Цифровизация банковских услуг: возможности и вызовы

Инновации на фоне санкций

Новая волна санкций, которая началась в 2022 году и продолжается до сих пор, сильно ударила по банковской сфере. Международные платежные системы ушли из России, доступ к новым технологиям и софту стал сложнее, расчеты с другими странами замедлились. Многие привычные финансовые инструменты стали недоступны россиянам.

Появились решения, позволяющие оплачивать иностранные подписки и сервисы, оформлять карты в других странах. На смену Apple Pay и аналогам пришли платежные стикеры и собственные приложения банков для бесконтактной оплаты. Рост процентов по кредитам вслед за ключевой ставкой ЦБ вызвал интерес к рассрочке и микрозаймам.

Банки и их новые конкуренты

Как и раньше, крупные банки продолжают развивать новые технологии. Одними из первых начали выпускать платежные стикеры Альфа-Банк и Тинькофф (переименован в Т-Банк), они же затем запустили сервисы для оплаты покупок частями. Сбербанк предложил оплачивать покупки телефоном, по QR-кодам и онлайн через SberPay. Новые способы оплаты заинтересовали россиян: Центробанк отмечает, что за 2023 год доля безналичных платежей составила 83,4% от общих оборотов в розничном сегменте.

В то же время активно появляются новые самостоятельные финтех-проекты. В основном это сайты для оплаты игр, программ и подписок в иностранных магазинах. Продолжают развиваться микрофинансовые организации — они предлагают новые услуги и инструменты для оценки заемщиков. Они контролируются государством не так сильно, как банки, из-за чего могут позволить себе более смелые решения.

Привлекает внимание покупка Газнефтьбанка финтех-группой IDF (куда входит микрофинансовая компания МаниМен) в 2022 году. В следующем же году он был переименован в Свой Банк. Собственная кредитная организация позволила группе оказывать услуги, недоступные для МФО (в первую очередь, принимать вклады и выпускать кредитные карты). А опыт в онлайн-кредитовании помог банку наладить процессы и привлечь клиентов.

Тренды в банковской сфере на 2024 год

В 2024 году банки продолжат разрабатывать новые платежные решения, которые смогут работать независимо от внешней обстановки. Помимо ставших привычными стикеров и QR-кодов, интерес вызывает оплата с помощью биометрии. Вводятся новые системы межбанковских расчетов, в первую очередь СПФС — аналог SWIFT.

Другое важное событие — появление цифрового рубля. Тестирование новой формы валюты в ограниченном режиме началось в 2023 году. С этого времени в системе было проведено около 25 000 транзакций, из которых примерно 19 000 составили переводы между физическими лицами, а 6 000 — платежи в торговых точках.

Банки продолжают развивать искусственный интеллект и нейросети. Помимо ботов службы поддержки, отвечающих на частые вопросы пользователей, ИИ находит применение в системах скоринга и оценки рисков, используется для борьбы с мошенничеством и отмыванием денег.

Проблемы и риски цифровизации

Основной проблемой все еще остается зависимость от иностранных программ и оборудования. Не для всех из них есть достаточно качественные аналоги. Уже работающая инфраструктура будет устаревать, а вовремя обновлять ее затруднительно.

Разработка и ввод финансовых технологий обходятся дорого. Небольшие региональные банки и компании зачастую не могут себе этого позволить. Их клиенты могут начать уходить в более продвинутые организации.

Наконец, новые технологии сложно внедрять в удаленных и труднодоступных регионах. В Москве, Санкт-Петербурге и городах-миллионниках препятствий обычно не возникает — здесь инновации обкатываются и внедряются быстро. А до отдаленных поселений и моногородов они добираются медленно из-за географических особенностей, проблем со связью и других условий.

Заключение

Несмотря на санкции, банки и финансовые сервисы продолжают развивать и внедрять новые технологии. Финтех-организации следят за международными трендами и вводят востребованные у клиентов услуги. Для государства и Центробанка важно поддерживать этот процесс и помогать решать возникающие проблемы.