Как соблюсти ФЗ № 363 и получить доступ к самой крупной базе кредитных историй

«Уникальные предложения НБКИ пришлись впору МФО»

Заемщики знают, что банки подают сведения в БКИ о кредитах и тем самым формируется кредитная история гражданина. Теперь это делают в обязательном порядке и МФО.  Как продвигается сотрудничество МФО с БКИ? На вопросы журналиста Юлии Зиберт ответил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

С этого года МФО обязаны подавать сведения о займах своих клиентов в БКИ наряду с банками. В настоящее время, по вашим данным, какой процент МФО уже работает с бюро кредитных историй? Если нет цифр в целом по рынку, то статистику НБКИ. Ведь она показательна, так как это наиболее крупный игрок. 

Закон №363, согласно которому микрофинансовые организации (МФО) должны передавать данные о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ), вступил в силу с 1 июля 2014 года. Мы подвели итоги первого месяца работы МФО и НБКИ в рамках нового закона. На 1 августа этого года среди партнеров НБКИ уже 1391 МФО. Учитывая, что 30% из зарегистрированных МФО не ведут никакой деятельности, можно говорить, что с НБКИ сотрудничают 46% реально работающих МФО. Мы ожидаем, что к концу текущего года к НБКИ подключатся все МФО.

Пересекается ли аудитория МФО и банков? Или это «параллельные миры», заемщики банков не берут кредиты в МФО и наоборот? Каков портрет заемщика МФО?

То, что заемщики МФО уникальны и никогда не обращаются за кредитами в банки, – это не более чем миф. Отмечу, что с помощью этого аргумента, который не подкреплен реальными фактами, к МФО апеллируют создатели «специальных» бюро кредитных историй для МФО. На деле, из порядка пяти миллионов заемщиков, информацию о которых в НБКИ передали МФО, только около 600 тысяч не имели опыта кредитования в банках. То есть 87% клиентов МФО брали банковские кредиты или погашают их и в момент обслуживания микрозаймов. А hit rate (доля найденной информации) по запросам МФО в НБКИ составляет 91%.

Заемщики МФО – это практически те же люди, которые получают кредиты с помощью кредитных карт в банках. По нашим данным, около 4 млн человек имеют и кредитные карты, и займы в МФО.

Многие МФО жалуются на дороговизну при обмене данными с БКИ. Ведь нельзя сравнивать ресурсы банков и небольших микрофинансовых организаций. Есть ли у вас какие-то адресные предложения (специальные тарифы) для МФО?

Я не знаю, о стоимости услуг каких именно бюро кредитных историй идет речь. На мой взгляд, такое утверждение – еще один миф, который легко опровергается на примере работы НБКИ и МФО. У нас есть разработки именно для МФО – мы соотносим нужды и возможности кредиторов, понимаем специфику каждого сегмента кредитного рынка. Специально для кредиторов, ведущих умеренную кредитную активность и не имеющих возможности инвестировать значительные ресурсы в персонал и компьютерное обеспечение, в НБКИ разработаны специальные программы. С работой справится любой офисный сотрудник – не надо приобретать новое оборудование и программное обеспечение. Так, НБКИ разработало пакетное подключение «НБКИ Online». Оно позволяет МФО начать работу с бюро без дополнительных затрат на IT-инфраструктуру и обеспечивает полноценный информационный обмен.

Отмечу, что одним из факторов активного включения МФО в процесс информационного обмена с НБКИ стала инициатива НБКИ по упрощенной программе передаче сведений – «Передача в один клик».  В рамках этой инициативы МФО получают от НБКИ программу для передачи данных из офисных приложений. Причем передача эта бесплатная. Такие условия оказались чрезвычайно выгодны для МФО и привели к увеличению темпов их подключения к НБКИ. Только в июле этого года с нами начали работать 199 МФО.

Просрочка по кредитам в МФО у граждан - было бы интересно узнать об этом и получить ваши комментарии. 

В секторе займов до зарплаты уровень просроченной задолженности мы оцениваем в диапазоне от 15 до 25%, в сегменте микрозаймов физическим лицам – 10-15%, в сегменте микрозаймов бизнесу – порядка 10%.

Новые игроки рынка МФО порой не знают, к каким БКИ присоединиться и откликаются на предложения посредников. По закону, каким должно быть БКИ, чтобы МФО не нарушило закон? Какие у БКИ должны быть документы, подтверждающие легитимность? Лицензия? 

Действительно, пока идет переходный период – с момента вступления в силу поправок в закон «О кредитных историях» прошел месяц, рынок адаптируется к новым правилам. Многие МФО до этого не имели опыта работы с бюро кредитных историй, поэтому им не так просто определиться с бюро. Я уверен, что выбирать надо, исходя из пользы для рынка. А она заключается в повышении качества оценки рисков. Этого можно добиться только путем создания единого центра кредитной информации, ведь дробление сведений о заемщиках по разным бюро повышает издержки кредиторов и пагубно отражается на оценке рисков. Мы видим, что МФО готовы помогать нам в создании такого центра на базе НБКИ – ведь именно к нашему бюро подключились все МФО, первыми начавшие выполнять новые нормы закона. Мы благодарны им за доверие и уверены, что кредиторы из микрофинансового сектора, которые еще не определились, в какое БКИ они будут передавать данные, примут решения, учитывая собственную выгоду и выбор своих коллег, работающих с НБКИ.

Кроме того, нам бы хотелось предупредить МФО о недобросовестных организациях, которые пытаются извлечь выгоду из обязанности МФО и КПК передавать данные о заемщиках в бюро кредитных историй. Одной из распространенных схем является следующая: МФО получают предложения заключить договоры передачи и получения данных из БКИ через компанию-посредника. При этом создатели схем утверждают, что такое «сотрудничество» якобы позволит выполнить требование закона и снизить издержки на получение кредитных отчетов.

Но любая посредническая деятельность между бюро кредитных историй и кредиторами является незаконной. Закон  «О кредитных историях» четко регламентирует взаимодействие заемщиков и источников формирования кредитных историй с БКИ. Так, между бюро и источниками формирования кредитной истории обязательно должен быть заключен прямой договор информационного обмена. Проверить, на законных ли основаниях работает бюро, можно с помощью Государственного реестра бюро кредитных историй на сайте Банка России.