Новые правила по операциям с валютой для физических лиц

Межбанковский, биржевой и рыночный курсы: в чем их отличия и влияние

Курсы валют на фоне антироссийских санкций и мер ЦБ РФ то снижаются, то растут. В условиях подобного геополитического расклада сложно что-либо прогнозировать. Банк России следит за текущей ситуацией и может совершать различные операции с валютой, чтобы поддерживать финансовую стабильность внутри страны в экстренной ситуации (через валютные интервенции). Официальные курсы регулятор публикует на своем сайте по рабочим дням.

На территории одной страны применяются разные валютные курсы:

• Официальный (он же актуальный, он же рыночный) – единый курс, который устанавливается ЦБ РФ
• Биржевой
• Межбанковский
• Коммерческий

Официальный курс иностранной валюты устанавливается Центральным Банком по отношению к нацвалюте ежедневно по результатам торгов на бирже. При определении его величины учитываются Указания Банка России №5094-У от 14 марта 2019 года.

Банк России определяет официальные курсы в соответствии с рыночными котировками, зависящими от спроса и предложения на валюту. Курс доллара к рублю рассчитывается на основе данных о валютных сделках на Мосбирже. Если до момента закрытия биржевых торгов текущим днем котировки претерпели существенные изменения, то разница между официальным, биржевым и коммерческим курсами на следующие сутки будет ощутимой. 

Курс ЦБ РФ при установке банком коммерческого курса обычно не используется: исключение составляет продажа с целью закрытия кредита или размещения денег на депозите. Его применяют при определении различных показателей, в том числе величины банковских комиссий.

Банки покупают валюту на бирже, поэтому ее цена в разных кредитных организациях может отличаться. Биржевой курс в форме конвертации обновляется каждые 2 минуты.

Межбанковский курс формируется в процессе покупки и продажи валюты, меняется в течение дня, но с меньшей интенсивностью, чем предыдущий. В России он используется как ориентир при формировании коммерческого курса, по которому физические лица покупают валюту в банках. Установленный курс отражает повышенную волатильность рубля в последние недели.

Коммерческие курсы можно наблюдать на специальных табло в отделениях и на официальных сайтах банковских учреждений. Они устанавливаются и корректируются на ежедневной основе, с учетом внутренней валютной политики конкретного банка. За счет разницы между коммерческим и межбанковским курсами формируется доход кредитной организации.

Все курсы валют взаимосвязаны в той или иной степени. Самые выгодные котировки – на бирже, на втором месте – межбанк, а на третьем – коммерческие курсы. В обычное время физлица могут покупать и продавать валюту по межбанковской системе. Чаще всего это делается с определенной целью, оплата кредита, переводы, размещение денег на депозите и так далее. За проведение подобного рода транзакций предусмотрена комиссия, которая перечисляется банку как посреднику в сделке. При проведении операций на бирже нужно учитывать затраты на услуги брокера. 

Законодательные изменения

Выдача денег с валютных счетов физических лиц с 09 марта по 09 сентября 2022 года осуществляется:

• В долларах США по внутреннему курсу обслуживающего банка – для валютных счетов, которые были открыты до 09 марта 2022 года
• В рублях РФ без ограничений по курсу банка – для валютных счетов счетов, которые были открыты после 09 марта 2022 года

Выплачиваемая физлицам сумма не должна быть меньше суммы, рассчитанной по официальному курсу Центробанка при конвертации иностранной валюты в доллары или рубли РФ. 

Ограничение на снятие наличных со вкладов и валютных счетов, открытых до 9 марта 2022 года, составляет 10 000 долларов США. При превышении указанной суммы остаток выдается клиенту в рублях по рыночному курсу, актуальному на день выдачи. Любая другая иностранная валюта конвертируется в  американскую. Все остальные условия по вкладам и счетам остаются неизменными.

С 12 марта 2022 года новый порядок  выдачи долларов США дополнен нормами касательно:

• Безналичных переводов без открытия счета в банке
• Остатков на электронных кошельках

С целью повышения репрезентативности курса доллара к национальной валюте РФ в современных реалиях (высокой волатильности рубля), ЦБ РФ с 14 марта 2022 года устанавливает курс доллара на основе данных Мосбиржи о его средневзвешенном по отношению к рублю по сделкам, которые будут заключаться с 10:00 до 16:30 по московскому времени.

Напомним, что ранее в основу расчета попадали валютные операции за период с 10:00 до 11:30 по московскому времени. Расширение временного диапазона позволяет учесть большее количество сделок в течение операционного дня.

Совет директоров Центробанка принял Решение от 11 марта 2022 года, согласно которому российским банкам запрещено облагать комиссией операции по выдаче долларов США со вкладов или валютных счетов физических лиц, а также брать комиссию за конвертацию зарубежных валют в доллары США (если цель конвертации – выдача наличных). Требование действует до 9 сентября 2022 года. Удержанные комиссии организации обязаны вернуть своим клиентам:  наличными в рублях или безналичным переводом на банковский счет (по заявлению физлица).

Покупка и продажа валюты: нюансы, изменения, ограничения

Для граждан РФ полностью ограничена покупка наличной валюты (доллары США, евро) с 09 марта до 09 сентября 2022 года. Таким образом, приобрести бумажные доллары или другую иностранную валюту (в том числе) на территории РФ не получится.

Покупку безналичной валюты на бирже можно осуществлять через брокерский счет или через систему интернет-банкинга соответствующей финансовой организации. Приобрести ее могут как физические, так и юридические лица. Курс покупки устанавливается обслуживающим банком на основании актуальных рыночных котировок.

Если клиенту нужны наличные, то существует альтернатива: оформить карту МИР, взять ее в поездку за границу и снять валюту за рубежом. Вот список стран, принимающих карты платежной системы МИР от НСПК и Центробанка РФ: Армения, Абхазия, Беларусь, Вьетнам, Казахстан, Киргизская Республика (Киргизия), Республика Таджикистан, Турция и Южная Осетия.

Валютные переводы: как сделать перевод внутри страны и за границу, как получить деньги из-за рубежа

Клиентам российских банков ограничены переводы денег со счета в РФ на свой счет в зарубежной финансовой организации. При этом россияне могут отправлять средства:

• На российские валютные счета (как собственные, так и своих близких родственников)
• На зарубежные счета своих родственников
• В счет оплаты лечения, учебы и коммунальных услуг за рубежом по реквизитам счета соответствующей иностранной организации

Оплачивать текущие долги нерезидентам РФ (компаниям, банкам) можно без ограничений. Отправка денежных средств возможна двумя способами:

• Через специализированные компании, предоставляющие услуги денежных переводов (например, через электронные кошельки по типу QIWI)
• По реквизитам счета в банки, которые не попали под санкции

Ограничения на прием переводов и платежей из-за рубежа отсутствуют. В мобильном приложении многих банков можно осуществлять переводы в другие страны. Для пользователей Сбербанка Онлайн доступны входящие и исходящие транзакции с Киргизией, Таджикистаном, Узбекистаном, Арменией, Беларусью, Казахстаном и Приднестровьем.

Ограничения коснулись не только физических лиц – граждан РФ, но и российских предпринимателей. Возможности получения оплаты за услуги для тех, кто работает с зарубежными заказчиками, в настоящее время ограничены. В результате санкций и отключения некоторых банков от SWIFT наблюдаются проблемы с получением валютных переводов. Многие иностранные банки отказывают клиентам в отправке денег резидентам РФ. Кроме того, российский бизнес обязали продавать не менее 80% валютной выручки (конвертировать в рубли), поступившей на счет. Требование установлено Указом Президента РФ № 79 от 28 февраля 2022 года.

Валютные вклады: можно ли открыть новый, можно ли снять деньги в валюте

9 марта 2022 года Банк России установил новый порядок выдачи денежных средств с валютных вкладов и счетов физических лиц на территории РФ. Лимит снятия наличных теперь составляет 10 000 долларов США для одного вкладчика в одном банке. Сроки действия ограничений аналогичные, как и в случае с покупкой долларов, до 09 сентября 2022 года.

Таким образом, клиент вправе получить до 10 000 долларов наличными в каждом банке, где у него был есть валютный счет (если он открыт до 00:00 по московскому времени 9 марта 2022 года). 

Вопросы и ответы