Закон о потребкредите вступил в силу

Закон касается профессиональных кредиторов. К профессиональным кредиторам закон относит не только банки, но и МФО, КПК, ломбарды и  даже  физлиц, которые выдают кредиты не менее 4 раз в год.

Как отметили банкиры и правозащитники на пресс-конференции, состоявшейся в Екатеринбурге 1 июля в агентстве Интерфакс-Урал – путь данного ФЗ был тернист и долго. Проект закона неоднократно менялся, дорабатывался, прошло несколько лет  от начала подготовки документа и до его вступления  в силу.

И это еще не конец. Многие считают, что его стоит дорабатывать. Так, президент «Всероссийской лиги защитников потребителей» Андрей Артемьев  отметил в своем выступлении, что в законе есть прямые отсылки ко многим законам, но при этом нет прямого указания на закон о защите прав потребителей. Является ли заемщик потребителем финансовых услуг, а значит заведомо более слабой стороной сделки? В суде это будет иметь большое значение. Но при этом, спикер отметил, что закон ставит точку во многих спорных вопросах и защищает заемщика от лукавства и откровенного обмана со стороны кредиторов.

По его словам, даже если ставка высока, но деньги заемщику нужны и он понимает, что он сможет их вернуть, то такая сделка – это сделка честная. Но если от клиента намеренно скрывают информацию на этапе выдачи кредита, то это недопустимо. Как раз это ведет к просрочкам, снижению качества портфелей и потере положительной кредитной истории у граждан.

Что нового?

- Форма договора претерпела изменения. Теперь документ состоит из общих и индивидуальных условий. Общие должны быть доступны на сайте. Индивидуальные прописываются конкретно для клиента. Причем, в правом верхнем углу должна фигурировать цифра – эффективная ставка по кредиту. То есть полная стоимость данного кредита, включая комиссии. Все остальные условия сведены в табличную форму. Мелкий шрифт вне закона. Он должен быть читаемым. Вот насколько… Видимо, это решит в дальнейшем судебная практика.

- Клиент может подписать договор не сразу, а в течение 5 дней он может думать и оценивать его параметры. Это важно, ведь у многих период энтузиазма сменяется периодом охлаждения и здравомыслия.

- В течение 14 дней можно вернуть сумму кредита полностью, без уведомления кредитора, заплатив только сумму за срок пользования кредитными средствами.

- Сняты все ограничения по досрочному гашения займов. Единственное, что может себе позволить кредитор – указать в договоре, что досрочное погашение делается в дату планового погашения кредита.

- По закону ЦБ будет определять максимально допустимые ставки по каждому виду кредита, превысить их можно только на одну треть.

- Установлена планка неустойки - не более 20% годовых, если по условиям договора есть проценты за нарушения.  И  не более 0,1% в день, если по условиям договора за нарушение не предусмотрено начисление процентов на сумму кредита.

- Прописана процедура взаимодействия с заемщиком при взыскании долгов. Коллекторам установили рамки – среди запретов звонки в ночное время.

Остается открытым вопрос – как себя поведут те, кто не входит ни в какие списки: не является банком, официально зарегистрированным в реестре МФО или КПК?

«Заборные» МФО, серые и работающие по своим диким правилам продолжат выдавать займы по своим документам? Прекратят существование? Кто будет наказывать кредиторов, которые не подчинятся  ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)»? Вопрос пока открытый.