Правила страхования ОСАГО

Основной документ, который определяет порядок действия обязательного страхования автогражданской ответственности - это Положение ЦБ РФ №431-П от 19 сентября 2014 года, или правила ОСАГО. Он устанавливает ключевые условия страхования, права и обязанности страхователя и страховщика. Подробнее об основных положениях правил ОСАГО и изменениях в них вы узнаете далее.

Изменения в новой редакции правил обязательного страхования

С 2019 года действует новая редакция правил страхования ОСАГО, которая вводит следующие изменения:

• Изменился порядок расчета КБМ Он больше не привязан к сроку действия полиса - теперь он пересчитывается каждый год 1 апреля. Также он не сгорает, если страхователь не продлит полис в течение года. Если страхователь был вписан в несколько полисов с разными КБМ, то ему будет присвоен наименьший из них. Для юридических лиц теперь действует единый коэффициент для всех машин в парке
• Изменился порядок расчета коэффициента возраст-стаж. Появилась более сложная система с 58 уровнями коэффициента вместо 4. Увеличился коэффициент неограниченного полиса с 1,8 до 1,87
• Изменился порядок работы с системами гарантирования ОСАГО “Единый агент” (для бумажных полисов) и “е-Гарант” (для электронных полисов). Теперь при оформлении полиса в такой системе страхователь имеет право выбрать страховую компанию сам - до этого ее определяла сама система. Это позволит избежать ситуаций, при которых человек получает полис в компании, не работающей в регионе проживания

Мы продолжим следить за изменениями и сообщать обо всех важных поправках

Условия обязательного автострахования ОСАГО 

ОСАГО относится к обязательным видам страхования. Согласно закону, любой водитель, независимо от вида транспорта и обстоятельств, должен иметь при себе полис данного вида страхования. При его отсутствии он не будет иметь права передвигаться по дорогам страны. Отсутствие ОСАГО влечет административную ответственность в виде штрафа от 500 до 800 рублей.

Предметом страхования в ОСАГО является не сам автомобиль, а ответственность перед другими участниками дорожного движения. При наступлении аварии по вине застрахованного водителя страховая компания выплатит полную или частичную компенсацию ущерба пострадавшим. В противном случае платить компенсацию должен будет собственник автомобиля.

Порядок действия и расчета ОСАГО определяют Правительство и Центробанк РФ. Для выдачи страховки такого типа компания должна иметь соответствующую лицензию. Кроме того, она должна состоять в Российском союзе автостраховщиков (РСА) - организации, которая ведет базу действующих полисов и контролирует работу ОСАГО.

Обязанности страховщика

Страховщик по ОСАГО - это страховая компания, которая осуществляет осуществляет деятельность по обязательном страхованию автогражданской ответственности на основании лицензии. Согласно законам, страховщик обязан:

• Иметь представителей, имеющих полномочия на действия по оформлению и обслуживанию страховых договоров, во всех регионах страны
• Состоять в профессиональном союзе автостраховщиков
• Иметь государственную лицензию на страхование по ОСАГО
• Иметь доступ к автоматизированной системе обязательного страхования
• Вести учет бланков полисов ОСАГО, документов по обязательному страхованию
• Принимать у страхователи документы по страховому случаю
• Проводить экспертизу ТС страхователя и потерпевшего, уведомлять участников ДТП о результатах проверок
• Выплачивать неустойку в случае задержки выплаты компенсации или отказа от ее предоставления
• Использовать для расчета полиса установленные законом ставки и тарифы
• Возвращать страхователю долю страховой премии при досрочном расторжении полиса
• Переоформлять полис при необходимости внесения изменений
• Соблюдать режим защиты персональных данных

Сроки

Срок действия стандартного полиса ОСАГО составляет один год с даты заключения. Увеличить или уменьшить этот срок нельзя. Внутри этого срока можно устанавливать периоды действия, вне которых полис будет считаться неактивным. Период действия может составлять от 3 до 9 месяцев, при необходимости его можно разбивать на части. Полис должен быть продлен или расторгнут за 30-60 дней до конца его срока действия.

Помимо постоянного полиса, закон позволяет оформить временный. Он действует в течение 30 дней после оформления. Временный полис выдается иностранным гражданам, въезжающим в Россию на своем автомобиле, или для перегона машины в другой регион.

При наступлении страхового случая собственник автомобиля должен обратиться в страховую компанию в течение 5 дней. Срок на выплату страховой премии составляет 20 дней (без учета праздников).

Страховые выплаты

Для получения страховой выплаты необходимо обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. Если в результате дорожно-транспортного происшествия пострадали два автомобиля, оба водителя застрахованы по ОСАГО и при этом нет человеческих жертв и ущерба здоровью, выплату пострадавшим выплачивают их страховые компании. В остальных случаях обращение производится к страховой компании виновной стороны. 

При себе заявитель должен иметь пакет документов, который включает:

• Паспорт
• Протокол вызова инспекторов ГИБДД
• Решение о возбуждении административного или уголовного дела в отношении виновной стороны
• Европротокол или справка о дорожно-транспортном происшествии
• Правоустанавливающие документы на автомобиль
• Банковские реквизиты пострадавшей стороны (на них будет переведена страховая выплата)

Размеры страховых выплат установлены следующие:

• 500 000 рублей - причинение вреда жизни или здоровью (на каждого пострадавшего)
• 400 000 рублей - причинение имущественного вреда (на каждого пострадавшего)
• 475 000 рублей - гибель человека в ДТП, плюс 25 000 рублей на оплату похорон (на каждого пострадавшего)

Прочие важные моменты в правилах страхования

С 2018 года основной способ возмещения по ОСАГО ущерба пострадавшему автомобилю - это ремонт за счет страховой компании. Ремонт будет проводиться на СТО, с которой у страховщика заключен договор. В ряде случаев - например, если стоимость ремонта слишком высока или автомобиль признан не подлежащим восстановлению - компенсация выплачивается в денежной форме.

Если страховщик не выплатил компенсацию вовремя, то он также должен выплачивать неустойку за каждый день просрочки. Она составляет 1% от положенной к выплате сумме.

Отдельные условия действуют для расторжения полиса ОСАГО. Оно возможно только при изменении собственника автомобиля (например, при продаже), при полном уничтожении или утилизации застрахованной машины, или при смерти страхователя. В остальных случаях расторгнуть ОСАГО по желанию страхователя нельзя.

Правила оформления полиса ОСАГО 

Полис ОСАГО может быть оформлен в бумажной или электронной форме. Для получения первого необходимо обратиться в отделение страховой компании и заполнить заявление. Второй оформляется на сайте страховой компании. Бумажный и электронный полисы имеют равную юридическую силу. 

Для заключения договора со страховой компанией необходимо будет иметь при себе следующие документы:

• Правоустанавливающие документы на автомобиль. Если речь идет о первой страховке после приобретения, то это договор купли-продажи автомобиля и акт приема-передачи от продавца покупателю. Для оформления последующих страховок – свидетельство о праве собственности на страхуемый автомобиль
• Паспорт технического средства с отметкой о владельце
• Водительское удостоверение подходящей категории, дающей право на управление автомобилем. Если водителей в полисе несколько - нужны удостоверения каждого из них
• Паспорт страхователя и собственника (если страхователь не является им)
• Диагностическая карта, подтверждающая прохождение техосмотра (для автомобилей старше трех лет)
• Предыдущий или действующий страховой полис ОСАГО (если он уже оформлялся в той же страховой компании)

Если владелец оформляет страховку через доверенное лицо, то в этом случае доверенное лицо должно иметь оформленную надлежащим образом доверенность. При оформлении ОСАГО онлайн все документы загружаются в виде скан-копий.

Стоимость полиса складывается из базового тарифа и коэффициентов. Базовый тариф определяет страховая компания в пределах установленных законом лимитов. Он умножается на коэффициенты, которые могут увеличить или уменьшить стоимость страховки:

• Территориальный коэффициент
• Коэффициент возраста и стажа
• Коэффициент мощности двигателя
• Коэффициент бонус-малус (показатель безаварийной езды)
• Коэффициент типа транспортного средства
• Коэффициент числа водителей
• Коэффициент нарушений ОСАГО

Если полис ОСАГО оформлен с нарушением правил

При наличии неточных или недействительных сведений, внесенных в полис ОСАГО по ошибке или намеренно, документ будет считаться недействительным. При обнаружении ошибок в оформлении необходимо сразу же обратиться в свою страховую компанию для корректировки содержания. 

В противном случае в отношении водителя, которому оформлена такая страховка, могут быть приняты меры административного и уголовного характера. Уголовное наказание последует, если выяснится, что гражданин намеренно сообщил ложные сведения или оформил поддельный полис. 

Вопрос-ответ

Источники

• Гарант: Приложение 1 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 г. №431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
• autonews.ru: Новые правила ОСАГО: как теперь ездить