Какие изменения в законодательстве произошли по банковским вкладам в июле

Сегодня банки предоставляют широкий спектр услуг своим клиентам. Вклады являются одними из наиболее популярных из них. С их помощью можно создавать подушку безопасности или копить на определенные цели. Они популярны тем, что не требуют специальных знаний.

Все финансовые инструменты связаны с риском злоупотреблений. Государство отслеживает тенденции в банковской сфере, реагируя на возникающие угрозы. С этой целью совершенствуется нормативная база.

В начале июля в законодательстве, регулирующем банковские вклады, вступили в силу изменения. ВЗО рассмотрел основные из них более детально.

Банковские вклады

3 июля начали действовать изменения, утвержденные Федеральным законом от 2 июля 2021 года №324-ФЗ. В итоге в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года №395-1 теперь действует новая статья 36.2. В ней указан порядок информирования физлиц об условиях по договорам вкладов.

Банки в договорах по вкладам с физлицами обязаны в понятной табличной форме указывать все основные условия, среди которых:

• Тип вклада
• Сумма и валюта вклада
• Возможность пополнения депозита и ограничения по этой операции
• Срок и дата окончания вклада, если он срочный
• Способ выплаты процентного дохода по вкладу
• Способ обмена данными между клиентом и банком

В таблице обязательно должна указываться доходность по депозиту в процентах годовых. Это касается как фиксированных, так и переменных процентных ставок. Если по договору предусмотрена переменная ставка, то в таблице указывается порядок ее определения и значение на дату заключения договора вклада, порядок и срок, в который вкладчика уведомляют об изменении ставки.

Указанный список данных не является полным, поэтому банки могут его дополнять иными условиями. Кроме этого, утверждены требования по оформлению указанной таблицы и ее размещению в договоре. Она должна быть размещена начиная с первой страницы договора.

Детали оформления таблицы ЦБ уже сформировал и утвердил в указании Банка России от 3 июня 2022 года №6150-У, которое находится на регистрации в Минюсте России. Ранее ЦБ опубликовал на своем сайте проект этого документа, в котором сказано, что таблица будет состоять из трех столбцов, включающих номер по порядку, условия договора и содержание условий договора. В ней будет минимально 11 строк.

Запрещено исключать строки из данной таблицы даже, если невозможно прописать в ней какое-то значение, которое не содержится в условии договора. Это допускается в случае указания следующего:

• Возможности пополнения вклада и предусмотренные ограничения по этой операции
• Досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменений условий по размеру процентов и периодичности их выплаты
• Размера неснижаемого остатка суммы срочного вклада
• Наличия и порядка пролонгации срочного вклада

Если какое-то условие не применимо к депозиту, то необходимо проставлять отметку «Не применимо». Запрещено менять порядок изложенных условий договора вклада. При необходимости добавления условий в таблицу — ее продолжают в соответствии с общим порядком нумерации.

Нововведения предусмотрены для того, чтобы уменьшить риски некачественного информирования вкладчика. Ранее были случаи, когда клиентам предлагались депозиты с привлекательными процентными ставками, но в итоге для их получения требовалось воспользоваться иными услугами: оформить брокерский счет, купить страховой полис, пополнить счет внушительной суммой. Теперь клиент сможет сразу ознакомиться с этими условиями и выбрать для себя оптимальное предложение.

Отметим, что с 3 июля оформление договора по вкладу в электронном формате с использованием электронной подписи или иным ее аналогом возможно только при ознакомлении вкладчика с указанной таблицей и значением минимальной гарантированной ставки.

Минимальная гарантированная ставка

В соответствии со статьей 36.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1, действует требование по раскрытию значения минимальной процентной ставки по депозиту. На ее основании рассчитывается минимальный доход, который выплачивает банк клиенту на сумму вклада по окончании его срока размещения. Значение может не отражать условия по возможности изменения ставки по депозитам, в том числе при оформлении или расторжении иного договора и получения им дополнительной услуги, не связанной с депозитом.

Он содержится в Указании ЦБ от 14 июня 2022 года №6153-У, находящемся на регистрации в Минюсте России. Если документ утвердят без изменений, то в договоре по вкладу будет указываться расчет в процентах годовых, а не в денежном выражении.

В формуле расчета будут указаны показатели:

• Минимальная сумма депозита. Если она не указана, то она принимается в размере 1 рубля
• Сумма процентов, которую банк обязан будет выплатить по минимальной сумме вклада
• Срок депозита, а в случае изменения договора — число календарных дней, которое осталось по истечении этого срока, начиная с даты, следующей за днем изменения договора
• Общее число дней в году

Минимальная гарантированная ставка определяется при оформлении договора по вкладу и при его изменении. Исключение составляют договора по вкладам в драгметаллах и договорам, внесение вкладов по которым удостоверяется сберегательным сертификатом. По банковским счетам и вкладам до востребования гарантированную ставку определяют, предполагая, что договор будет прекращен через 365 или 366 дней.

При этом указываются условия, если процентная ставка меняется в зависимости от срока депозита. ЦБ считает, что в мультивалютных вкладах, по условиям которых можно вносить деньги на счет в нескольких валютах, необходимо рассчитывать минимальную гарантированную ставку по каждой из валют и информировать об этом вкладчика.

Раскрытие информации по-новому

В рамках Федерального закона от 2 июля 2021 года №324-ФЗ, банки обязаны раскрывать в своих офисах и на сайте условия договора по вкладам и данные о минимальной гарантированной ставке по каждому виду депозита.

Они обязаны контролировать актуальность представленных сведений. Нововведение позволит исключить злоупотребления банками размещения рекламы о возможности покупки клиентами предлагаемых продуктов по различным условиям.