Льготный период кредита

Льготный период (англ. «grace period») — бесплатный период кредитования, во время которого клиент банка может пользоваться заемными средствами по сниженной процентной ставке или же вовсе безвозмездно. Льготные условия действуют при условии 100% погашения задолженности до завершения срока действия льготного периода. Часто предлагается банками в рамках использования кредитных карт и карт с овердрафтом. Грейс период не является основанием для отмены обязанности вносить минимальный платеж. 

На какие операции действует льготный период 

Обычно грейс-период распространяется только на безналичную оплату товаров и услуг, в том числе на: 

• Безналичные операции в эквайринговых терминалах
• Оплату покупок онлайн по реквизитам карты
• Оплату годового обслуживания и смс-информирования

В некоторых банках льготный период кредитования действует также при снятии наличных, однако это встречается крайне редко. Более того, процент за обналичивание, как правило, выше, чем процент по депозитному вкладу — это устанавливается для того, чтобы исключить размещение банковских средств на клиентском депозите.

На какие операции не действует льготный период 

Как правило, льготный период не распространяется на следующие операции:

• Снятие наличных 
• Переводы с карты на карту
• Переводы в сторонние банки
• Переводы на электронные кошельки

Некоторые банки на постоянной основе или в рамках специальных акций устанавливают льготный период на операции по снятию наличных средств, а также на переводы по реквизитам в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Длительность льготного периода

Льготный период длится определенное количество дней — обычно в российских банках он составляет от 30 до 62 дней. В большинстве случаев — 50-55 дней. Также в условиях банков встречается грейс-период 100, 110, 115, 120 и более дней. 

Фактическая продолжительность льготного периода зависит от того, как конкретный банк рассчитывает льготный период. Как правило, реальное количество дней зависит от того, в какой именно день была совершена покупка — в какой день средства списались со счета в счет оплаты. 

Также льготный период в разных банках может различаться по способу применения в следующем месяце. В некоторых случаях грейс-период может предоставляться при условии полного погашения долга по прошедшему расчетному периоду. При регулярном использовании карты с такими условиями, продолжительность льготного периода сокращается с 55 или 60 дней до 31 дня.

Варианты исчисления сроков грейс-периода

Наиболее часто встречаются 3 способа исчисления сроков льготного периода по кредитным картам: 

• От даты оплаты товаров и услуг. В этом случае наиболее удобными являются карты с фиксированным количеством дней грейс-периода. Точкой отсчета служит дата покупки
• От начала отчетного периода. Эта схема является наиболее распространенной. В РФ она практикуется большинством банков. Расчет по этому методу довольно сложен, поэтому на сайтах банков есть специальные калькуляторы
• С даты формирования выписки. Такой расчет используют банки со дня формирования выписки. Чтобы узнать точную продолжительность беспроцентного периода, необходимо узнать точную дату составления последней выписки по лицевому счету

Основные виды грейс-периода

Выделяют следующие виды грейс-периода: 

• Льготный период по каждой операции — кредитному траншу. В этом случае проценты не начисляют в течение определенного срока после совершения операции. В случае полного погашения задолженности начисленные проценты не взимаются
• Льготный период по всем операциям, которые были совершены в отчетном периоде 

При таких условиях для использования льготного периода необходимо погасить задолженность в полном объеме за определенный срок со дня окончания периода. Таким образом, длина льготного периода в этом случае не фиксируется и является разной для операций, совершенных в первый и последний дни отчетного периода.

Выгода грейс-периода для банков

Математика грейс-периода строится на предположении, что заемщик не погасит всю сумму в срок и будет вынужден выплатить проценты, размер которых по таким картам намного выше, чем по картам без льготного периода. 

Помимо этого банк получает комиссии с точек продаж при использовании карт в торговых операциях.

Выгода грейс-периода для заемщика 

При дисциплинированном подходе использование грейс-периода представляет для заемщика большую выгоду, потому что позволяет использовать заемные средства без уплаты их стоимости. В это же время собственные средства могут быть размещены на депозите и приносить процентный доход.