Что нужно знать о процентной ставке по займу?

Что нужно знать о процентной ставке по займу?

Процентная ставка — это стоимость пользования заемными средствами. Ставка по займам в МФО обычно рассчитывается в процентах за день. 

Кредитные организации в рекламе продуктов и на своих ресурсах обязаны указывать не только ставку, но и диапазон полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых. ПСК учитывает как основную сумму долга, так и дополнительные комиссии за страхование, подписки и другие платные услуги.

Обычно на сайтах МФК и МКК представлены калькуляторы микрозаймов, в которых можно рассчитать ставку и ПСК. Чтобы узнать ориентировочный размер переплаты, достаточно указать сумму и срок займа.

Процентная ставка сама по себе не является прибылью, которую получает МФО. На ее размер влияют стоимость привлечения инвестиций, затраты на ведение деятельности, налоги и другие факторы.

Ставка по займам в МФО согласно закону о микрофинансовой деятельности не может превышать 0,8% в сутки. Лимит установлен ЦБ РФ с 2023 года. Очевидно, что ставки по микрозаймам существенно превышают проценты по банковским кредитам. При этом получить ссуды в МФО гораздо проще. Размер займов обычно не превышает 30 000 рублей, а срок возврата долга составляет меньше месяца.

Как узнать процентную ставку по займу?

Рассчитать процентную ставку по займу можно, разделив переплату на число дней и сумму микрозайма.

Пример расчета:

Допустим, клиент МФО берет микрозайм на сумму 10 000 на 14 дней под 219% годовых. Переплата определяется по формуле = Годовая процентная ставка / 100 / Число дней в году * Тело займа * Срок.

В нашем примере переплата составит: 292% / 100 / 365 * 10 000 * 14 = 1 120 рублей. Следовательно, по окончании срока кредитования, через 14 дней, заемщик должен вернуть 10 000 + 1 120 = 11 120 рублей.

Ежедневная ставка = Переплата / Срок займа / Сумма займа * 100%. Таким образом, ежедневная процентная ставка = 1 120 / 14 / 10 000 * 100%= 0, 0185 * 100 = 0,8% в день.

Как формируется процентная ставка

Процентная ставка рассчитывается индивидуально. На ее размер влияет риск-политика конкретной кредитной организации, а также следующие параметры:

• Сумма займа — чем больше средств берет клиент, тем ниже ставка
• Срок займа — чем дольше клиент пользуется деньгами, тем больше переплата
• Категория клиента — постоянным заемщикам МФО предлагают наиболее выгодные условия. Новым клиентам могут предложить ставку выше, но иногда кредиторы привлекают заемщиков бесплатными займами
• Комиссии — некоторые МФО взимают плату за дополнительные услуги. Важно внимательно изучить договор перед подписанием и пользоваться проверенными компаниями с хорошим рейтингом

Не стоит забывать и про регуляторные требования. Процентная ставка с 1 июля 2023 года для краткосрочных займов не может превышать 0,8% в сутки. Переплата с учетом начисленных процентов и неустойки может составлять не более х1,3 от тела займа.

Зеленая зона (от 0 до 0,5%)

Постоянные заемщики с хорошим кредитным рейтингом и новые клиенты МФО могут рассчитывать на ставку от 0 до 0,5% в день. Микрофинансовые организации заинтересованы в привлечении и удержании клиентов, поэтому регулярно запускают акции и бонусы для заемщиков.

Некоторые кредиторы предлагают льготные условия для студентов, пенсионеров и других льготников, предоставляют им сниженные ставки. Во многих МФК и МКК действуют программы лояльности и промокоды на скидку на повторные микрозаймы, что стимулирует спрос на услуги.

Стоит отметить, что некоторые из таких предложений являются маркетинговым ходом. Например, кредиторы предоставляют займ на сумму до 10 000 рублей на срок до 10 суток под 0%, а затем начинают навязывать свои услуги. Чтобы избежать сотрудничества с такими организациями, нужно внимательно изучить условия предоставления услуг, ознакомиться с отзывами о компании и проверить ее рейтинг.

Желтая зона (от 0,5 до 0,8%)

Займы под 0,8% в день доступны большинству заемщиков с приемлимым показателем долговой нагрузки (ПДН). Если клиент тратит на обслуживание долговых обязательств не более 50% заработной платы, ему с наибольшей долей вероятности одобрят займ на стандартных условиях.

Такие же предложения доступны заемщикам с нулевой кредитной историей, то есть тем, кто до этого ни разу не обращался за услугами в МФК или МКК. В таком случае у кредитора нет подтверждений финансовой дисциплины клиента и он берет на себя дополнительные риски, выдавая ему микрозайм. Риск задержки платежа или невозврата ссуды всегда учитывается в процентной ставке.

Красная зона (больше 0,8%)

Ставка по микрозайму по закону в подавляющем большинстве случаев не может быть больше 0,8% в день или 292% в год. С учетом всех неустоек финальная переплата составляет максимум х1,3 от тела займа.

В редких случаях ставка по займу может превышать 0,8% по закону, но только если соблюдены следующие условия:

• Сумма займа не превышает 10 000 рублей, а срок кредитования — 15 дней
• При переплате свыше 15% от суммы задолженности не применяются проценты и штрафы. Исключение — неустойка (штраф, пеня) в размере 0,1% от суммы просрочки 
• Переплата за каждый день пользования заемными средствами составляет не более 0,8/15 от максимального значения фиксируемой суммы платежа
• Договор не предусматривает дополнительных начислений и не позволяет увеличивать срок или сумму займа

В остальных случаях МФК и МКК, выдающие займы под более чем 0,8% в сутки, работают нелегально. У подобных компаний отсутствует запись в реестре МФО. Такие организации не уделяют должного внимания оценке кредитного рейтинга заемщиков. Переплата по займу может превышать полученную сумму в несколько раз.

Пользоваться услугами «серых» МФО не стоит. Заемщик рискует попасть в долговую яму. Если легальная МФО нарушает нормативы, превышает лимит по ставке, то к ней могут быть применены санкции со стороны Банка России и СРО, вплоть до исключения из реестра участников микрофинансового рынка. Если же компания нелегальная, ее деятельность никем не регулируется.

Обращаясь в нелегальные компании, заемщик рискует наткнуться на «черных кредиторов» и мошенников. В лучшем случае ему выдадут займ на кабальных условиях, в худшем — персональные данные клиента попадут в руки преступников. Заемщик может лишиться собственных средств и имущества.

Если вы столкнулись с компанией, которая выдает займы по ставке более 0,8% в день, сообщите об этом в Центробанк или СРО.

Комментарий эксперта

Вопрос-ответ