать в кредите без объяснения причин.
В качестве альтернативы при неофициальном трудоустройстве можно оформить кредитную карту. Банки при ее выдаче оценивают заемщика менее строго. То же самое касается и займов в микрофинансовых и микрокредитных компаниях — получить их проще, но условия не всегда удобными.