Госдума рассмотрит законопроект об указании комиссий в договоре страхования

Страховой бизнес будет вынужден раскрыть свою прибыль перед клиентами. Готовится соответствующий закон, который призван сделать рынок прозрачнее для клиентов. 

Новый закон обязывает указывать в договоре размер комиссии, уплаченной посреднику при продаже полиса, что обеспечит полное информирование клиента о том, сколько и кому он платит. Размер комиссии на этом рынке составляет десятки процентов, а посредники совершают до 70% всех продаж. По официальным заявлениям участников они поддерживают данную инициативу. Но имеются опасения, что в итоге это приведет к появлению скрытых платежей и увеличению судебных разбирательств застрахованных граждан со страховщиками. 

Депутаты рассмотрят законопроект, вынесенный на рассмотрение в феврале текущего года, в первом чтении 14 июля 2020 года. В первую очередь он коснется обязательных страховых полисов, таких как:

• ОСАГО
• Обеспечение потребительских кредитов
• Страхование имущества туристов при выезде за рубеж
• Защита жилья от чрезвычайных ситуаций
• Вмененное страхование для допуска к профессиональной деятельности (оценщики, арбитражные управляющие, нотариусы)

Основная цель этого мероприятия - обеспечить полное информирование граждан о реальной стоимости услуги в целях соблюдения интересов клиента. Владение этой информацией позволит людям реально оценивать свои возможности по возврату части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Комиссионные сборы посредников растут динамически. По данным ЦБ РФ за 1 квартал 2020 года эта цифра составила 29%. Лидерами на рынке являются банки, взимая в среднем 36,4%. на втором месте находятся дилеры автомобилей, получая вознаграждение в размере 35,9%. При этом были выявлены случаи, когда при оформлении страховки по кредиту премия посредника достигала 97%.

Рыночная величина комиссии должна присутствовать в добровольных видах страхования. Например, для КАСКО такой процент равен 25-30%, но автодилеры берут за услугу 40%. Если сравнить расценки за приобретение полиса для граждан, отправляющихся за границу, то на официальном сайте страховой компании комиссия равна 0%. Агент возьмет за такой же полис 15-20%, а туристическое агентство потребует все 40%.  

При продаже полисов обязательного автострахования официальная комиссия не должна превышать 10%. При этом посредники могут получать за прибыльных клиентов до 30-40% неофициально - с формулировкой оказания рекламных или других дополнительных услуг.

Представители банков и страховых компаний поддерживают принятие этого закона. Подобная практика широко распространена в мире, так как позволяет ликвидировать нечестных игроков и расширить рынок. 

В рамках договора коллективного страхования, который используется банками, эта возможность уже предусмотрена. Клиент может отправить запрос страховщику о размере комиссии и полной стоимости услуг. Но эта информация представляет собой несколько страниц документа. Чтобы изучить ее и сделать расчет, потребуется немало усилий и времени со стороны потребителя. Таким образом, человек или отвлекается от основной тематики страхового договора или подписывает сведения, не вникая в суть. 

После вступления в действие этого закона банки и страховые компании изменят форму документа таким образом, что сохранить прибыль и не вызывать много вопросов у клиента. Например, можно использовать в этих целях схему присоединения к общему пулу заемщиков без права менять условия  и влиять на число применяемых рисков.

По мнению брокеров данная инициатива будет иметь нежелательные последствия. Граждане, покупающие полис напрямую у страховщика без посредников, будут торговаться за снижение стоимости страхования на размер возможной комиссии. Или даже обращаться в суд за компенсацией. Законодательство и так предусматривает возможность раскрытия этой информации, строгие ограничения и обязательства не улучшат ситуации. Изменить страховой рынок можно только, используя иной подход к надзору за посредниками.

Согласно европейской директиве IDD условия равны для всех, в том числе для посредников, для которых такой вид деятельности не является основным. При этом требования установлены не для самого посредника, а для оказываемых услуг. Например, строго исключается конфликт интересов, что является основной проблемой при оформлении страховок в потребительском кредитовании. Также проверке подвергается квалификация участника рынка, не допускаются к работе компании, не достигшие определенного уровня.