Платежная система

Платежная система (ПС)  — в широком смысле это комплекс правил, инструментов, алгоритмов и процессов для перечисления денежных и иных средств (чеки, сертификаты, ценные бумаги, условные единицы) в электронном либо физическом виде. Платежная система требует соблюдения определенного алгоритма действий, а также наличия программных и технических средств для передачи денег.

В более узком смысле под ПС подразумевается система оборота банковских карт и входящие в нее процессы, инструменты для выпуска и обслуживания, правила и стандарты их использования.

Чаще всего через платежную систему передаются не сами деньги, а долг от одного клиента другому. Первый клиент доносит информацию ПС о задолженности, а второй в любой момент может затребовать у нее выплаты этих средств.

Принцип действия ПС

С юридической точки зрения ПС переводит долг — средства, которые она должна одному из своих клиентов система становится должна другому клиенту. В момент передачи первым клиентом платежной системе денежных средств фиксируется сумма этой передачи — сумма долга перед первым клиентом.

Клиент может указать в своем распоряжении, что ПС теперь должна отдать денежные средства не ему, а другому клиенту. В результате другой клиент может рассчитывать на получение денежного эквивалента этого долга при обращении к ПС.

Иногда платежными средствами являются не деньги или долги, а специализированные ценные бумаги или условные платежные единицы — например, WMR, биткоин или иные.

Расширенные формы ПС

Расширенными формами платежных систем являются системы, через которые можно провести финансовые транзакции посредством платежных киосков, банкоматов, POS-терминалов, электронных кошельков, карт с хранимой стоимостью и других инструментов.

Электронные ПС

Электронные ПС — подвид платежных систем, которые обеспечивают возможность осуществления транзакций электронных платежей через Интернет, или платежные чипы.

Компоненты платежной системы

• Глобальный оператор, обеспечивающий проведение транзакций по банковским картам
• Банки, которые обеспечивают работу международных платежных систем
• Банки-эквайры
• Процессинговый центр, пропускающий через себя поток операций

Платежные системы бывают двух уровней:

• Национальная — например, МИР и Золотая Корона
• Международные — например, Visa, MasterCard, JCB, American Express

Платежная система должна обеспечивать:

• Эффективную, надежную работа. Транзакции должны проводиться бесперебойно и безошибочно
• Прочность. Сбои и нарушения должны быть сведены к минимуму
• Скорость. Операции должны проводиться потоком, в режиме реального времени
• Справедливость. Участники системы должны соответствовать требованиям и подчиняться единым для всех правилам
• Стабильность расчетных операций. Помогает поддерживать устойчивое финансовое положение страны

Кроме систем банковских карт, можно также выделить электронные платежные агрегаторы. Они используются для платежей и переводов денег через интернет. Основными инструментами таких ПС служат электронные кошельки и виртуальные карты. Порядок их работы упрощен по сравнению с системами банковских карт, но при этом на них действует больше внутренних и внешних ограничений, в том числе законодательных.

Наиболее популярные электронные ПС в России:

• Яндекс.Деньги
• WebMoney
• QIWI
• PayPal