Коммерческий банк

Коммерческий банк — это кредитная организация, которая предоставляет банковские и финансовые услуги физическим и юридическим лицам с целью получения прибыли. Коммерческие банки подчиняются центральному и должны иметь соответствующую лицензию. К коммерческим относятся Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, Открытие и многие другие российские банки.

Коммерческий банк может быть универсальным (обслуживать разные категории клиентов и предоставлять различные услуги) или специализированным на определенных услугах или категориях клиентов.

Большинство коммерческих банков предлагает своим клиентам расчетно-кассовое обслуживание, кредитование (потребительское, ипотечное, для бизнеса и другое), размещение вкладов и депозитов, банковские карты, операции с иностранной валютой (обмен и валютный контроль) и специализированные услуги для юридических лиц – например, лизинг и эквайринг. Также банки часто предлагают инвестиционные услуги – брокерское обслуживание и операции с ценными бумагами.

Прибыль коммерческого банка складывается из:

• Разницы между процентами по вкладам и кредитам
• Комиссий за предоставляемые услуги — открытие счетов, переводы, выдачу наличных и другие
• Штрафов и пеней за нарушение условий продуктов — например, за просрочки по кредитам

Регулирование деятельности коммерческих банков

Коммерческие банки имеют право на осуществление своей деятельности только на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ. В лицензии указывается перечень операций, выполняемых банком. Центробанк регистрирует уставы коммерческих банков и ведет реестр банков, получивших лицензии.

Основным инструментом банковского регулирования деятельности коммерческих банков являются нормативы, прописанные в Инструкции Банка России от 03.12.2012 года №139-И «Об обязательных нормативах банков». Нормативы обязательны для выполнения каждой кредитной организацией, находящейся на территории России. Всего предписано соблюдать 9 нормативов, основными из которых являются норматив достаточности капитала Н1 и нормативы ликвидности Н2, Н3, Н4. За несоблюдение нормативов на кредитные организации могут налагаться штрафы, вводиться запреты на осуществление банковских операций, иногда доходит даже до отзыва лицензии банка.