Что такое банк-эквайер, в чем его суть + ТОП-10 банков-эквайеров России
Здравствуйте! Сегодня мы раскроем вам всю суть банка-эквайера. Что это такое, как он работает и что нужно знать, перед тем как подключить услугу эквайринга.
Как работает банк-эквайер и что это такое
Под термином «эквайер» понимается банковское учреждение, которое организует автоматизированные точки по приему пластиковых банковских карточек. Для этого применяются банкоматы и терминалы оплаты. Но в функциональность такого банка входит не только установка терминалов.
Рассмотрим подробнее.
Функции:
- Осуществление авторизации карточки
- Процедура обработки всех поступающих платежей
- Гарантированный перевод денежных средств на расчетный счет магазина, в котором вы приобрели товар
- Обработка электронной и бумажной документации, которая подтверждает, что сделка была проведена с использованием банковской карты.
Какие виды эквайринга предоставляет:
- Торговый эквайринг
- Мобильный эквайринг
- Интернет-эквайринг
Требования к банку-эквайеру
Для того чтобы предоставлять такую услугу, как эквайринг, банковская организация должна соответствовать ряду требований:
- Обладать лицензией
- Организовать процесс безналичных платежей
- Обладать собственным процессинговым центром
- Иметь возможность обеспечить бесперебойную работу оборудования
Суть работы эквайера
Банк-эквайер осуществляет работу с карточками других банков по определенной системе. Она состоит из нескольких этапов. Как только ваша карточка будет авторизована, и операция осуществлена, банк через платежную систему переведет деньги из банка, выпустившего вашу карту, в магазин/ресторан/салон красоты и так далее.
Дальнейшие расчеты между эквайером и эмитентом (банком, выпустившим карту) будет осуществлять расчетный банк, в котором есть счета у обоих банков. Если банковская организация одна и та же, процесс расчетов становится гораздо проще. Сразу отметим, что данная схема не затрагивает вас, как держателя карты, и расходов с вашей стороны не будет.
С какими платежными системами работает банк-эквайер
Платежная система — это сервис, который несет ответственность за перевод ваших средств между счетами.
Каждая банковская организация взаимодействует с несколькими системами, что бывает очень важно для процесса распознавания карточек. Чем шире перечень платежных систем, тем больше клиентская база у конкретного банка. Самые распространенные системы:
- MasterCard
- Visa
Если же осуществляется сотрудничество с представителями других государств, используются системы:
- American Express
- JCB
- Diners club
А также в настоящее время популярны платежные системы, разработанные в РФ:
- ПРО100
- Золотая Корона
Кроме того, начала действовать межрегиональная платежная система (МИР), которая пока имеет ограниченное распространение.
Какое оборудование предоставляет
Именно от оборудования зависит не только скорость осуществления операций, но и безопасность процесса безналичной оплаты.
Эквайеры могут предоставлять:
- POS-терминал/POS-систему — это аппараты, которые используются для считывания данных с банковских карт, для учета количества продаж
- PinPad — панель, благодаря которой считываются данные карт. А также она применяется для ввода пин-кода
- Кассовый аппарат — выдает кассовый чек
- Процессинговый центр — обеспечивает полноценное функционирование системы платежей
- Импринтер — устройство, которое предназначено для снятия оттиска с банковской карты вашего клиента
Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем отличия
Обе банковские организации являются составляющими процесса работы с банковской картой. Разница между ними есть и состоит она в следующем:
- Эмитент выпустил вашу карточку
- Эквайер предоставил банкомат или терминал для ее обслуживания
Рассмотрим несколько ситуаций, чтобы функции данных организаций продемонстрировать наглядно.
- Операция по снятию наличных через банкомат
Если вы держатель карты Сбербанка и наличные снимаете через его же банкомат, то эмитентом и эквайером будет Сбербанк. В том случае, если вы берете карточку и снимаете средства с нее в банкомате ВТБ, Сбербанк по-прежнему будет эмитентом, а ВТБ — эквайером.
Как только вы вставите карточку в банкомат и совершите операцию, эквайер отправит запрос эмитенту на проведение операции. Если разрешение поступает, деньги вы снимете, если разрешения не будет — появится чек, на котором указана причина отказа.
- Оплата товаров в обычном магазине
Суть операции не меняется: эквайер запрашивает у эмитента разрешение, чтобы провести операцию. Процессинговый центр в данном случае занимается получением, расшифровкой и пересылкой информации.
- Оплата в интернете
В этом случае эквайер — банковская организация, которая занимается обслуживанием сайта. Отличий в процедуре оплаты практически нет.
Сколько процентов эквайер платит эмитенту
Если вы не клиент банковской организации, а только пользуетесь ее услугами, комиссия устанавливается по тарифам банка-эмитента. А эмитент, в свою очередь, рассчитывается с эквайером.
Комиссия взимается по причине того, что эквайер тратит на поведение эквайринга денежные средства и производственные мощности.
ТОП банков-эквайеров в России
Банк | Стоимость оборудования | Комиссия | Условия |
Альфа-Банк | от 0 до 990 руб./месяц в зависимости от оборота | 1 — 2,99% | Возможность выбрать валюту для расчетов; Высокая точность предотвращения мошеннических действий. |
Сбербанк | от 1000 руб./месяц | до 2,5% | Подключение — бесплатно; Скрытых комиссий нет; Открывать счет — необязательно. |
Райффайзенбанк | от 0 до 2290 руб./месяц в зависимости от оборота | 1,6% - 2,29% | Установка оборудования — бесплатно; Тех. поддержка — круглосуточно; Бесплатные ежедневные отчёты по операциям |
Тинькофф | Аренда - от 1990 руб./месяц | 1,79 — 2,69% | Оперативное рассмотрение заявки; Возможность создания автоплатежа; Возможность блокировки средств на карте клиента. |
Модульбанк | Аренда - от 1 360 руб./месяц Покупка - от 12 200 руб. |
Устанавливается в индивидуальном порядке | Возможность оплаты оборудования в кредит; Обязательно открытие РС; Подключение в течение 1 рабочего дня. |
Открытие | от 790 до 3190 руб./месяц | от 0% до 2,29% | Комиссия за зачисление средств не взимается; Круглосуточная служба поддержки; Бесплатная установка оборудования. |
Россельхозбанк | Рассчитывается индивидуально | Зависит от получаемой выручки | Обслуживание терминалов - бесплатно; Круглосуточная служба поддержки; Деньги поступают на счет на следующий рабочий день после оплаты. |
ВТБ | от 4990 до 30 500 руб. | от 1,6% до 2,7% | Бесплатное предоставление оборудования; Круглосуточная служба поддержки; Обучение персонала работе с оборудованием и картами. |
Точка | от 16 000 руб. возможна оплата частями | от 0% до 2,5% | Покупать терминал сразу необязательно; Деньги поступают на счет на следующий рабочий день после оплаты; Подключение и настройка — бесплатно. |
Промсвязьбанк | Зависит от выбранного тарифа и оборота | от 0,9% до 2,29% | Бесплатное техническое обслуживание; Зачисление средств в текущий операционный день; Сниженная комиссия для продуктовых магазинов и Фастфуда. |
Уточним, что всю информацию вы можете получить на официальном сайте банковских организаций либо у консультантов банка. Кроме того, рассмотренные нами банки обладают высоким рейтингом доверия клиентов.
Документация для заключения договора
Стандартный набор включает в себя:
- Выписку из ЕГРИП /ЕГРЮЛ
- ИНН
- Учредительные документы
- Карточку с образцами подписей
- Решение о назначении руководителя и гл. бухгалтера
- Справку об открытии счета либо копию договора об РКО
- Лицензию на вашу деятельность (если того требует законодательство)
- Дополнительную документацию по требованию банка
Как выбрать банк-эквайер
Прежде чем выбрать эквайер, обратите внимание на некоторые важные моменты:
- Насколько надежное оборудование предоставляет банковская организация
- Какой вид связи используется для соединения с банком (от этого напрямую зависит скорость выполнения каждой операции)
- Уточните, с какими платежными системами банковская организация взаимодействует
- Внимательно изучите каждый пункт договора, чтобы избежать неприятных сюрпризов
- Выясните, оказывается ли круглосуточно техническая поддержка
- Ознакомьтесь со списком дополнительных услуг
- Оцените, насколько выгодны финансовые условия обслуживания в конкретном банке
- Разумно оцените свои затраты на оборудование и поддержание бесперебойной работы системы
- Сравните тарифы на эквайринг в разных банковских учреждениях