Итоги вебинара на тему «Шаги к финансовой свободе»
Константин Киргинцев — консультант-методист Национального центра финансовой грамотности. В 2016 году завершил обучение в Высшей школе государственного управления по программе «Финансовое консультирование», а в 2017 году — получил диплом Института финансового планирования по программе «Методика личного финансового консультирования».
С 2014 года Константин Киргинцев является независимым финансовым консультантом Министерства финансов РФ. За это время он провел более 3 000 часов финансовых консультаций, а также обучающих семинаров в сфере персонального финансового планирования, личных финансов, инвестирования.
Константин Киргинцев — автор статей и семинаров по эффективному управлению личными финансами, автор курса по финансовой грамотности «8 шагов к финансовой свободе», основатель и СЕО онлайн-платформы по управлению личными финансами ООО «ФинанСист — Финансовая Система».
Основной темой вебинара стала финансовая независимость, в частности — необходимые шаги для ее достижения. На вебинаре рассматривались модели финансового поведения, а также разбирались вопросы ведения и оптимизации бюджета. Эксперт рассказал о том, как правильно формулировать цели, чтобы они были достигнуты, и составлять личный финансовый план. Отдельная часть вебинара была посвящена инвестированию.
Финансовая грамотность
Уровень финансовой грамотности в нашей стране оставляет желать лучшего. Прежде всего это выражается в неумении строить долгосрочные финансовые планы, формировать сбережения, правильно оценивать риски.
Текущие реалии
Согласно опросу, проведенному Институтом социального анализа прогнозирования РАНХиГС, доля людей, не учитывающих свои доходы и расходы, составляет около 65%. Примерно на таком же низком уровне находится культура долгосрочного планирования — более 33% людей не имеют практически никаких сбережений.
Для чего нужна финансовая грамотность
Финансовая грамотность обеспечивает материальную устойчивость и независимость, основное преимущество которых — свобода выбирать, чему посвятить свое личное время.
Финансово грамотный человек сдерживает расходы и старается увеличить доходы. Кроме того, он:
- Ориентируется в мире финансов и знает свои права
- Ведет учет своих доходов и расходов
- Имеет сбережения и планирует свою жизнь на пенсии
- Рационально выбирает финансовые продукты и услуги
Финансовая свобода
Финансовая свобода — это состояние, при котором принятие жизненных решений не сопряжено с рисками финансовых последствий из-за полной готовности к последним. Финансовую свободу обеспечивают пассивные источники дохода, превышающие расходы.
5 финансовых уровней
- Яма — расходы превышают доходы. Отсутствует подушка безопасности, нет возможности инвестирования
- Неопределенность — нет сбережений и инвестиций, есть возможность оплачивать кредиты
- Стабильность — есть подушка безопасности на 3 месяца, доходы превышают расходы, имеется возможность откладывать. Инвестиции пока еще не сформировались, стратегия достижения цели отсутствует
- Независимость — доход превышает расход, подушки безопасности хватит на 9 месяцев, есть инвестиции
- Свобода — наличие активов в резерве, которые приносят пассивный доход
Модели финансового поведения
Модели финансового поведения можно соотнести с финансовыми уровнями:
- Финансовые проблемы — расход − доход = долг
- Финансовая зависимость — доход − расход = 0
- Финансовая независимость — доход − расход = (Δ х %)*t = рост дохода, где Δ — накопленные средства
Правила управления деньгами
Существует 5 правил управления деньгами: заработать, сохранить, потратить, приумножить, получить инвестиционный доход. Обычно применяют лишь два — заработать и потратить. И это неправильно. Для того чтобы финансы увеличивались, необходимо соблюдать все 5 правил.
Как вести бюджет
В первую очередь необходимо определить размеры ключевых статей. Рекомендуется использовать правило «20-40-40»:
- 20% (min 10%) — резерв: подушка безопасности, страховые продукты и прочее
- 40% — активы: бизнес, инвестиционные продукты
- 40% — потребление: ежедневные траты
Далее нужно определить расходы и сформировать бюджет. Предлагается рассчитать бюджет 3 видов:
- Минимум
- Комфорт
- Максимум
На следующем этапе рекомендуется определиться с инструментом учета. К инструментам ведения контроля расходов относятся: блокнот и ручка, приложение на телефоне, мобильный банк, таблицы Excel, программы для ведения бюджета. Необходимо проводить регулярный контроль, аудит и оптимизацию.
Финансовые цели
Для того чтобы достичь целей, их нужно правильно сформулировать, ответив на вопросы:
- Чего конкретно я хочу?
- Когда это будет?
- Сколько стоит?
- Что уже есть для этого?
Что делать, если цель кажется недостижимой
В случае если цель кажется недостижимой, эксперт предлагает:
- Увеличить срок до покупки или снизить стоимость цели
- Привлечь кредитные средства
- Накопить с помощью сберегательных и инвестиционных инструментов
- Оптимизировать расходы и (или) увеличить доходы
В крайнем случае можно просто отказаться от цели.
План защиты бюджета
Для того чтобы обеспечить бюджету устойчивость, необходимо разработать план защиты. Важно предусмотреть события, которые могут повлиять на реализацию плана, и сформировать подушку финансовой безопасности.
Личный финансовый план
Личный финансовый план (ЛФП) — это инструмент, который позволяет достичь финансовых целей максимально быстрым и эффективным способом.
Цель составления ЛФП заключается в достижении финансовых целей за счет подбора наиболее подходящих для клиента финансовых инструментов — кредитных, инвестиционных, страховых, пенсионных и так далее. ЛФП составляется с настоящего момента до последней указанной цели или до предполагаемого срока окончания жизни.
Этапы составления ЛФП
Составление эффективного ЛФП проходит в несколько этапов:
- Анализ текущей финансовой ситуации
- Определение конкретных финансовых задач
- Выбор оптимальной стратегии
- Подбор финансовых инструментов в зависимости от целей, задач, рисков и горизонта планирования
- Внедрение плана в жизнь
Инвестирование
В этой части вебинара был рассмотрен вопрос наиболее благоприятного времени для начала инвестирования, выбора инструментов инвестирования и критериев оценки финансовых инструментов.
Когда начинать инвестировать
Эксперт рекомендует начать процесс инвестирования, когда уже создана финансовая подушка безопасности, обеспечена финансовая защита жизни, здоровья, имущества и определены финансовые цели. Также, перед тем как приступить к инвестированию, следует закрыть кредиты и определить свой риск-профиль.
Инструменты инвестирования
К инструментам инвестирования относятся банковские счета и депозиты, недвижимость, фондовый рынок либо ПИФы, бизнес, страховые контракты и аннуитеты, пенсионные фонды, драгоценные металлы и металлические счета, криптоинвестиции, альтернативные инвестиции (сейф, антиквариат).
Критерии оценки финансовых инструментов
Выводы о ликвидности финансовых инструментов делаются на основании их доходности, стабильности, доступности, конфиденциальности и прозрачности.