ЦБ призвал кредиторов отменить проценты

Юрий Муранов

Главный редактор

Опубликовано: 14 января 2019

Банки, ломбарды, МФО, КПК на днях получили от регулятора информационное письмо о применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа).

В нем говорится о том, что кредиторам рекомендуется прекращать начисление процентов и неустоек по договорам потребительского кредита после того, как получено решение суда на взыскание долга.

По закону при нарушении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе потребовать возврата основной суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами досрочно. Если нерадивый заемщик игнорирует законное требование кредитора, тот вправе начислять проценты и неустойку до дня возврата займа (кредита) включительно. Что на практике приводит к серьезным для должника последствиям, высокому уровню закредитованности.

Банк России напоминает, что кредиторы также вправе проявить гуманность. В частности, никто им не запрещает расторгнуть договор потребительского кредита (займа) либо в судебном порядке, либо по соглашению сторон с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора. Кроме этого добрая воля кредитора - включить в содержание договоров потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих возможность прекращения начисления процентов и неустоек, в том числе условий о реструктуризации долга при наступлении определенных обстоятельств. В конце концов кредиторы могут уменьшить процентную ставку и размер неустойки, предоставить должнику «финансовые каникулы», вместо того, чтобы загонять его в долговую яму.

Как отмечается в письме: «В связи с изложенным, Банк России рекомендует кредиторам принять во внимание вышеизложенные подходы и учитывать предусмотренные законом способы по прекращению начисления процентов и неустоек для фиксации задолженности по договорам потребительского кредита (займа) в целях недопущения существенного увеличения долговой нагрузки потребителей и образования просроченной задолженности, невозможной к взысканию».

Остается открытым вопрос о том, прислушаются ли банки, МФО, ломбарды и КПК к голосу регулятора. За последнее время рынок и так работает в очень жестких рамочках. Реестр компаний сокращается и за счет «чистки» со стороны регулятора и за счет «самоотводов». Доходность падает, регуляторная нагрузка растет, законодательно установлен «потолок» по процентам, возрастают затраты на IT, большие трудности компании испытывают при переходе на ЕПС. С другой стороны, опыт показывает, что не прислушаться к рекомендациям Банка России – себе дороже. Вполне возможно, что вчерашние рекомендации завтра станут нормами. Через которые не перешагнуть.