Отличия МФО от банка

Когда россиянам нужны деньги, они обращаются за кредитами в банки и микрозаймами в микрофинансовые организации или МФО. В первых они могут взять большие суммы на покупку квартиры, машины или дорогой техники, во вторых — небольшие ссуды до зарплаты для решения срочных финансовых задач, например, оплаты лечения. Разберем, чем отличается банк от микрофинансовой организации и за какими услугами можно обратиться в МФО.

Карина Давыдова

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

В чем главное отличие МФО от банка

С юридической точки зрения банк и МФО — это кредитные организации, деятельность которых контролирует Центробанк. Основное различие — в юридическом регулировании, типах оказываемых услуг и степени контроля. Банки крупнее, чем МФО, они работают в соответствии с лицензией ЦБ и подлежат строгому контролю. От типа лицензий и специализации банка зависят доступные в нем услуги — прием вкладов, потребительское и коммерческое кредитование, выпуск банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание, операции с драгоценными металлами и валютой, торговое финансирование и другие.

МФО работают с ограниченным количеством финансовым продуктов и не нуждаются в банковском лицензировании. Им для работы нужно получить свидетельство ЦБ. Оно подтвердит, что компания работает легально и состоит в реестре Банка России. Также компания должна подтвердить статус микрофинансовой или микрокредитной. Требования к МФК у регулятора строже, чем у МКК: в частности, им необходимы уставный капитал в размере от 70 миллионов рублей и ежегодная сдача отчетности в ЦБ. Для заемщика же разница между этими типами организаций обычно незаметна.

Микрозаймы выдаются быстрее и проще, чем банковские кредиты. МФО оценивают платежеспособность заемщиков лояльнее и могут заниматься кредитованием полностью онлайн, без личной встречи в офисе. В банке условия по кредитам более выгодные, но требования к клиентам строже.

Какие услуги имеет право оказывать микрофинансовая организация

Обязательное условия для ведения микрофинансовой деятельности — свидетельство Центробанка, на основании которого организацию включают в реестр МФО. Поэтому в реквизитах компании должна присутствовать информация с номером свидетельства и датой внесения его в таблицу регулятора. Кроме того, требуется членство в СРО — саморегулируемой организации, например, «МиР». Без этого выдавать деньги заемщикам нельзя.

К небанковским операциям, которые могут осуществлять МФК или МКК, относятся:

Предоставление потребительских займов: целевых и нецелевых, краткосрочных и долгосрочных, с обеспечением и без
Кредитование самозанятых лиц, ИП и предприятий
Привлечение инвестиций от сторонних лиц (только для МФК)

Максимальная сумма займа для физического лица в МКК не может превышать 500 000 рублей, в МФК — 1 000 000 рублей. На практике такие суммы встречаются редко: большинство компаний специализируется на небольших займах до зарплаты размеров до 30-50 тысяч рублей.

Работа МФО регулируется федеральными законами ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Они определяют условия по микрозаймам, формат работы микрофинансовых компаний:

Обслуживают клиентов старше 18 лет
Взимают за свои услуги не более 0,8% в день
Оформляют договор займа в письменной форме с содержанием всех обязательных положений, условий, ПСК
Кредитуют заемщиков только в российских рублях
Не принимают в залог от физических лиц недвижимость
Ограничивают переплату по просроченному займу до 130% от первоначально выданной суммы

Микрофинансовые организации работают с клиентами, которым отказали в банках из-за отсутствия официального заработка или испорченной кредитной истории. Чтобы снизить риски невозврата необеспеченных займов, МФО устанавливает по ним высокую процентную ставку. Это мотивирует заемщиков быстрее возвращать долг: чем меньше срок займа, тем ниже переплата по нему.