Что делать с деньгами в 2024 году

Вита Жизневских

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по займам и банковским продуктам

Снимать ли деньги со счетов

В кризисных ситуациях клиенты банка снимают деньги со счетов, руководствуясь страхом. Логика здесь простая: чем ближе к телу, тем надежней. Но так ли это на самом деле? Многие люди до конца не понимают, что происходит. А вот печальный опыт 90-х, когда банки лопнули, а их клиенты потеряли накопления, знаком многим.

Но сейчас совершенно другое время и ситуация. Поэтому снимать со счета все накопления нерационально. И вот почему.

Вклад — практически безрисковый инструмент. По закону все вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. К страховым случаям относятся:

• Отзыв лицензии у банка, входящего в систему страхования вкладов (ССВ)
• Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов

Мораторий — это отсрочка или полное прекращение платежей по долговым обязательствам.

При этом сумма, которую вернет вам Агентство по страхованию вкладов (АСВ), ограничена. Вкладчик получит максимум 1,4 миллиона рублей (вместе с процентами) по всем депозитам и счетам в одном банке. Если на момент отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы. Валютный вклад вам выплатят рублями по курсу валюты на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

Если у вкладчика на счетах более 1,4 миллиона рублей, то имеется вероятность получить остаток средств при ликвидации банка. Финансовые эксперты советуют хранить крупные суммы в разных банках, чтобы размер вклада вместе с будущими процентами в каждом из них не превышал указанной суммы.

Теоретически возможна ситуация, когда государство не сможет компенсировать потерю вкладов в пределах застрахованной суммы. Но если это произойдет, то на государственном уровне практически все инструменты хранения средств окажутся ненадежными и сильно обесценятся.

Также эксперты отмечают, что российское законодательство не позволяет вводить мораторий на использование вкладов. Наша экономика финансово устойчива и имеет огромные резервы, которые при необходимости будут направлены на поддержку банков. Поэтому государству нецелесообразно использовать денежные средства населения на вкладах.

Также помните о правах вкладчика: согласно Гражданскому кодексу РФ, банк обязан выдать вклад физического лица по его требованию. Что бы банк ни написал в договоре вклада, но в первую очередь эту сферу деятельности регламентирует ГК РФ.

Когда деньги инвестированы в банковский вклад, процентная ставка покрывает хотя бы какую-то долю реальной инфляции. Купюры «под подушкой» обесцениваются сильнее и быстрее. Кроме того, возникает вопрос безопасности сбережений. Квартирные кражи остаются актуальной проблемой.

К тому же поголовное снятие наличных плохо сказывается на экономике страны в целом. Из-за этого у банков может не остаться денег для обеспечения их нормальной работы, что приведет к нарушению хозяйственных отношений и серии неуплат по расчетам между компаниями. Все это спровоцирует эффект домино, когда неуплата одними субъектами ведет к неуплате другим и так далее.

Такие процессы могут привести к застою в экономике, когда прекращаются поставки товаров, банкротятся производства и падает совокупное предложение товаров на рынке. А из-за снижения объемов отечественной продукции растут цены в экономике и с ними уровень инфляции. Сейчас мы тоже это видим: уменьшение импортных поставок привело к сокращению предложения на рынке и росту цен на товары.

Таким образом, тотальное изъятие гражданами средств со счетов банка лишает экономику «крови», необходимой для ее нормальной работы.

Куда вкладывать

В этом разделе рассмотрим различные финансовые инструменты, чтобы понять, куда сегодня стоит вкладывать деньги, а от чего лучше держаться подальше.

Вклады

В какой валюте хранить сбережения? Если цель вашего вклада — создание финансовой подушки безопасности, открывайте вклад в той валюте, которую вы привычно используете для оплаты товаров и услуг. Если вы уже сформировали «копилку» в рублях, то можно разнообразить содержание портфеля, включив в него иностранную валюту.

Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова уверена, что на долларе сейчас можно заработать. По ее словам, США будут продолжать повышение ставок. Это значит, доллар имеет потенциал укрепления к другим валютам. Ликвидность долларовых вложений тоже наилучшая. Обычным гражданам для снижения рисков экономист рекомендует обратить внимание на наиболее ликвидные варианты. Если валюта не укрепится, ее можно будет просто потратить.

Второе место после доллара с точки зрения прибыльности занимает евро. Для поездок в Китай купите юани. Но на эту валюту действуют различные ограничения. Курс формируется не так рыночно, как у доллара. Волатильность гораздо меньше, то есть заработать на ней сложнее.

Ликвидность — это возможность быстро продать активы по высокой стоимости.

Волатильность — это средний показатель колебания цены при движении от минимума к максимуму за определенный период.

Сейчас условия вкладов в популярных российских банках выглядят следующим образом:

Фондовый рынок

Не забывайте и про другие инструменты накопления. Покупка валюты может принести доход. Но уже сегодня мы видим, как рубль укрепляется, а доллар падает. Гораздо разумнее сейчас сделать ставку на российские корпоративные облигации и акции, курс которых будет расти, потому что производство в ближайшее время ждет период восстановления. Вложения в акции различаются по степени риска. Все зависит от компаний и стратегии инвестора.

С учетом текущей волатильности и неопределенности акции могут показать максимальную доходность. Их покупка не только защитит ваши сбережения от инфляции, но и даст возможность заработать. Многие бумаги сильно подешевели из-за геополитики и санкций. И у них есть хорошие шансы восстановиться и даже выиграть от ухода с рынка иностранных конкурентов, считают эксперты.

Аналитики БКС Экспресс рекомендуют инвесторам присмотреться к акциям «Лукойла», «Роснефти» и «Татнефти». Они вызывают наибольший интерес среди ценных бумаг в российском нефтяном секторе.

Юрий Азаргаев, независимый финансовый советник, эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности России, предлагает уделить внимание компаниям нефтегазового и сырьевого профиля, а также производителям продовольствия. Особенно тем, кто получает валютную выручку.

Акции — долгосрочные инвестиции. Розничным инвесторам лучше заходить в российский рынок через паевые фонды. Кроме того, есть биржевые фонды (ETF) и паевые инвестиционные фонды (ПИФ), привязанные к золоту. Однако пока на Мосбирже доступны не все инструменты.

Самые консервативные на рынке ценных бумаг — облигации федерального займа (ОФЗ). Их выпускает Минфин. В этом случае инвестор одалживает средства государству. За пользование деньгами государство выдает вкладчику купоны. Помимо этого, инвестор может заработать на разнице между ценой покупки и погашения или продажи бумаг. Как правило, за повышением ключевой ставки ЦБ увеличивается доходность не только вкладов, но и облигаций.

Срок погашения облигаций может быть меньше года, а может составлять пять или десять лет. Поэтому некоторые бумаги называют короткими, а другие — длинными. Владимир Брагин, директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики «Альфа-Капитала», считает короткие ОФЗ одним из наиболее консервативных и наименее рисковых инструментов в текущих условиях.

Кирилл Комаров, руководитель департамента инвестиционной аналитики «Т-Инвестиций», также полагает, что инвестиции в ОФЗ могут частично защитить от инфляции. «Это более консервативные инструменты, но с более ограниченным потенциалом доходности», — считает он.

Также вложиться можно в корпоративные облигации. При покупке подобных бумаг внимательно проанализируйте компании, которые их выпустили. От этого зависит надежность облигаций. Старайтесь не погашать облигации раньше оговоренного срока.

С 2021 года купоны по всем облигациям облагаются налогом 13%. Его удерживает брокер. Но если вы покупаете бумаги на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то можно получить налоговый вычет 13% — до 400 тысяч рублей. Это дополнительно 52 тысячи рублей в год.

Драгоценные металлы

Золото, серебро, платина и палладий всегда имеют самостоятельную ценность. В этом смысле ваши инвестиции защищены. Драгметаллы не могут обесцениться во время экономических кризисов. Наоборот, в период нестабильности цены на них растут вместе со спросом.

С другой стороны, спрогнозировать доход от драгоценных металлов сложно даже аналитикам. Их стоимость очень переменчива. При вложении на длительный срок инвестиции в драгметаллы опережают инфляцию. Значит, ваши сбережения действительно сохранятся. На краткосрочном вкладе есть вероятность не только не увеличить, но даже потерять часть накоплений.

Инвестировать в золото можно разными способами. Например, путем покупки золотых слитков и золотых инвестиционных монет, а также через обезличенные металлические счета. В начале марта в России отменили НДС на покупку золотых слитков для физических лиц, ранее налог составлял 20%. Но по-прежнему действует подоходный налог 13% при владении металлом менее трех лет на момент его продажи.

Криптовалюта

На рынке крипты даже самые надежные активы могут опуститься ниже текущих отметок на 50–70%. Так что действовать необходимо осторожно. Выкупайте монеты частями — по достижении ими сильных уровней.

Котиро́вка — текущая цена финансового актива, которую объявляет продавец или покупатель и по которой они готовы совершить сделку.

Поскольку мировая экономика в целом находится в удручающем состоянии, скорее всего, бурного роста криптовалюты не случится.

Денис Смирнов, блокчейн-консультант, исследователь криптовалют, выразил мнение, что нельзя игнорировать ситуацию общей неопределенности в мире на сегодняшний день. Поэтому, чтобы спрогнозировать, как в дальнейшем поведут себя криптовалюты, надо учитывать, что произойдет с фондовым рынком. А здесь давать какие-то прогнозы сложно.

Стоит ли сейчас тратить накопления

Финансовые эксперты не рекомендуют тратить все накопления в кризис. Скорее наоборот, лучше вложить их, причем на долгий срок.

Далее обсудим, куда еще, кроме акций, облигаций, валюты и драгметаллов, можно выгодно вложить деньги и на что стоит потратить.

Электроника

До 2024 года основной проблемой российского рынка бытовой техники и электроники была нехватка чипов (микросхем). Для их изготовления нужны кремниевые пластины. Но развитие этой сферы уже началось. Микросхемы используют в автомобильной промышленности, а также для производства электроинструментов и бытовой электроники.

Частичный дефицит в этом сегменте наблюдается из-за перебоев в поставках техники и комплектующих. Усугубить ситуацию могут законодательные инициативы. Например, в Законодательное собрание поступило предложение ввести государственное регулирование наценки на бытовую технику и электронику. Но практически любое государственное регулирование приводит к нежелательным для потребителя последствиям, в частности к дефициту.

Поэтому, если вы давно хотели купить бытовую технику или электронику, самое время это сделать. Что будет с рынком электроники завтра, совершенно непонятно.

Недвижимость

Одним из способов сохранить сбережения считается покупка квартиры. Люди мыслят примерно так: «Недвижимость всегда в цене, потому что жилье — одна из базовых потребностей человека». К тому же цены в этом секторе стабильно растут, независимо от экономической ситуации в мире.

В условиях полной неопределенности и зависимости мировой экономики от геополитики точных прогнозов по выгодности инвестирования в валюту и ценные бумаги не может дать ни один эксперт. Поэтому покупка недвижимости привлекает еще больше. Давайте посмотрим, как обстоят дела в секторе недвижимости сегодня.

Сейчас ситуация не располагает к покупке жилья с целью получения быстрой прибыли. Спрос на вторичном рынке падает, потому что здесь нет льготного кредитования, как на рынке первичной недвижимости. Но цены продолжают расти, так как покупка квартиры в новостройках часто завязана на продаже старой квартиры. Поэтому найти покупателя на вторичное жилье быстро не получится.

Доходность от сдачи квартиры в аренду в российских городах в течение последних трех лет снижается. Портал «Мир квартир» сравнил цены на недвижимость в 70 крупных городах России. Вот что получилось: в 2020 году средний показатель доходности от сдачи квартиры в аренду был на уровне 6%, в 2021 — около 5,5%, в конце апреля 2022 года опустился до 4,9% годовых.

Приобретение квартиры благодаря сдаче в аренду окупится не ранее чем через 20,3 года. Причина снижения доходности — быстрый рост цен на недвижимость при одновременном снижении арендной платы из-за высокой конкуренции.

Но при кажущейся невыгодности надо помнить, что в плане надежности и сохранения инвестиций, особенно в долгосрочной перспективе, вклад в недвижимость — самый оправданный.

Автомобили

По мнению главного редактора журнала «За рулем» Максима Кадакова, сейчас нет четкого понимания относительно курса доллара и что будет с импортом и производством автомобилей. Некоторые граждане думают, что китайские авто смогут заменить европейских собратьев. Но эксперт полагает, что не нужно надеяться на китайских товарищей, поскольку их машины будут дорожать в соответствии с рыночной ценой. При возникновении дефицита стоимость «китайца», которого сейчас продают за 2 миллиона рублей, поднимется минимум на 500 тысяч рублей.

Как понять сегодня, нужно брать конкретный автомобиль или нет? И есть ли острая необходимость в смене машины? Кадаков дает следующий совет: «…если у вас есть деньги, свои или заемные, и… вы видите перед собой автомобиль, который вам готовы продать … на 15–20% дороже, чем это было две недели назад, надо брать».

Снижения цен на автомобильном рынке не предвидится. «Если вы видите, что цены неадекватные — есть предложения остатков из торговой сети, но с «заградительными» ценами, например, Лада за 2 млн, Крета — за 4 млн или УАЗ за 3–3,5 млн — покупать не стоит», — отметил эксперт.

Условия по кредитам

ЦБ оставил ключевую ставку на уровне 16%. Банки сейчас предлагают кредиты под 20–25% годовых. Скорее всего, ключевая ставка начнет снижаться, а вслед за ней будет падать и процент по кредитам.

Мы сделали для вас подборку условий по кредитам в популярных банках:

Открывать ли бизнес

В обществе бытует мнение, что начинать бизнес в период кризиса выгодно. Действительно, многие сейчас крупные компании стартовали в непростые экономические времена. Это General Motors, Burger King, Microsoft, Hewlett-Packard и другие. А сейчас на рынке образовались свободные места из-за ухода иностранных компаний. Не нужно искать свободную нишу — все уже готово. Заходи и работай. Но так ли это легко?

Начинать бизнес всегда непросто. Для старта в кризис следуйте базовым правилам, которые помогут вам стать предпринимателем и успешно развивать свое дело. Вот они:

• Следите за спросом. Выбирайте бизнес, который закроет базовые потребности людей: еда, одежда, лекарства и прочее
• Учитывайте покупательную способность. Взвесьте, будет ли у людей возможность тратить деньги на ваш продукт в нынешней ситуации
• Оценивайте конкурентов. Важно зайти на рынок вовремя. Отслеживайте состояние конкурентов. Выжидайте момент, когда они ослабнут
• По любым вопросам консультируйтесь с бухгалтерами и юристами. Они в курсе всех изменений, так как постоянно следят за ними

Помощь малому и среднему бизнесу от государства также способствует развитию предпринимательства. Ниже расскажем, какими льготами могут пользоваться сейчас бизнесмены.

Льготы для бизнеса

Для действующих компаний малого и среднего бизнеса, пострадавших от санкций, в России предусмотрены следующие меры поддержки:

• Изменение графика платежей по кредитам (кредитные каникулы или реструктуризация)
• Кредиты по льготным ставкам
• Поручительства по кредитам
• Льготный лизинг и факторинг
• Мораторий на банкротство
• Ограничение комиссий за прием платежей и компенсация части расходов
• Гранты на создание и развитие бизнеса
• Специальные меры поддержки предприятий (в том числе отдельных отраслей или регионов)

Российское государство заинтересовано в развитии экономики, поэтому для стартапов также разработаны меры господдержки. За помощью можно обратиться не только в частные инвестиционные компании, но и в государственные фонды.

Для получения помощи от государства компания должна отвечать утвержденным требованиям, а также быть субъектом малого или среднего предпринимательства (МСП), сведения о котором внесены в Единый реестр.

Проект пройдет строгий отбор в виде многочисленных длительных проверок. Кроме того, сам процесс получения государственной помощи в России регламентирован и регулируется №209-ФЗ от 24.07.2007.

Для стартапов в РФ предусмотрены следующие виды господдержки:

• Финансовая — субсидии, инвестиции, кредитование на более выгодных условиях, льготы, гранты
• Информационная — организация федеральных и региональных систем информационной поддержки
• Имущественная — пользование госимуществом на льготных условиях
• Консультационная и образовательная — проведение консультаций, обучение предпринимателей или компенсация образования

Заключение

В период нестабильности и неопределенности люди мучаются одним вопросом: что делать с деньгами? В основной массе они руководствуются страхом потери сбережений и опустошают свои накопительные счета в банках. Такое поведение еще больше усугубляет тяжелую экономическую ситуацию, так как лишает экономику главного инструмента — денежных средств.

Экономика России обладает достаточными резервами, поэтому использовать деньги вкладчиков нет нужды. Финансовые эксперты, наоборот, рекомендуют вкладывать деньги. Для этого есть разные инструменты. На краткосрочную перспективу (до года) лучше выбрать вклады в рублях и валюте. Для вложений на долгий срок предпочтительнее акции и облигации, покупка драгметаллов и недвижимости.

Никто не может гарантировать вам высокий доход от вложений в кризисные времена. Но так вы сможете уберечь ваши сбережения от инфляции, которая быстро растет в такое время.

Андрей Ковалев, управляющий партнер консалтинговой группы BusinessInvitee, предлагает часть денежных средств положить на депозит, часть инвестировать в акции компаний, а часть — в облигации. Принцип вложения в разные активы актуален и во времена кризиса.

С криптовалютой все сложнее. Лучше не принимать спонтанных решений в этой сфере, а тщательно подойти к изучению вопроса.

Электронику стоит купить, если вы действительно в ней нуждаетесь, так как в этом сегменте наблюдается полнейшая неопределенность. К покупке авто рекомендуется подходить разумно — цены неоправданно завышены. Пригодится навык анализа и умение торговаться. Снижение цен в этой отрасли не предвидится.

Что касается кредитов, то ставки по ним уже вполне подъемные. Но можно подождать дальнейшего снижения ключевой ставки, после которого процент по кредитам также уменьшится.

Итак, бояться кризиса не стоит — повторения 90-х не будет. Не поддавайтесь общей панике. Отключите эмоции и трезво оцените происходящее и свои возможности. ВЗО вам в этом поможет.