ЦБ ждет от банков ужесточения условий кредитования

В Центральном банке России ожидают повышения ставок по кредитам. Также есть прогноз на ужесточение неценовых условий выдачи займов населению и бизнесу

Юрий Муранов

Главный редактор

Опубликовано: 16 августа 2021

Появился новый прогноз от Центрального банка России. Он касается второй половины текущего года и условий кредитования бизнеса и населения России. Есть мнение, что в вышеуказанный период произойдет повышение ставок по кредитам и ужесточение неценовых условий выдачи займов. Может измениться максимальный размер и срок ссуды, а еще требования к заемщикам.

Ожидается повышение ставок. На них окажет влияние рост инфляции и повышение ключевой ставки. Пока выдача кредитов не претерпела изменений, банки пока не планируют ужесточать условия кредитования. Но все может измениться к концу года, когда возникнет потребность в ограничении риска просрочек по причине повышения закредитованности населения. Аналитики Центрального банка России считают, что случится снижение темпов роста выдачи ссуд.

В 2021 году Центральный банк ждет и ужесточения ценовых условий кредитования граждан. Банкам придется закладывать в стоимость ссуды инфляционную премию. Ключевая ставка Центробанка увеличивается с марта. Она поднялась до 6,5%. Это должно планомерно перенестись на проценты по кредитам до конца года. Влияние на кредитование должны оказать и принимаемые регулятором макропруденциальные меры.

С 1 октября 2021 года Центральный банк России повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским займам в рублях. Решение принято по причине ускорения роста кредитования, повышения долговой нагрузки населения, увеличения доли долгосрочных необеспеченных ссуд и смягчения условий предоставления кредитов. С 1 августа регулятор решил ужесточить условия выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом.

Но ставки по длинным займам меньше реагируют на повышение ключевой ставки Центрального банка России, чем остальные. Для того чтобы их поддерживать на низком уровне, нужна стабильно низкая инфляция на среднем и долгосрочном горизонте. Политика регулятора тут оказывает минимальное значение.

Крупнейшие финансовые организации пока не усложняли выдачу ссуд и не планируют это делать в ближайшее время. Они ранее даже смягчали условия для заемщиков. Были снижены требования для заемщиков-предпринимателей, а также изменен процесс оценки кредитоспособности потенциальных клиентов. Это позволило потребителям с высоким качеством займов получать более дешевое финансирование.

Многие банки улучшали условия для ипотечного кредитования, уменьшали ставки на ссуды наличными под залог недвижимого имущества. Но в случае регуляторных изменений банковским организациям придется оперативно ужесточать условия кредитования. Увеличение ставки и нормативов по банковским рискам приведет к повышению стоимости фондирования. Это должно спровоцировать рост процентов по кредитам либо снижение доли одобрения потребительских займов.

Центральный банк России может оказывать влияние на показатели посредством ключевой ставки и через требования к обеспечению кредитов. Также регулятор может влиять через нормативы, по которым работают финансовые организации. Все эти направления как раз должны быть проработаны до конца года. Каждое из них претерпит некоторые изменения.

В данный момент происходит резкий рост объемов кредитования и размера кредитной нагрузки на заемщиков. Банковские организации уже начали частично вводить ограничения на выдачу кредитов. Но ужесточение условий может быть и отложено. Это может случиться по причине перегрева рынка, роста долговой нагрузки населения и рисков возникновения большого объема просрочки. Уже сейчас замечено, что банки стали запрашивать дополнительную информацию для того, чтобы удостовериться в качестве потенциального заемщика, степени его платежеспособности. Усиление ограничений может случиться и к началу следующего года.

Если будут ужесточены условия кредитования, то это негативно повлияет на спрос на ссуды. В итоге темпы кредитования могут упасть вплоть до 5%. Но ужесточение условий выдачи займов должно сыграть на руку самим заемщикам. Они прекратят бездумно брать в долг у банков.

Кстати, по данным на 1 июля долг россиян перед банками обновил максимум. Теперь он достигает 23,9 триллиона рублей. Параллельно растет показатель долговой нагрузки. Замечено, что в сегменте необеспеченного кредитования займы стали удлиняться. Это дает возможность ограничить ежемесячную платежную нагрузку, но еще и повышает объем выплат и увеличивает риски возникновения просроченной задолженности. При этом в Центральном банке России отмечают, что средние ставки по кредитам для россиян сокращаются.