Кредит с остаточной стоимостью: что это, в чем особенность, выгодно ли его брать

За 10 месяцев 2021 года российские банки выдали автокредитов на рекордную сумму — более 920 млрд рублей. Это в 1,5 раза больше, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Часть оформленных займов — кредиты с гарантированной остаточной стоимостью. Как работают подобные банковские программы и в чем их отличие от стандартных автокредитов? Разберемся в статье.

Данил Шкробов

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

Что такое кредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом выдают только на приобретение автомобилей. Если при классическим программам клиент вносит первоначальный взнос, а потом выплачивает долг определенными суммами, то у тарифа с остаточной стоимостью другой принцип.

Заем делят на 3 части:

Первоначальный взнос
Ежемесячные выплаты
Остаточная сумма (20-50% от цены автомобиля)

Некоторые банки предлагают кредитование даже без первоначального взноса. Но в первые месяцы основная часть платежей по графику — это проценты. То есть, тело долга почти не уменьшается. Когда срок договора подходит к концу, у покупателя остается непогашенной часть кредита.

Теперь у заемщика три пути:

Закрыть остаток полностью единым траншем и стать полноправным владельцем автомобиля
Продлить срок договора с финансовым учреждением (процент будет выше)
Продать машину (самостоятельно или через дилера) и оформить новый автокредит

Пример

Павел и Леонид одновременно купили в автосалоне новые машины. Павел оформил стандартный автокредит на 5 лет, а Леонид — заем с остаточной стоимостью на 3 года. Когда Павел полностью погасил долг, Леонид уже 2 года как ездил на другом, более дорогом авто? и планировал скоро снова его поменять по программе остаточной стоимости.

Остальные условия и порядок получения автокредита с остаточным платежом обычно не отличаются от стандартных. При оформлении может потребоваться покупка полиса КАСКО — отказ часто приводит к надбавкам к процентам. Автомобиль на время действия договора передается банку в залог. При желании вы имеете право погасить долг или его часть досрочно. В таком случае заранее предупредите банк о том, что собираетесь вносить платеж раньше срока.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Банки, предлагающие автокредит с остаточной стоимостью, делают акцент на том, что клиент сможет регулярно менять машины, выбирать модели более высокого класса и при этом платить меньше, чем по стандартной схеме кредитования.

Пример

Перед покупкой машины ценой в 2 млн рублей Евгений решил сравнить, что выгоднее: кредит с остаточным платежом или обычный заем в банке? По стандартной программе размер первоначального взноса — 20%, то есть 400 тыс. рублей. Годовая ставка — 11,9%, срок — 3 года. Евгений посчитал: ежемесячный взнос составит 53 тыс. рублей, а переплата по процентам будет 310 тыс. рублей.

Если же мужчина возьмет кредит с остаточной стоимостью на тот же срок, 40% от цены ему разрешат оставить «на потом». И первоначальный взнос не нужен. Значит, покупателю придется отдавать каждый месяц по 41 тыс. рублей даже при том, что ставка выше — 12,5%. А общая сумма переплаты составит 245 тыс. рублей. Однако через 3 года Евгений обязан одним траншем внести остаток — 800 тыс. рублей. В итоге мужчина решил взять обычный заем.

В каких случаях кредит с остаточной стоимостью удобен:

Вы привыкли менять машины каждые 2-3 года
Покупаете популярную модель авто, которую будет легко продать
Хотите сэкономить на ежемесячных платежах

Минусы программы:

Короткий срок (не более трех лет, реже — 6-8 лет)
Маленький выбор дилеров и автосалонов, сотрудничающих с банками на подобных условиях
Есть риск столкнуться с тем, что внести остаточный платеж не получится — придется продавать машину или соглашаться на продление кредита
Высокая переплата по сранвнению со стандартными автокредитами на те же сумму и срок

Как и при любом кредите, авто оставляют в залог финансовому учреждению. Для оформления ссуды нужен стандартный пакет документов:

Паспорт
Справка о доходах и налогах физлица
Копия трудовой книжки

Чтобы повысить шансы на одобрение займа, привлеките поручителя. Подробные условия уточняйте в своем банке: к клиентам могут предъявлять дополнительные требования на усмотрение учреждения.