Страховщики критикуют законопроект о тестировании граждан

Стало известно, что Всероссийский союз страховщиков просит депутатов не принимать законопроект об ужесточении регулирования страховых продуктов с инвестиционной составляющей без учета замечаний участников рынка. Страховые компании оценили изменения и подготовили замечания и предложения. 

При этом проект поправок в закон об организации страхового дела внесен в Госдуму еще в апреле. Он готов к первому чтению, только его дата пока не назначена. Согласно его положениям, страховщики смогут продавать полисы с инвестиционной составляющей только квалифицированным инвесторам. Исключение будет сделано для тех, кто успешно прошел тестирование. Если порядок нарушат, то премию можно будет требовать назад даже спустя 20 лет. Это не на руку страховщикам. 

Если новые правила вступят в силу, то удар придется по 60% рынка страхования. 95% страховок с инвестиционной составляющей, по словам представителей союза страховщиков, можно отнести к категории безрисковых. Они делают акцент на том, что данные страховки содержат условие о полном возврате вложенных средств, у них есть страховая составляющая и возможность получить налоговый вычет.

Во Всероссийском союзе страховщиков делают акцент на том, что подавляющее число договоров страхования с точки зрения рисков похожи на обычные банковские депозиты. Союз призывает не ужесточать требования к продаже на договоры, которые гарантируют возврат всей внесенной суммы и страховую защиту.

Страховщики не считают нужным запрещать продавать полисы, если гражданин не сможет успешно пройти тестирование. Страховая компания может предупреждать о возможных рисках, которые связаны с заключением договора. В таком предупреждении можно указать, что заключение договора для клиента не является целесообразным, а если он все же согласится, то страховой взнос не будет превышать 500 000 рублей. Союз страховщиков ссылается на заграничную практику, где гражданам предлагается помощь консультантов и ограничение суммы страхового взноса, если у них недостаточно знаний. 

Есть еще одно замечание: представители страхового рынка считают неправильным сделать экзаменаторами только банки. Они, конечно, являются основным каналом продаж полисов страхования жизни, но это право можно передать маркетплейсам и агрегаторам. Также страховщикам кажется несправедливым потенциальное разрешение для клиентов в любой момент и на бессрочной основе возвращать премию по причине процедурных нарушений при продаже. Получается, если человек решит прийти и расторгнуть договор, заключенный десятки лет назад, то он получит всю премию назад. 

Недовольства со стороны страховщиков понятны. Но важно помнить, что инициатива таких ужесточений принадлежит Центральному банку России. Регулятор давно следит за страховым рынком. Высокие сборы, быстрые темпы роста и активные продажи через банки страховых полисов настораживали представителей Центробанка. Страховые продукты выдавались за альтернативу банковским депозитам. Но тот факт, что, в отличие от вкладов, их доходность не гарантируется и не страхуется государством, умалчивался. Еще и оказалось, что страховые полисы не доходнее вкладов, но они более рисковые. 

Страховщики в итоге создали в качестве альтернативы полис накопительного страхования жизни. На него регулятор также обратил пристальное внимание. Сразу Центральный банк России дал рекомендацию страховщикам и агентам ограничить продажи некоторых видов полисов неквалифицированным потребителям. Не все страховщики послушались. Многие продолжили активно заключать договоры, по которым предусмотрена единовременная уплата премии или где выплаты зависят от динамики сложных финансовых активов. Страховые компании, как оказалось, не заботит вопрос уровня знаний клиентов. Проверки если и были, то носили скорее формальный характер. 

Именно поэтому Центральный банк России предпочитает ужесточить вопрос со страховщиками. Но регулятор не против обсудить детали регулирования с сообществом. Он заинтересован в том, чтобы как можно полнее информировать россиян обо всех рисках, связанных с покупкой страховых продуктов. А еще Центробанк настаивает на полном возврате страховой премии, если страховая компания попадется на нарушении правил о тестировании. Регулятор будет защищать интересы потребителей, даже если это больно ударит по страховому рынку. Недовольства страховщиков можно понять. Если правила вступят в силу, они будут терять прибыль.