Сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая подтверждает внесение в банк обозначенной суммы и право получения по истечении оговоренного срока денег с прописанными в документе процентами. Вкладчик может предъявить сертификат к оплате в любом из отделений кредитного учреждения.

Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируют нормативные акты Центрального Банка РФ. Их выпускают только банки, которые обязаны регистрировать условия эмиссии и оборота ценных бумаг. При этом не каждый банк может стать эмитентом сертификатов — он должен соответствовать определенным требованиям:

1. Срок работы в системе не менее двух лет
2. Опубликованная в средствах массовой информации и заверенная аудитором годовая отчетность
3. Ведение деятельности в строгом подчинении законодательству и регулирующим нормам Центробанка
4. Размер резервного фонда банка — более 15% от оплаченного капитала
5. Необходимый объем резервов для погашения кредитных обязательств

Сберегательный сертификат физического лица может быть оплачен наличными либо безналичным способом. Расчеты по депозитному сертификату юридического лица возможны только в безналичной форме.

Данный вид ценной бумаги обладает следующими параметрами:

• Печать на специальном бланке с высокой степенью защиты от подделок
• Выпуск на предъявителя или в именной форме
• Валюта документа — российский рубль
• Срок действия — от 3 месяцев до 3 лет, не подлежит продлению
• Владельцем могут быть как граждане России, так и нерезиденты
• Фиксированный неизменный процент, который начисляется только в период действия документа
• Не предусматривает пополнение либо частичное снятие средств
• Может быть переуступлен другому лицу простым вручением для сертификата на предъявителя либо через договор цессии для именной формы 
• Подлежит восстановлению при потере
• Может быть передан по наследству
• Не может использоваться для расчета в торговых сделках
• Может использоваться в качестве залога при получении кредита

Процентная ставка по сберегательным сертификатам обычно выше, чем по обычным вкладам. Проценты выплачиваются одновременно с основной суммой. Если клиент досрочно закрывает сертификат, то процент рассчитывается по установленной процентной ставке для вкладов до востребования.

01.06.2018 вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, которые изменили некоторые условия выпуска и оборота данного вида ценных бумаг:

1. Можно получить только именной документ, сертификаты на предъявителя более не выпускаются
2. Сберегательный сертификат подлежит включению в систему страхования вкладов
3. Сертификаты для организаций не застрахованы государством

Преимущества сберегательных сертификатов:

• Более привлекательная процентная ставка, чем по простым банковским вкладам. Особенно разница ощутима при пересчете процентов на долгий срок
• Простота оформления и использования документа
• Удобство применения для транспортировки либо хранения большой суммы - одну бумагу скрыть проще, чем пачки денег

Недостатки  сберегательных сертификатов:

• Для управления вкладом нужно посещать офис банка, нет возможности сделать это дистанционно
• Количество банков, предоставляющих такую услугу, невелико
• При досрочном возврате теряется доход