Что такое банковский сертификат, зачем он нужен, как работает

Если вы хотите стать инвестором, но не знаете, во что выгодно вложить деньги, можете выбрать банковский сертификат. Это разновидность ценных бумаг, которая представляет собой аналог обычного вклада. Здесь тоже есть определенные сроки, а на сумму начисляют проценты. Расскажем подробнее, как работает сертификат и в чем его отличие от депозита.

Данил Шкробов

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

Виды и особенности банковских сертификатов

Банковский сертификат — документ, который подтверждает: человек вложил деньги в то или иное кредитное учреждение. Его открывают только в рублях. В отличие от вклада, доход от процентов выдают клиенту один раз, когда он погашает (возвращает) сертификат.

В ценной бумаге прописывают следующие условия:

Сумма
Срок действия (максимум 3 года)
Процентная ставка
Тип актива

Сертификаты в банках бывают разных видов: именные и на предъявителя, сберегательные и депозитные. Именные ценные бумаги принадлежат конкретному человеку: только он вправе снимать проценты или закрывать счет. Если с обычным депозитом работают исключительно в одном отделении — там, где его открывали, то погашать сертификат разрешено в любом офисе банка, даже в другом регионе.

Активы на предъявителя работают иначе. Их не регистрируют на определенного клиента. Деньги получает тот, кто приносит документ в финансовое учреждение. Такие ценные бумаги долгое время пользовались большой популярностью в нашей стране: их часто преподносили в качестве подарка. Но из-за того, что сертификаты на предъявителя легко можно было украсть и получить по ним деньги, ЦБ РФ в 2018 году запретил их выпуск. То есть, ранее открытые активы сейчас погасить разрешено, а приобрести новые уже нельзя.

Для физических лиц предназначены сберегательные сертификаты банков, а для юридических лиц и ИП — депозитные. Максимальный срок у сберегательных — 3 года, у депозитных — 1 год. Последние подходят только для безналичных расчетов. Сертификаты привлекают граждан из-за повышенной процентной ставки. Но в то же время приобретение таких ценных бумаг сопряжено с рисками: они не застрахованы, поэтому владелец просто потеряет деньги, если кредитная компания разорится или у нее отзовут лицензию.

Банковский сертификат — актуальный продукт или устаревший способ инвестирования

По данным ЦБ РФ, количество действующих сертификатов стремительно уменьшается. В 2017 году таких ценных бумаг в стране было почти полмиллиона, а в 2020 их число снизилось до 21 тысячи. Старые активы погашают, а новые не открывают. Дело в том, что банки постепенно прекращают оказывать подобную услугу. Поэтому люди вынуждены выбирать стандартные вклады.

Преимущества обычного депозита перед сертификатом:

Вклад разрешено пополнять или частично обналичивать, главное, выбрать продукт с такой опцией
Проценты начисляют регулярно
Для финансовой операции достаточно паспорта
Депозит можно продлить при необходимости
Вклад застрахован государством

В случае с сертификатами дело обстоит сложнее. Снимают деньги лишь один раз, когда срок договора подходит к концу. Обязательно нужно предъявить саму ценную бумагу, иначе средства не выдадут. При потере документа необходимо восстановить его — это сложно и долго.

Вы нашли компанию, которая выпускает сберегательные сертификаты банков? Обязательно проверьте у учреждения лицензию и уточните, входит ли оно в перечень действующих организаций на сайте ЦБ РФ. По данной схеме могут работать мошенники: брать деньги с клиентов и выдавать взамен фальшивые ценные бумаги.

У вас есть сберегательный сертификат? Не переживайте: он действителен. Когда истечет его срок, вы сможете пойти в отделение банка, в котором получали ценную бумагу, и снять деньги с начисленными процентами. Решили обналичить средства раньше времени? Делать так разрешено, но прибыли не будет.