Если микрозаймы выдает физлицо

На вопросы журналиста Юлии Зиберт о нюансах микрофинансовой деятельности, в частности, о ситуации, когда физлицо занимается выдачей займов, с извлечением из этого процесса прибыли отвечает Андрей Паранич, директор СРО НП «МиР»

В сети есть проекты, где физлица предоставляют друг другу кредиты. Насколько понимаю, некоторые делают это на постоянной основе. Кто-то лишь однажды предложил свои услуги кредитора. Должны ли такие физлица зарегистрировать МФО или их деятельность не подпадает под требования закона о микрофинансировании?

Действительно, сегодня существует несколько интернет-площадок, дающих возможность физическим лицам кредитовать друг друга. Действительно, на первый взгляд такая схема освобождает всех участников процесса от ответственности. Кредитование одним физическим лицом другого не подпадает под действие закона о потребительском кредитовании: профессиональным кредитором может быть компания или индивидуальный предприниматель, но не физическое лицо. Однако по нормам российского права систематическая деятельность с целью извлечения прибыли – это предпринимательская деятельность, которая требует регистрации.

Следовательно, гражданин, регулярно кредитующий других граждан, нарушает закон о предпринимательской деятельности, за что он может быть оштрафован. Таким образом, одалживать деньги друзьям, знакомым или коллегам не запрещено, но систематическая деятельность по выдаче займов – это предпринимательская деятельность. Следовательно, поставив займы «на поток», гражданин сталкивается с необходимостью зарегистрироваться в качестве предпринимателя, что в свою очередь делает его профессиональным кредитором, обязанным соблюдать все положения закона «О потребительском кредитовании».

Стоит упомянуть, что зачастую площадки p2p-кредитования выбирают иную форму работы. Формально заем выдает МФО, которая потом переуступает долг физическому лицу по договору цессии. Таким образом, физическое лицо становится покупателем займа, а не кредитором. Такая форма работы также не позволяет соблюсти все требования закона «О потребительском кредите», в частности – положение об обязательной передаче данных в БКИ. Предположим, что такая МФО выдала заем гражданину и в соответствии с законом передала сведения о займе в БКИ.

Затем МФО уступила заем реальному кредитору – физическому лицу, который уже и получил с заемщика тело займа и проценты. Однако физическое лицо не может передавать информацию о погашении займа в БКИ – на сегодняшний день на рынке не сложилось практики подписания соответствующих договоров между БКИ и физлицами. Поскольку сведения о возврате не передаются в БКИ, данный долг через некоторое время переходит в категорию просроченных. Возможно, со временем этот вопрос будет урегулирован, но в настоящий момент заемщик, получивший заем по подобной схеме, рискует испортить свою кредитную историю.

Предусмотрены ли штрафы по отношению к тем, кто выдает займы «в черную»? Какие, если да. И могут ли оштрафовать физическое лицо, выдающее займы? Или только ИП и ООО? И кто может инициировать такой штраф?

Штрафы за выдачу займов, предусмотренные законом о потребкредите, распространяются только на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они составляют до 500 тыс. рублей. Физическое лицо, выдающее деньги в долг, может быть оштрафовано за ведение незаконной предпринимательской деятельности. Ответственность за незаконное предпринимательство предусмотрена Кодексом об административных правонарушениях и Налоговым кодексом.

Если говорить о создании МФО, насколько это затратно, на ваш взгляд, кто может помочь в этом деле? Консультируете ли вы начинающих микрофинансистов? Куда можно обратиться за консультацией по созданию МФО и соблюдению законодательства? Сколько стоит консультация?

Сам по себе процесс регистрации МФО не очень затратен: для этого необходимо зарегистрировать компанию (например, ООО) и подать документы в Банк России для внесения компании в Реестр. Но в дальнейшем владельцам МФО необходимо обеспечивать соблюдение различных законов: «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «О персональных данных», «О микрофинансовой деятельности», «О потребительском кредите»…

Чтобы соблюдать требования законов и поддерживать работу компании, в штате компании должны быть сотрудники, выполняющие функции, предусмотренные положениями законов. Таким образом МФО потребует регулярных затрат на персонал. Соответственно, организовывать МФО для того, чтобы выдавать три-пять займов в год, нерентабельно. Мы, как СРО не занимаемся консультированием предпринимателей и физлиц, еще не открывших МФО. Консультированием по данному вопросу и содействием в создании МФО сегодня занимается наш партнер – Российский Микрофинансовый Центр.