Итоги вебинара на тему «Пенсионная система в РФ: на какую пенсию можно рассчитывать» с участием Елены Клецовой
Елена Клецова — кандидат экономических наук, эксперт национального центра финансовой грамотности, руководитель проекта «Финансовая грамотность НГУЭУ», финансовый консультант 6 квалификационного уровня. Елена Клецова на протяжении 15 лет преподает в вузах, в том числе за рубежом (Alexander Technological Educational Institute of Thessaloniki, Греция)
В ходе вебинара были рассмотрены особенности пенсионной системы в РФ:
- Где можно узнать о своих пенсионных правах
- Какие финансовые инструменты можно использовать для создания пенсионных накоплений
- Что лучше: государственная пенсия или финансовая независимость
Мировой опыт формирования пенсии
Самостоятельные инвестиции обеспечивают до 50% доходов на пенсии жителей Европы и США.
США
70% населения этой страны формируют пенсию самостоятельно. Средняя пенсия составляет 1200 долларов плюс накопления в частных пенсионных фондах. Американские учителя, полицейские и пожарные получают пенсию до 3 000 долларов.
Швеция
Минимальная пенсия — 600 долларов. Она формируется из обязательных отчислений в пенсионный фонд, которые составляют 18,5% от доходов, самостоятельных взносов и переводов работодателя.
Великобритания
Минимальная пенсия — 700 долларов. Пенсия формируется из государственных выплат, самостоятельных накоплений, отчислений работодателя.
На какую пенсию можно рассчитывать в РФ
В РФ на данный момент в РФ пенсия может формироваться следующим образом:
- Государственная пенсия — ПФР и НПФ
- Дополнительная пенсия — НПФ
- Накопительное страхование жизни — страховая компания
- Долгосрочный банковский вклад
- Инвестиции в ценные бумаги — брокерская, управляющая компания
- Другие доходы — сдача в аренду недвижимости, помощь родственников
Формирование пенсионного капитала в РФ
Пенсионный капитал в РФ может формироваться из государственной, государственной и частной пенсии:
- Государственная — обязательные страховые платежи по обязательному пенсионному страхованию
- Корпоративная — отчисления работодателем при возможном участии работника на основании договора (например, программа РЖД для своих сотрудников)
- Частная (личная) — добровольные отчисления человека в течение жизни
Государственная пенсия
Работодатель перечисляет в ПФР 22% сверх зарплаты сотрудника — это затраты работодателя. С 2014 года вся эта сумма идет на формирование страховой пенсии в ПФР. Учитывается в коэффициентах (чем выше зарплата и стаж, тем больше пенсионных коэффициентов). До 2014 года эти 22% делились: 6% отчислялись на накопительную пенсию, а 16%— на страховую.
Страховая часть пенсии:
- Не наследуется
- Не инвестируется
- Формируется в пенсионных коэффициентах
Накопительная часть, в свою очередь:
- Накапливается на СНИЛС
- Наследуется
- Инвестируется и увеличивается
- Формируется в рублях
Страховая пенсия
Минимальные требования, которые будут актуальны для получения страховой пенсии для жителей РФ, выходящих на пенсию с 2024 года:
- Минимальный стаж — 15 лет
- 30 пенсионных коэффициентов
- Возраст: мужчины — 65 лет, женщины — 60 лет
Как рассчитать страховую пенсию
Страховая пенсия рассчитывается по формуле: А*В + С, где:
А — количество пенсионных коэффициентов:
- Рассчитывается за каждый год страхового стажа
- Зависит от размера официальной заработной платы
- Общее количество пенсионных коэффициентов (А) — сумма коэффициентов за весь страховой стаж
В — стоимость пенсионного коэффициента
- В 2020 году — 93 рубля
- В 2021 году — 96,86 рублей
- В 2022 году — 104,69 рублей
С — гарантированная государством выплата страховой пенсии:
- В 2020 году — 5 686,25 рублей
- В 2021 году — 6 002,48 рублей
- В 2022 году — 6 401,10 рублей
Где узнать о своих пенсионных правах
Получить информацию о своих пенсионных правах, накопленных пенсионных коэффициентах, величине страхового стажа и размере накопительной части пенсии можно с помощью следующих источников:
- Личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР или на портале Госуслуг, а также личное посещение в отделении ПФР или в МФЦ
- Сайты www. pfrf.ru и www.gosuslugi.ru
Накопительная пенсия
Можно инвестировать пенсионные средства через профессиональных управляющих — ПФР и НПФ. Доходность зависит от портфеля (в среднем до 10%). Сумма накопительной пенсии отражается в справке о состоянии индивидуального лицевого счета граждан, которые работали до 2014 года. Этот вид пенсии может подлежать наследованию до наступления пенсионного возраста.
Финансовые инструменты для создания пенсионных накоплений: плюсы и минусы
Банковские депозиты
- Плюсы — гарантированный доход, страхование вкладов
- Минусы — банкротство банка, низкая доходность
Накопительное страхование жизни
- Плюсы — страховая защита, налоговый вычет, не подлежит разделу при разводе
- Минусы — банкротство страховой компании
Добровольные взносы в НПФ
- Плюсы — отсутствие убытков, налоговый вычет
- Минусы — банкротство НПФ
Инвестиции (ОМС, ценные бумаги)
- Плюсы — в большинстве случаев более высокая доходность
- Минусы — колебания доходности (риск)
Накопительное страхование жизни
Это программа страхования, которая позволяет накопить нужную сумму к определенному сроку, а также дает надежную финансовую защиту при возникновении сложных жизненных обстоятельств, связанных со здоровьем. Договор заключается на 5 лет. На протяжении этого срока жизнь и здоровье застрахованы: при наступлении сложных жизненных обстоятельств страховая компания выплатит страховую сумму.
После окончания срока договора вложения возвращаются в полном объеме. Также возможно получение дополнительного дохода от инвестиций. Деятельность компаний страхования жизни регулируется государством. Правовые основы страхования установлены главой 48 Гражданского кодекса; законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».
Накопительное страхование жизни имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Плюсы
- Низкорисковые и надежные инструменты
- Строгий регламент и лицензия
- Неизменность условий страхования
- Налоговые вычеты
- «Особый статус» (накопления не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству)
- Помогает накопить деньги на цель
- Только низкорисковые и надежные инструменты
- Строго регламентируется и лицензируется
- Неизменность условий страхования
- Налоговые вычеты
Минусы
- Низкий уровень дохода от инвестиций
- Нет гарантий доходности (историческая доходность — 3-7%)
- Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании.
- Долгие сроки
- При досрочном расторжении договора деньги можно получить только с дисконтом (выкупная сумма)
Рекомендованные страховые компании
По версии аналитического издания Expert, обратить внимание стоит на:
- ООО «СК СОГАЗ-жизнь»
- ООО СК «Альянс Жизнь»
- ООО СК «Райффайзен Лайф»
- ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»
- ООО «Страховая компания «Сив Лайф»
- ООО СК «Ингосстрах-жизнь»
- ООО «ППФ Страхование жизни»
- ООО СК «Совкомбанк жизнь»
- ООО «РСХБ-страхование жизни», ООО СК «Росгосстрах жизнь».
Негосударственный Пенсионный Фонд (НПФ)
НПФ — это организация (АО), предметом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) участников фонда. Заключение договора с НПФ и отчисление взносов производится гражданами добровольно. Перевод средств в НПФ имеет следующие особенности:
- Перевод средств в НПФ позволяет получить существенный доход от управления средствами для формирования дополнительной пенсии
- НПФ имеют право инвестировать средства в любые финансовые инструменты, одобренные Центробанком РФ
- Функционирование НПФ в РФ регулируется федеральным законом от 07.05.1998 N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»
- Возможный убыток от инвестирования компенсируется из резервного фонда НПФ. Основная сумма накоплений останется неизменной
Добровольные взносы в НФП
Плюсы
- Можно сформировать собственную пенсию
- Можно работать с несколькими НПФ одновременно (диверсификация)
- Государство регулирует деятельность НПФ
- Возможность получать налоговые льготы
- Прозрачность деятельности (отчет по счету)
- Накопления передаются по наследству
Минусы
- Низкий уровень дохода от инвестиций. Нет гарантий доходности (средняя доходность НПФ 5-7%)
- Нельзя получить свои деньги раньше положенного срока (только в исключительных ситуациях: смерть, инвалидность, тяжелая болезнь, эмиграция)
- В случае досрочного расторжения договора прибыль облагается налогом
- Комиссия за управление капиталом (до 15% от прибыли от инвестиций)
Рекомендованные пенсионные фонды
По версии аналитического издания Expert, обратить внимание стоит на:
- АО «НПВ Газфонд Пенсионные накопления»
- АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд
- АО «НПФ Газфонд»
- АО «НПФ Эволюция»
- АО «НПФ Сбербанка»
- АО «Национальный НПФ»
- АО «НПФ «Сургутнефтегаз»
- АО НПФ «Альянс»
- АО НПФ «Ренессанс пенсии»
- АО МНПФ «Большой».
Выводы
Самостоятельное формирование пенсии — очень важный аспект планирования своего будущего. Забота о накоплениях, которые станут дополнительным доходом в определенном возрасте, требует осознанного подхода и использования всех предназначенных для этого инструментов.