Кредитный скоринг

Кредитный скоринг (англ. scoring — «оценка») — это система оценки кредитоспособности потенциального заемщика, основанная на численных статистических методах. Скоринговые системы основаны на анализе кредитных историй сотен тысяч заемщиков. Впервые кредитный скоринг начал использоваться американскими финансовыми организациями.

Скоринг заключается в присвоении баллов по результатам заполнения анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков — андеррайтерами. По результатам набранных баллов система автоматически принимает решение по заявке на кредит — одобряет или отказывает.

Функции кредитного скоринга

Кредитный скоринг:

• Упраздняет субъективизм принятия решения по заявке на выдачу кредита
• Снижает риск мошенничества
• Ускоряет принятие решения по заявке на кредит
• Устанавливает кредитный лимит и индивидуальную величину процентной ставки
• Устанавливает платежеспособность потенциальных клиентов

 Какие организации используют кредитный скоринг

Систему скоринга используют:

• Банки
• Микрофинансовые организации
• Магазины (при экспресс-кредитовании)
• Страховые компании и другие

Источниками и данными для построения скоринговых моделей служат:

• Анкета заемщика
• Кредитная история
• Собственная информация кредитора о движении финансовых средств клиента
• Скоринг операторов сотовой связи
• Страницы заемщика в социальных сетях

Виды кредитного скоринга

• Заявочный скоринг — система оценки платежеспособности потенциального заемщика при подаче заявки на кредит. Этот вид скоринга помогает принять решение по заявке и предложить дополнительные условия (повышенная процентная ставка, или снижение суммы)
• Коллекторский (англ. to collect — «собирать») — скоринг, который применяется для определения алгоритмов  действий по возврату кредитов с большим сроком задолженности
• Поведенческий скоринг — модель, позволяющая прогнозировать изменения платежеспособности клиента под влиянием различных факторов и определить оптимальные условия погашения кредита (лимит, сроки погашения)
• Скоринг мошенничества — используется вместе с другими видами скоринга с целью определения риска мошеннических действий со стороны потенциального заемщика

Скоринговые баллы

Скоринговые баллы формируют шкалу, которая становится основой для оценки финансовой репутации физического лица. Финансовые организации РФ ориентируются при выставлении скоринговых баллов на шкалу американской компании FICO. Она дифференцирует граждан на группы следующим образом:

• 300-500 баллов — рассчитывать на получение займа невозможно
• 500-600 баллов — получить кредит в крупных финансовых организациях не удастся
• 600-650 баллов — вероятно, потребуются дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность
• 650-690 баллов — большой шанс получить займ на стандартных условиях
• 690-850 баллов — максимальная вероятность одобрения кредита на привлекательных условиях

Как узнать свой кредитный скоринг

Скоринговый бал, который выставлен программой по конкретной заявке, узнать невозможно. Согласно ч. 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор получает право не разглашать причину отрицательного решения по заявке. Параметры рассмотрения также не подлежат разглашению.

Однако примерный скоринговый балл можно узнать на специальных онлайн-ресурсах. Для этого нужно предоставить персональные сведения, позволяющие идентифицировать физическое лицо:

• ФИО
• Дата рождения
• Контактный номер
• Паспортные данные

На основании этих данных в бюро кредитных историй запрашивается информация о ранее взятых кредитах и выполнении финансовых обязательств. Вместе с этим учитываются дополнительные показатели:

• Большая долговая нагрузка
• Частота запросов на проверку КИ за последние 6 месяцев
• Наличие пройденных процедур банкротства
• Ограниченный срок кредитной истории и другие

В результате обращения заявитель получает отчет, в котором вместе с баллами отмечена вероятность одобрения кредита в финансовых организациях, а также предоставляются рекомендации по улучшению ситуации.