Как правильно выбрать кредит - все виды, подводные камни и уловки банков

Данил Шкробов

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 22 апреля 2024

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье расскажем о подводных камнях и о том, как с ними справиться.

Кредит под залог недвижимости

По таким кредитам, как правило, предусмотрены более выгодные условия, чем по кредитам без обеспечения. Часто можно взять более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Особенности такого кредита:

Банк должен оценить ваше жилье перед выдачей кредита, чтобы определить его стоимость. От нее будет зависеть сумма. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
Банк может включить страхование залога в оформление, оно обязательно по закону, а еще жизни и здоровья заемщика, которое необязательно. Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров, из-за чего теряется выгода от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нужно из предложенного списка — банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
Заемщик несет другие дополнительные расходы кроме оценки и страхования, в частности, на оплату услуг нотариуса и государственную регистрацию ипотеки
Банк может занизить реальную стоимость имущества, следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков — при невозврате недвижимость будет продана по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему. В условиях кредита это отображается, например, так: сумма кредита не может превышать 80% от стоимости залога
Банк может накладывать разные запреты и ограничения на операции с недвижимостью в залоге. Например, в течение срока вы не сможете без разрешения банка продать, обменять или подарить квартиру, сделать в ней ремонт или сдать в аренду

Как избежать?

Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.

Обратите внимание, что взимание с клиента комиссии за рассмотрение заявки или выдачу кредита незаконно.

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12–24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка — это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Есть несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

Магазин обычно заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции, а не на весь ассортимент
Сумма может включать дополнительные платежи или услуги — например, страхование или расширенная гарантия. Без покупки дополнительных услуг магазин рассрочку не оформляет, стараясь заработать на потребности клиента оплатить товар частями
Размер ежемесячного платежа может быть достаточно большим из-за небольшого срока кредитования. Стоит заранее уточнить все нюансы, чтобы кредит не стал непосильной ношей

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом — какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?

Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия — как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Сравните условия покупки в рассрочку и оплаты этого же товара собственными средствами. Если разница очевидна, лучше отказаться от предложения.

Заранее планируйте покупки и не поддавайтесь манипуляциям магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты, оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки — ниже.

Ипотечный

Ипотека — форма кредита под залог недвижимости. У нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

Сумма может включать дополнительные комиссии — оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
Первоначальный взнос — часть от рыночной стоимости жилья почти всегда необходимо уплатить при оформлении ипотеки. Иногда кредит может быть оформлен без первоначального взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, узнаете в статье.

Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка — застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости, например, из-за пожара или стихийного бедствия, берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, заемщику придется самому доказывать право собственности через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются. От рисков утраты жилья защитит имущественное и титульное страхование.

Потребительский

Один из самых популярных видов банковских кредитов — потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего разных подводных камней:

Самая частая проблема — навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и ответственности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой — к платежам прибавляются страховые взносы, при отказе от которых возрастает процент по кредиту
Проценты в рекламе одни, а на деле — другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 5% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет от 15% и выше. Банки указывают минимальную ставку, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе
В договор могут быть включены дополнительные услуги — SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита. В договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
Еще в договор включаются дополнительные комиссии, например, за внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика за мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии, например, за просрочку, возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег. В противном случае процентная ставка будет увеличена

Самые заманчивые предложения банков обычно с самыми невыгодными условиями.

Как избежать?

Все условия — сумма, срок, процентная ставка, полная стоимость, штрафы за просрочку платежа — должны быть четко указаны в договоре. Это прописано в законе «О потребительском кредите (займе)». Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Вы имеете право отказаться от дополнительных услуг и страховки, его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.

Кредитование наличными

Кредит наличными — одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связываться с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него те же, что и у потребительского:

Деньги при выдаче такого кредита часто не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк может взять комиссию
Банк может навязывать дополнительные услуги, в том числе, страховку, которые повлияют на размер переплаты, и из-за отказа от них отклонить заявку
Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты, например, ипотека или автокредит, всегда выдаются только безналичным способом

Как избежать?

Условия выдачи кредита наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.

Рефинансирование

Почти все банки предлагают рефинансирование других кредитных продуктов. Это целевой кредит, направленный на погашение существующей у клиента задолженности. Кроме того, часто предлагается дополнительная сумма на потребительские цели. Новый кредит позволит получить более выгодные проценты, сэкономить на переплате и подобрать более комфортный ежемесячный платеж.

Программы рефинансирования отличаются в разных банках, уделите внимание таким условиям:

Какие продукты можно рефинансировать. Любые кредиты или определенного вида, выданные в этом или стороннем банке, в рублях или валюте
Допускается ли просрочка. Наличие текущей задолженности недопустимо в принципе. Но если в прошлом были небольшие просрочки, которые сейчас погашены, в некоторых банках можно получить рефинансирование
Каковы требования к срокам и количеству кредитов. Иногда банки ограничивают количество продуктов, которые можно рефинансировать, например, не более 5. Также ограничения устанавливаются по дате оформления и планируемого по договору погашения кредита. Чаще всего рефинансированию подлежат договоры, по которым выплачено не менее 6 платежей и до конца срока которых по графику осталось не менее 3–6 месяцев
В какой форме происходит выдача. Банк может выдать деньги заемщику и установить срок, в который клиент должен предоставить справку о погашении рефинансируемых кредитов. Либо новый кредитор самостоятельно перечисляет деньги предыдущему в счет погашения задолженности по указанным заемщиком реквизитам

Как избежать?

При выборе предложения стоит внимательно изучить все параметры и сравнить их с уже имеющейся кредитной нагрузкой. Соглашайтесь на рефинансирование только при наличии очевидной выгоды и значительного сокращения ежемесячного платежа.

Автокредит

Автокредитование помогает приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль. Приобретаемое транспортное средство при этом оформляется в залог. Это одна из разновидностей целевого кредита с обеспечением.

Наличие залога позволяет банку установить низкую процентную ставку и предложить другие выгодные условия кредитования. При поиске предложения следует внимательно изучить программу, все указанные требования к заемщику и автомобилю, предоставляемым документам, узнать о способах оформления кредита.

Множество автосалонов и официальных дилеров предлагает автокредит с остаточным платежом. Стоимость авто условно делится на три части — первоначальный взнос, кредит и остаточный платеж. Пропорции между частями могут быть разными, иногда право выбора предоставляется клиенту.

По истечении указанного срока заемщик может погасить оставшуюся сумму кредита и выкупить авто из залога, перезаключить договор на новый срок либо продать имеющийся автомобиль, в том числе этому же дилеру. При продаже клиент гасит долг и может оформить новый кредит, оплатив оставшимися деньгами первоначальный взнос. Такая форма кредитования позволит менять авто каждые 2–3 года.

Минусы автокредита с остаточным платежом:

Ограниченный выбор марок, не все автосалоны работают по этой программе
Высокие ставки, иногда выгоднее получить кредит наличными
Большой остаток долга. Основной платеж по кредиту приходится на конечный период, и у заемщика должна быть достаточная сумма, чтобы автомобиль остался у него

Как избежать?

Как и в случае с другими кредитами, необходимо внимательно изучать договор и все указанные в нем условия, составлять схему платежей, планировать свои доходы и расходы. Тогда такая форма автокредита будет действительно выгодной.

Выводы

Всех подводных камней при обращении за кредитом избежать сложно, так или иначе, с некоторыми условиями придется смириться. Но с проблемами при получении и использовании кредита можно справиться, если придерживаться этих правил:

Читайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они необязательны для получения кредита по закону
При оформлении ипотечного кредита под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов, заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте выплату кредита
Не забудьте взять справку об отсутствии задолженности перед банком после погашения долга

С какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделитесь своим опытом в комментариях.

Источники

Реклама. Подробнее о рекламодателях по ссылкам в предложениях на странице.