Банки зависят от льготных кредитов

Аналитики из «Эксперт РА» считают, что показатели российских банков в наступившем 2021 году будут во многом обусловлены сохранением льготных кредитов. В прошлом году за счет льгот темпы ипотечного кредитования были удвоены. Ссуды малому бизнесу без программ поддержки ушли бы в минус. Аналитики полагают, что банковские организации оказались на «игле» льготных кредитов. 

В 2020 году рост кредитования во многих сегментах был бы существенно ниже, если бы не кредиты со стороны государства. Естественным ограничителем роста кредитования в стране выступает слабое увеличение ВВП и реальных располагаемых доходов населения. В 2021 году доходы россиян должны увеличиться на 3%. Но прирост будет восстановительным. Он компенсирует падение прошлого года. Значимость льготных программ продолжит расти. 

Субсидирование со стороны государства стимулирует выдачу кредитов. В 2021 году кредитование малого бизнеса тоже будет высоким за счет государственных программ. Есть риски возникновения проблемных задолженностей по корпоративным и розничным кредитам. 

Если субсидирования со стороны государства не будет, процентные ставки по льготным кредитам не покроют уровня рисков и не обеспечат маржинальности для банков. Заемщики не смогут обслуживать кредиты, если будут установлены те ставки, которые готовы предложить банковские организации на обычных, рыночных условиях. Россияне, которые получают кредиты в рамках программ льготного кредитования, с высокой вероятностью не получили бы их без льготной программы.

По всем прогнозам, в 2021 году рост кредитования будет замедлен по сравнению с прошлым годом. Драйвером рынка останется ипотека, но темпы прироста портфеля должны снизиться. В начале года россияне столкнулись с финансовыми сложностями при совершении крупных покупок, как показало исследование Московской школы управления «Сколково». Семьи, которые зарабатывают до 60 тысяч рублей в месяц, должны поддерживаться властями. В частности те семьи, где есть дети и где недостаточно однокомнатной квартиры. Государственные программы льготного кредитования как раз и направлены на это.