Как пользоваться услугами банков с выгодой?

В нашей стране очень много банков, и много людей пользуется их услугами. Обычно люди не придают значения продуктам, которые они оформляют — вкладам, кредитам, картам — и используют их «как есть». Из-за этого они получают гораздо меньше выгоды, а иногда и теряют свои деньги.

В этой статье я расскажу вам о том, как использовать банковские продукты — вклады и дебетовые карты — максимально выгодно. Вы узнаете, как получать самые высокие проценты по вкладам, как свести к нулю комиссию за снятие наличных и перевод денег, и как эффективнее пользоваться кэшбэком. Кроме того, я расскажу об особенностях различных продуктов, о которых вы могли не знать, и приведу примеры наиболее выгодных предложений.

Задача этой статьи — объяснить простые и доступные способы сэкономить на банковских услугах и получить от них дополнительную выгоду. Эти рекомендации пригодятся всем, даже тем, кто пользуется этими услугами редко. Их очень легко выполнить, они актуальны всегда, независимо от региона и экономической ситуации.

На примере конкретных продуктов, доступных для оформления в этом году, мы рассмотрим действие этих советов на практике. Если в вашем регионе они не доступны, то старайтесь подобрать аналогичные предложения от местных банков. Если вас интересуют подробные условия, то вы можете обратиться за информацией к нашему сайту.

Важные моменты при подсчете эффективности

Абсолютные и относительные величины. Разные параметры могут влиять и учитываться по-разному в тех или иных ситуациях. Многие условия продуктов (например, карт) являются относительными. К примеру, комиссия за снятие наличных в 99 рублей при сумме снятия 100 000 рублей будет незначительной, а при сумме 100 рублей будет уже весьма серьезной. Поэтому при подсчете эффективности и комиссий всегда учитывайте относительность многих величин.

Ликвидность. Это способность какого-либо актива быть быстро и с минимальными издержками обращенным в деньги по близкой к рыночной цене. Чем выше ликвидность у актива, тем более эффективно его можно будет использовать. Самая низкая ликвидность — у бизнеса и недвижимости, самая высокая — у наличности. Именно на высоколиквидные активы (то есть, личные деньги) человек должен опираться в первую очередь.

Банки. Многие люди в нашей стране не умеют и не стремятся извлекать выгоду из использования банков. Они тратят время на походы по отделениям и поиски банкоматов, тратят деньги на комиссии за переводы и снятие наличных, пользуются невыгодными услугами только из-за надежности организаций, которые их предоставляют. Особенно это критично, когда дело доходит до кредитов — но это тема для отдельной статьи. На самом деле, все эти издержки можно убрать, если правильно подходить к банковским продуктом.

Таким образом, далее вы узнаете о том, как:

• Вычислять эффективность продуктов с учетом относительных величин
• Грамотно распоряжаться своими самыми высоколиквидными активами — сбережениями и личными деньгами — и получать от этого выгоду
• Уменьшить затраты, как времени, так и денег, при взаимодействии с банками

Почему важно стремиться к выгодным условиям

Конечно, люди по-разному оценивают выгоду от банковских продуктов. Кто-то пользуется ими очень активно, кто-то — только из необходимости. Однако, любому необходимо стремиться к наиболее удобным и эффективным условиям и принципам работы с различными продуктами. Важно это по ряду причин:

• Первая — экономия времени. Для управления почти любыми продуктами можно использовать удаленные сервисы — интернет-банк и мобильное предложение. Такие сервисы есть почти у всех российских банков. Для пополнения счетов снятия наличных с них не нужно будет искать отделения или банкоматы — для этих целей существуют различные альтернативные способы
• Вторая — экономия денег на комиссиях за платежи, переводы и снятие наличных. Вспоминаем про относительные величины — если вы часто снимаете или переводите небольшие суммы денег, то можете потерять много на дополнительных платежах. Существуют карты, которыми можно пользоваться почти без комиссии — это очень полезно
• Третья — экономия за счет кэшбэка. Многие банки возвращают своим клиентам небольшую часть от суммы покупки. Размер возврата, конечно, небольшой, но при правильном использовании его хватит, чтобы окупить другие расходы — например, комиссию за обслуживание карты. Использование кэшбэка поможет вам существенно сэкономить на покупках
• Четвертая — дополнительный доход  от ваших сбережений. Деньги, которые вы храните «про запас», надежнее и выгоднее всего хранить на депозитах. При правильном подходе вы не только сохраните сбережения в безопасности, но и получите от них дополнительный доход

Рассмотрим пример. Допустим, вы каждый месяц оплачиваете различные платежи денежными переводами (например, коммунальные услуги, налоги и другие) на сумму 20 000 рублей с комиссией 2%, снимаете три раза в месяц деньги с комиссией 99 рублей, тратите на покупки 30 000 рублей и имеете свободную сумму в 200 000 рублей.

• Если вы будете пользоваться услугами банка без комиссии, то сэкономите 697 рублей
• Если будете оплачивать покупки с кэшбэком 5%, то сэкономите 1 500 рублей
• Если будете размещать свободные средства на депозитах, то получите дополнительные 1 500 рублей каждый месяц

В итоге, ваша ежемесячная выгода составит 3 697 рублей. Вполне неплохая сумма, которую можно потратить или вложить

Как получать высокие проценты по вкладам

Вклад или депозит не случайно стал одним из самых популярных банковских продуктов в России. Он позволяет не только безопасно сохранить сбережения, но и получить за счет них высокий процент. Доходность от вкладов не самая высокая, но стабильная. А при соблюдении определенных правил ее можно заметно увеличить.

Выбор эффективных условий по вкладу

Чтобы выбрать вклад на наиболее выгодных условиях, придерживайтесь таких правил:

• Обращайте внимание на основные условия — прежде всего, на проценты и требования для их зачисления. Желательно, чтобы комиссия за вывод денег в другие банка была очень низкой или отсутствовала. Вклад должен быть пополняемым, чтобы можно было в любое время внести больше денег на счет. Проценты могут выплачиваться на карту или прибавляться к сумме депозита — это зависит от ваших пожеланий.
• Всегда старайтесь выбрать в первую очередь долгосрочные вклады. Так вы сохраните высокую ставку на длительное время. Однако, некоторые банки могут снижать проценты при длительном сроке
• Избегайте малоизвестных и ненадежных организаций. Такие компании часто предлагают высокие проценты по депозитам, но при этом они могут в любой момент закрыться, и вы потеряете деньги. Даже если банк участвует в системе страхования вкладов, вернуть свои вложения будет довольно тяжело
• Иногда вместо вклада можно оформить доходную дебетовую карту. При одинаковой ставке срок действия карты дольше, чем у вклада. К том же, сумму на ней можно в любое время пополнить или вывести. Однако, процентная ставка по карте может уменьшиться в течение срока

Сохранение высокого процента по вкладам

Многие банки предусматривают размещение вкладов на год. Такие предложения сочетают достаточно длительный срок и высокие проценты. Вклад на год часто можно пополнить в течение срока. При этом у предложений с ограниченным пополнением, которые не позволяют вносить средства за 1-3 месяцев до конца срока, ставки обычно выше.

Чтобы извлечь больше выгоды из таких предложений, можно использовать следующую схему:

• В течение года через каждые три месяца открываем по депозиту на срок 365 дней, вносим на них минимальную сумму по требованиям банка
• Основную сумму (до 1 400 000 рублей — условие обязательного страхования вклада) вносим за 30-90 дней до окончания срока вклада
• После того, как срок вложения истек — перебрасываем эту сумму на следующий вклад

Таким образом, деньги размещаются на высокий процент, а забрать в течение года вы их можете не один, а четыре раза.

Повышенные проценты за счет накопительной карты

Многие банки предлагают вклады «до востребования» - они открываются бессрочно и позволяют распоряжаться деньгами без каких-либо ограничений. Такой вклад можно пополнить на любую сумму, можно вывести с него наличные. Проценты по вкладу рассчитываются ежедневно и начисляются каждый месяц. Однако, ставки у таких вкладов — самые низкие.

Поэтому вместо вклада до востребования можно оформить карту с процентами на остаток — ограничений на использование у нее также нет, а размер ставки заметно выше. На такой карте удобно хранить ваши денежные запасы. Однако, проценты на карту часто начисляются только при определенных условиях.

Далее я приведу примеры накопительных карт и условий их использования:

• Карта Прибыль от Уралсиба. Начисляет 5% годовых на остаток до 300 000 рублей и перестает при большем остатке. Обслуживание бесплатное, если остаток по карте больше 50 000 рублей. Подойдет для хранения денежного «резерва» - суммы, которую можно при необходимости снять
• Карта Локо-Банка. Начисляет 6,5% на остаток от 100 000 рублей при оборотах на ту же сумму. При этом любые платежи через интернет-банк учитывает с коэффициентом 2 — то есть, платеж на сумму 2 000 рублей засчитывается как 4 000 рублей. Можно оплачивать этой картой связь, коммунальные услуги и другие расходы через интернет — тогда поддерживать лимит будет достаточно легко. Обслуживание при остатке от 40 000 рублей и сумме покупок на ту же сумму — бесплатное
• Польза от Хоум Кредит. Начисляет 6% на остаток до 300 000 рублей, если вы совершаете покупки на сумму минимум 5 000 рублей в месяц. Можно оплачивать этой картой мелкие расходы, например, транспортные. До 10% от покупок возвращается баллами, которыми можно компенсировать покупки, в том числе коммунальные услуги
• Карта Максимум от УБРиР. Начисляет 6% на остаток от 20 000 до 350 000 рублей. Единственное условие — сумма трат в месяц от 12 000 рублей. При этом же условии банк возвращает стоимость обслуживания в месяц. Также карта предлагает кэшбэк 10% в категориях, которые меняются каждый квартал. Следите за категориями, чтобы использовать карту наиболее выгодно

Как уменьшить комиссии при использовании банковских карт

Большинство банков взимают различные комиссии при использовании дебетовых карт — например, при переводах денег и снятии наличных. В некоторых ситуациях (например, при небольших суммах) ее размер может быть весьма существенным. Далее вы узнаете о способах и предложениях, которые помогут вам снизить эти комиссии.

Стягивание денег на карту

Так называется пополнение одной карты с нескольких счетов и перераспределение этих денег между счетами. Для успешного стягивания необходимо, чтобы карта, с помощью которой производится операция, не взимала комиссию за переводы. Важно учитывать и лимиты на операции.

Для стягивания лучше всего подойдет карта Тинькофф Блэк. С помощью нее можно проводить любые переводы без комиссии. Лимит на переводы — 300 000 рублей в месяц и 75 000 рублей на одну операцию. Карту легко оформить онлайн с доставкой на дом или на работу. Кроме того, для нее действуют кэшбэк и проценты на остаток.

Провести перевод с помощью карты можно через личный кабинет. Для этого нужно:

• Перейти в раздел пополнения
• Ввести номер карты, с которой вы хотите перевести деньги, и сумму перевода
• Нажмите кнопку «Перевести»
• Подтвердите перевод SMS-паролем

Похожим образом можно отправить перевод с Тинькофф Блэк на другую карту или счет. Банк позволяет переводить суммы до 800 000 рублей на любые счета и карты без комиссии. Таким способом можно оплатить, например, коммунальные услуги или штрафы ГИБДД по реквизитам.

Уточнить доступные лимиты на операции вы можете в разделе «Баланс и лимиты». Они обновляются каждый расчетный период (30 или 31 день со дня выпуска).

Пополнение и снятие наличных без комиссии

Обычно пополнять карту без комиссии или снимать с нее наличные можно в банкомате выпустившего ее банка. Но подходящее устройство можно найти не всегда. Чтобы не тратить время на поиски отделений или банкоматов, лучше воспользоваться способами, которые позволяют пополнять счет или выводить средства без комиссии.

Для пополнения счета можно использовать ту же карту Тинькофф Блэк. Внести наличные на нее можно через партнерскую сеть — в нее входят, например, магазины Евросеть, Связной и МТС. Деньги перечислятся очень быстро, а главное — без комиссии. Лимит на пополнение составляет 300 000 рублей в месяц.

Кроме того, с этой карты можно снимать наличные в любых банкоматах без комиссии. Единственное ограничение — сумма снятия должна быть более 3 000 рублей. Лимит на снятие у банка составляет 150 000 рублей. Снимать любые суммы без комиссии можно в банкоматах Тинькофф, но они есть не во всех городах.

Как эффективно пользоваться кэшбэком

Кэшбэк — это один из наиболее популярных бонусов для карт. Он предлагает возврат небольшой части от суммы покупки. Однако, люди не всегда пользуются этой услугой, или пользуются неправильно — из-за этого процент возврата обычно очень низкий. Далее вы узнаете об особенностях кэшбэка, которые помогут вам использовать этот бонус наиболее эффективно.

Особенности работы кэшбэка

Размер кэшбэка очень часто зависит от категории трат. Ее можно определить по MCC-коду — специальному коду, который присваивается принимающим банковские карты торговым точкам. Проверить МСС-код магазина можно с помощью специального сервиса. Также можно уточнить, к какой категории кэшбэка относится магазин, по телефону горячей линии банка. Иногда код указывается в информации о покупке в интернет-банке.

Кэшбэк зачисляется на счет карты каждую неделю, каждый месяц или сразу после покупки. Об этом обычно указано в его условиях. Скорость зачисления кэшбэка обычно не имеет значения, но если вы хотите получать выплаты как можно раньше, то можете выбрать карту, которая зачисляет кэшбэк день в день.

Многие банки начисляют кэшбэк в виде бонусных баллов. Ближайший пример — это карты Сбербанка с бонусной программой Спасибо. Такой кэшбэк невыгоден, так как баллы можно тратить только при определенных условиях — например, в некоторых магазинах или начиная с минимальной суммы.  Невыгодным будет и большой процент возврата в категориях, которыми вы редко пользуетесь.

Поэтому при выборе карты с кэшбэком старайтесь подобрать предложение, которое возвращает реальные деньги и предлагает высокий процент в категориях, где вы чаще всего совершаете покупки (например, в супермаркетах или на АЗС).

Как выбрать карту с кэшбэком и пользоваться ей

Чтобы наиболее эффективно пользоваться кэшбэком , придерживайтесь следующих правил:

• Всегда рассчитывайтесь за покупки картой. Если вам потребуется наличность — вы можете снять наличные в банкомате подходящего банка. Также вы можете постоянно держать небольшую сумму наличными для оплаты там, где не принимают банковские карты
• Заранее узнайте МСС-коды всех магазинов, в которых вы рассчитываетесь чаще всего. Следите за акциями — по ним всегда можно получить повышенный кэшбэк.
• Помните, что кэшбэк действует почти на все платежные операции — иногда его можно получить, например, за оплату коммунальных услуг, связи, билетов и поездок на такси. При желании, вы можете оплачивать картой не только свои траты, но и расходы других людей — например, родственников или друзей

Далее я приведу примеры карт, которые предлагают наиболее выгодный кэшбэк:

• Тинькофф Блэк — возвращает 1,5% за все покупки и 5-15% в избранных категориях или заведениях, которые меняются каждый месяц. Проблема в том, что категории выбираются случайным образом. Из-за этого вам могут предложить, например, кэшбэк в книжных магазинах, когда вы чаще тратитесь на одежду и обувь
• Яндекс.Плюс от Альфа-Банка и Тинькофф. Условия обеих карт примерно одинаковы, различаются только категории повышенного кэшбэка. Они рассчитаны, в основном, на тех, кто пользуется сервисами Яндекса: в них действует кэшбэк 5%, а в избранном сервисе, который меняется каждый месяц - 10%. Помимо этого, обе карты возвращают 5% в категориях «Развлечения», «Рестораны», «Спорт» и «Образование», а также 1% за прочие покупки. Карта Альфа-Банка дополнительно возвращает 6% на портале банка для путешествий
• Card Plus от Кредит Европа Банка. Возвращает до 5% на АЗС и в ресторанах — самых популярных категориях кэшбэка. Ограничена только общая сумма возврата — 5 000 рублей в месяц. Обслуживание до второго года бесплатное, далее — 499 рублей в год
• Умная карта от Газпромбанка. Возвращает до 10% в категории, которая выбирается по наибольшему количеству трат в месяц. Максимальный размер кэшбэка рассчитывается индивидуально. Кэшбэк выплачивается при сумме трат от 75 000 рублей, карта начнет обслуживаться бесплатно при тратах от 5 000 рублей в месяц или зачислении зарплаты на сумму от 15 000 рублей

Выводы и заключение

Итак, если вы будете выполнять эти простые правила, то использовать банковские продукты вам будет намного удобнее и выгоднее. Вы можете начать применять их прямо сейчас, если позволяют условия. Помните об ограничениях на операции и различных скрытых платежах — их всегда необходимо учитывать.

Напоследок рассмотрим примеры выгодных предложений для использования:

Спасибо за внимание к нашей статье. Мы надеемся, что она поможет вам грамотнее распоряжаться своими деньгами и получать больше выгоды от банков.

Итак, получить больше выгоды от банковских продуктов и избежать ненужных кмомиссий, соблюдайте несколько простых правил:

• Внимательно изучайте условия начисления процентов по вкладам и кэшбэка по картам
• Перебрасывайте деньги между вкладами, чтобы сохранить максимальные проценты
• Чаще пользуйтесь накопительными картами - они могут быть выгоднее вкладоы
• Заведите отдельную карту без комиссии за переводы денег и снятие наличных
• Выбирайте карты, которые начисляют кэшбэк рублями а не баллами
• Следите за категориями повышенного кэшбэка и проверяйте MCC-коды магазинов на соответствие им

Держите эти правила у себя в голове при выборе вкладов и дебетовых карт, есдли хотите выбрать наиболее выгодный вариант. Какие еще вы знаете способы использовать банки с выгодой? Поделиться ими вы можете в комментариях.

Источники

• Официальный сайт Тинькофф
• fincult.info: Как выбрать банк
• fincult.info: Как заставить банковскую карту работать на вас