ЦБ РФ предложил банкам совместно реструктуризировать задолженность клиентов

Что предлагает регулятор

Распространенная практика: клиент оформляет потребкредит в банке, в котором получает зарплату, а ипотеку — в банке-партнере застройщика. В сложной жизненной ситуации заемщики предпочитают погашать задолженность по ипотеке, не выходя в просрочку. При этом по потребительским кредитам накапливаются долги.

Кредиторы либо не подразумевают о наличии у клиента задолженности в другом банке, либо не могут договориться о совместной реструктуризации. Хотя такая мера позволила бы заемщикам эффективнее обслуживать оба кредита. 

В ЦБ РФ отметили, что при возникновении продолжительных просрочек один из банков мог обратиться в суд за взысканием задолженности. Это приводило к банкротству физлица и потере ипотечного жилья, если оно не являлось единственной собственностью должника.

Клиенты смогут указывать в заявлении все банки, выдавшие им кредиты. Представители финорганизаций, в свою очередь, договорятся между собой либо назначат оператора по реструктуризации общей задолженности.

Преимущества и недостатки совокупной реструктуризации

Главное достоинство централизованной реструктуризации кредитов — экономия времени заемщика, когда все вопросы по долгам будут решаться в режиме одного окна.

Однако эта возможность будет доступна не всем заемщикам. Клиенту, оформившему кредит без подтверждения доходов, будет трудно доказать ухудшение своего финансового положения, а значит в реструктуризации долга ему могут отказать.

С какими сложностями могут столкнуться банки

По мнению Лилии Алеевой из ICL Services, механизм комплексной реструктуризации сложный. Банки могут столкнуться с рядом трудностей при урегулировании задолженностей, временными и финансовыми затратами на проверку данных клиентов.

Условия по кредитам различаются по многим аспектам: срокам, суммам, валюте, наличию или отсутствию залога. Некоторые кредиты предусматривают софинансирование в рамках льготных программ господдержки.

Множество дискуссий вызывает вопрос выбора единого банка-оператора. По мнению специалиста в области банковского, валютного и финансового права Исмаила Исмаилова, повышается риск монополизации. Банк-оператор заинтересован в продвижении своих программ и теоретически может переманивать клиентов, предлагая им продукты из своей линейки.

Елена Баракина из Финансового университета при правительстве РФ предупреждает, что банки, получившие сведения о закредитованности клиента, могут ухудшить условия реструктуризации.

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин отметил, что в документе ЦБ РФ в его нынешней редакции размыто определение «трудной жизненной ситуацией». При этом от точности этого термина зависит, будут ли пересмотрены условия кредита.

Основной критерий трудной жизненной ситуации — падение доходов конкретного заемщика. То есть речь идет только о фактическом снижении заработка. При этом, как отметил Дмитрий Янин, при определении финансового положения клиента не учитывается много важных факторов. Например, кто живет на зарплату заемщика, включая иждивенцев, и сколько созаемщиков указано в договоре кредитования.

Источник: Известия