Что такое ДМС - все о добровольном медицинском страховании

Что такое ДМС 

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид страхования, по которому лечение вам оплачивает частная страховая компания, оформившая вам полис. К страховым случаям относятся травмы, ожоги, обморожения, отравления, обострение хронического заболевания, ОРВИ. Бывают полисы на случай непредвиденной гибели застрахованного. Плановые обследования не входят в ДМС. Таким образом, воспользоваться полисом можно только при наступлении страхового случая.

Страховая компания перечисляет все случаи, по которым застрахованный может получать лечение по полису, в приложении к страховке. Также в полисе указаны клиники, с которыми сотрудничает страховая компания и куда можно обратиться в случае болезни.

Чем отличается ДМС от ОМС

Система ДМС — коммерческий аналог обязательного медицинского страхования (ОМС). Полис ДМС предоставляет расширенный диапазон услуг в частных клиниках. Особенно это касается тех исследований и высокотехнологичных процедур, которых по ОМС пациенты ожидают долгое время.

По полису ДМС пациент получает те же услуги, что и по ОМС, но без очередей и с высоким уровнем сервиса. Также в ДМС могут входить дополнительные услуги, в зависимости от условий договора: прием узких специалистов, вызов врача на дом, госпитализация и лечение в зарубежных клиниках. 

ОМС — это государственная программа медицинского страхования. По полису ОМС пациент может получить определенный набор медицинских услуг. Перечень таких услуг прописан в базовой программе обязательного медицинского страхования.

Недавно в базовую программу ОМС добавили высокотехнологичную медицинскую помощь. Например, аудиологический скрининг и экстракорпоральное оплодотворение (ЭКО). Полис ОМС дает право на бесплатную медицинскую помощь на всей территории России. 

Кроме общероссийской базовой программы, есть региональные программы. В них указаны дополнительные услуги, которых нет в базовом списке. Узнать, что входит в территориальную программу вашего региона, можно на сайте вашего территориального фонда.

Полис ОМС может получить любой гражданин России с рождения, также его выдают иностранным гражданам, которые постоянно проживают в РФ, и даже людям без гражданства, но только пока действует их разрешение на временное проживание. У военнослужащих своя медицинская система, услуги которой оплачиваются из бюджета, а не по ОМС. Если вам нужна экстренная помощь или госпитализация, медработники обязаны лечить вас бесплатно даже без полиса ОМС.

Страхование — это финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. При ДМС иногда пациент сам оплачивает медицинские услуги, а потом страховая компенсирует ему затраты. 

Как в ОМС, так и в ДМС есть список клиник, которые сотрудничают с конкретной страховой компанией и куда может обратиться пациент за медицинской помощью.

Преимущество ДМС в том, что медицинскую помощь можно получить в различных медучреждениях, в том числе специализированных, частных, многопрофильных, ведомственных.

В таблице отображены основные отличия между полисами ОМС и ДМС.

Как выбрать программу ДМС

У каждой страховой компании свой набор программ ДМС. Программы подразделяются на основные и дополнительные.

Программы ДМС почти никогда не включают услуги эстетической медицины и косметологии: отбеливание зубов, удаление родинок и папиллом, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.

По ДМС можно прооперировать катаракту, но операцию по коррекции зрения вам не сделают — близорукость или дальнозоркость не влияют на здоровье пациента.

При выборе программы для сотрудников организации лучше остановиться на страховой компании, у которой есть личный кабинет и мобильное приложение. Также удобно, когда клиники расположены по всему городу.

Как получить

Полис ДМС можно получить тремя способами, рассмотрим каждый из них.

Купить самостоятельно, как физлицо

Покупка полиса ДМС самостоятельно — дорого. Стоимость полиса начинается от 20 000 рублей. Зато вы можете выбрать все необходимые услуги и условия страховки. Это выгодно тем, кто не любит обслуживаться в муниципальных поликлиниках или часто тратит на платные медицинские услуги сумму, близкую к стоимости полиса ДМС.

Получить у работодателя

Самый распространенный способ получения полиса ДМС — у работодателя. Некоторые компании оформляют полисы ДМС для своих сотрудников. Как правило, полис выдается после испытательного срока. С помощью ДМС для сотрудников компании повышают свою привлекательность на рынке труда.

Главный минус корпоративного ДМС — программу выбирает работодатель, а сотрудник вынужден только принять то, что предлагают. Как правило, комплект услуг и страховая сумма полиса ДМС для сотрудников зависят от многих факторов: должность, стаж сотрудника, его ценность для компании. Второй недостаток корпоративного ДМС — при увольнении бывший сотрудник сразу открепляется от программы страхования. 

Также можно купить полис совместно с работодателем: основную часть оплачивает компания, а сотрудник — 10-15%.

Купить вскладчину с коллегами при согласии руководителя

Даже если компания не предлагает своим работникам медицинскую страховку, они могут купить коллективный договор ДМС вскладчину через работодателя. Это выгодно обеим сторонам: компания сможет сократить свою налогооблагаемую базу, а сотрудники получат полисы за гораздо меньшую стоимость.

Как пользоваться

Клиент может записаться на прием к врачу по полису ДМС тремя способами:

Для иностранных граждан

Граждане, которые приезжают из других стран и работают или собираются работать в РФ, по Указанию ЦБ РФ 3793-У от 13 сентября 2015 года должны иметь медицинскую страховку. Мигранты могут оформить полис ДМС, условия по которому отличаются, в зависимости от страховой компании.

Договор страхования заключается в соответствии с Правилами «Добровольного медицинского страхования трудовых мигрантов, иностранных граждан и лиц без гражданства»:

• Страхователем может быть иностранный гражданин или его представитель, юридическое лицо, в том числе работодатель 
• Застрахованные лица — иностранные граждане с паспортом другого государства и без паспорта РФ
• Застраховать можно физлиц от 18 до 70 лет
• На момент заключения договора страхования застрахованный не должен быть госпитализирован, травмирован (ожоги, отравления, обморожения) и не должен быть инвалидом
• По ранее возникшим заболеваниям, медицинские услуги по страховке не оплачиваются

Иностранные граждане могут быстро получить консультацию в круглосуточной диспетчерской службе компании по вопросам организации медицинской помощи. 

Налоговый вычет

Получить налоговый вычет можно как за лечение, так и за покупку полиса ДМС. Вычет — это когда вам возвращают часть уплаченного вами подоходного налога. По российскому законодательству, максимальная сумма за лечение для возврата налога — 120 000 в год. Вы сможете вернуть не более 15 600 рублей. 

Это общий лимит для расходов на медицинские услуги, ДМС, образование, фитнес, прохождение независимой оценки квалификации. Для дорогостоящего лечения лимита нет: 13% возвращают от всей суммы, которую потратили.

Через работодателя вычет можно получить уже в текущем году. Заполнять декларацию при этом не потребуется. Через налоговую вычет можно получить в следующем году после оплаты медицинских услуг. Максимальный срок подачи декларации — 3 года. 

После подачи декларации напишите заявление на возврат денег. Деньги на ваш счет будут зачислены в течение 4 месяцев или через 1 месяц, в зависимости от того, будет ли ваша декларация одобрена в процессе заполнения или после этого.

Сколько стоит

Цена зависит от следующих факторов:

• Перечень услуг
• Пол и возраст застрахованного
• Место проживания клиента
• Список медучреждений и прочих факторов

Стоимость базовой программы начинается от 20 000 рублей, расширенной — от 50 000 рублей, полной — от 100 000 рублей. Какие услуги входят в каждую из программ, нужно уточнять в страховой компании. Полная Программа — самая дорогая, но и услуги по ней максимальные. Только в этой программе доступны следующие опции:

• Ведение беременности и принятие родов
• Услуги психотерапевта
• Диагностика и лечение в зарубежных медучреждениях

Как сэкономить

Сэкономить на полисе можно следующим образом:

• Выбрать конкретные виды услуг, которые могут вам понадобиться. Тогда ДМС будет дополнять ОМС
• Купить программу по акции. Такие варианты предлагают страховые компании
• Получить полис у работодателя. В этом случае стоимость страховки для работника может значительно снизиться. Чем больше сотрудников в компании, тем выгоднее ДМС 
• Отказаться от стоматологии в полисе ДМС. Лечение зубов занимает большую часть стоимости ДМС. При этом в основном предлагаются базовые процедуры, гарантированные программой обязательного медицинского страхования. Качественно лечить зубы можно и по ОМС. Для этого нужно прикрепиться к хорошей частной стоматологии
• Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если вы не собираетесь на прием к профессору или кандидату медицинских наук, лучше отказаться от именитых медучреждений и выбрать несколько рядовых клиник около дома
• Купить ДМС с франшизой. Франшиза — это когда вы покрываете часть расходов самостоятельно при наступлении страхового случая

Самое полезное использование полиса ДМС — при травмах. А вот лечение зубов по ДМС значительно увеличит стоимость полиса, которая зависит от перечня услуг и медучреждений, включенных в полис, а также возраста и здоровья застрахованного. Тяжело больным или пожилым людям могут отказать в оформлении полиса или значительно поднять его цену.

Оформить полис ДМС могут и иностранные граждане, приехавшие в Россию по трудовому контракту.