Банк заблокировал мне счет на карте: что делать

Вита Жизневских

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по займам и банковским продуктам

Обновлено: 22 апреля 2024

Российские банки не замораживают деньги на счетах физических лиц из-за введенных экономических санкций.

Бывает так, что счет или карта оказываются заблокированными. Неожиданная заморозка может доставить много неприятностей, особенно если деньги нужны срочно. О том, почему банк блокирует счет и как с этим справиться, вы узнаете в этой статье.

Чаще всего от блокировок счетов страдают предприниматели — ИП и юридические лица. Для бизнесмена это чревато тем, что он не сможет заключать сделки, принимать платежи от клиентов, платить налоги, сборы и зарплату. Однако блокировать счет или дебетовую карту могут и физическому лицу. Главное в такой ситуации — не паниковать, разобраться в причине и решить проблему мирным путем.

Почему банк может заморозить счет?

Самая частая причина блокировки счета — подозрение в нарушении Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». Банки тщательно следят за тем, чтобы по открытым в них счетам не проводились незаконные денежные операции. Если финансовое учреждение сочтет движение денег на вашем счету или карте подозрительным, оно может приостановить все операции по ним.

За исполнением закона 115-ФЗ следит отдельный государственный орган — Росфинмониторинг. Он ведет перечень людей и организаций, которые подозреваются и обвиняются в отмывании денег. Также на обязательный учет в Росфинмониторинге встают ИП и компании, которые занимаются приемом платежей, лизингом, посредничеством в сделках с недвижимостью и некоторыми другими видами деятельности.

Согласно закону, банк может заморозить счет и приостановить все операции по нему в таких случаях:

Уровень наличных операций по отношению к безналичным превышает 30%
Обороты резко увеличились, а остальные показатели, например, сумма уплаченных налогов, остались прежними
Один из участников транзакции подозревается или обвиняется в отмывании денег, терроризме или других уголовных преступлениях
Участники сделки действуют от имени лиц, объявленных в розыск
Вы проводите любые операции на сумму от 600 000 рублей, ими всегда интересуются Росфинмониторинг и налоговая служба
Вы обналичиваете более миллиона рублей в течение месяца
Банк сомневается в подлинности документов, подтверждающих законность операции
Счет часто используется как транзитный — для перевода денег с одного счета на другой через третий
ИП или компания часто отправляет переводы физическим лицам (кроме выплаты зарплаты)
Деньги часто снимают сразу после зачисления
Назначение платежей не прописано или не соответствует кодам ОКВЭД, которые вы указали при регистрации бизнеса
Вы изменили паспортные данные (физическое лицо) или учредительные документы (юридическое лицо) и не уведомили об этом банк

Если ваш счет подпадает под один или несколько из этих признаков, банк может заблокировать его и все операции по нему, отключить онлайн-сервисы и отказать в открытии новых счетов и карт. Кроме того, он может передать информацию о подозрительных клиентах в другие банки, а при серьезных нарушениях сообщать о них в правоохранительные органы.

Также банк может блокировать деньги клиента по требованию налоговой службы, когда клиент не выплачивает налоги, штрафы и пени. Чаще всего с таким поводом сталкиваются предприниматели. Налоговая накладывает свои санкции, когда предприниматель не выполняет ее требования, например, не сдает вовремя налоговые декларации. Блокировка по решению ФНС может быть не только полной, но и частичной, в пределах суммы налоговой задолженности.

Еще банк может блокировать доступ к счету,если нарушать правила использования его продуктов. Например, когда есть просрочки по кредитам. В этом случае клиента тоже вносят в черный список банка. Кроме того, это может произойти по решению суда, например, по причине банкротства или из-за задолженностей по алиментам.

Что делать при блокировке счета?

Вначале определите причину блокировки счета — подозрение в нарушении 115-ФЗ, неуплата налогов или другая. Ваши действия будут зависеть от этой причины. Если проблема в нарушении закона, свяжитесь с банком. Если в неуплаченных налогах, решите вопрос с ФНС.

Варианты действий при самых частых причинах блокировки:

Если счет заблокирован по подозрению в денежных махинациях

Обычно, если у банка возникают подозрения относительно операции по счету, он обязательно сообщает об этом клиенту по телефону или в SMS. В таком случае финансовое учреждение сразу попросит предоставить документы, подтверждающие легальность денег.

Если счет заблокирован без предупреждения, немедленно свяжитесь с банком и узнайте о причине. Желательно составить письменное заявление, чтобы у вас было доказательство факта обращения. В течение двух дней банк сообщит вам, какие документы и сведения ему нужны, чтобы снять блокировку. Четкого срока для их сдачи нет, но чем скорее вы их предоставите, тем будет лучше.

Список документов, которые нужно предоставить для подтверждения операций, у каждого банка свой. Обычно в него входят такие:

Чеки, квитанции, счета на оплату товаров и услуг, в том числе электронные
Договоры купли-продажи
Договоры займа или долговые расписки
Договоры аренды или найма помещений
Справки об уплате налогов и штрафов

У физического лица могут потребовать документы о доходах и занятости:

Копию трудовой книжки или трудового договора
Справку 2-НДФЛ

Для предпринимателей будут нужны документы о сделках и движении средств:

Платежные поручения и документы по сделкам, акты приемки или отправки
Сведения о фактической численности персонала, расчетный лист о начислении зарплаты
Бухгалтерская или финансовая отчетность
Налоговая декларация за последний отчетный период

Все эти документы нужно предоставить в банк — лично, в электронном виде или по почте. Во втором случае на них нужно поставить свою электронную подпись, а в третьем — заверить у нотариуса. В течение некоторого времени банк рассмотрит документы. Если они будут соответствовать требованиям, финансовое учреждение разморозит деньги и отправит уведомление об этом.

На рассмотрение документов и снятие блокировкиу банка может уйти от нескольких часов до нескольких дней. При более серьезных разбирательствах срок может затянуться до месяца.

Если даже после предоставления всех необходимых документов банк не разблокирует ваш счет, обратитесь в вышестоящий орган — Центробанк, ФАС, Роспотребадзор или прокуратуру. Потребуйте от банка четкого объяснения причины блокировки. Если оснований для нее действительно больше нет, обратитесь в суд.

Если счет заблокировала налоговая служба

Если блокировка наложена по требованию ФНС, уточните конкретную причину в отделении налоговой инспекции, в котором вы зарегистрированы. В этом случае все намного проще: вам сразу сообщат конкретную причину блокировки. Дальнейшие действия зависят от этой причины:

Не уплачены налоги, сборы и штрафы — уплатите и подтвердите это платежкой
Не сдана бухгалтерская отчетность или налоговая декларация — подготовьте и подайте
Не подтверждены официальные запросы налоговой — отправьте уведомления о подтверждении запросов
Счет заблокирован до исполнения решений, принятых по итогам проверки — выполните эти решения

Важный момент: налоговая служба блокирует не сам счет, а деньги на нем. Проводить операции, например, отправлять платежи и выплачивать зарплату, вы все еще можете. В соответствии со статьей 855 Гражданского кодекса, платежи могут списываться только по исполнительным документам и в порядке очереди:

Компенсация вреда жизни и здоровью
Алименты
Выходные пособия
Зарплата и авторские вознаграждения
Налоги, сборы и страховые взносы

После устранения причины блокировки налоговая служба размораживает счет. Обычно это происходит в течение одного–двух дней. Если налоговая служба установила блокировку по ошибке или не сняла ее в срок, вы имеете право потребовать компенсацию через суд за каждый день блокировки. Для расчета размера компенсации используют ключевую ставку, о ней можно узнать на официальном сайте Центробанка

Порядок блокировки счетов налоговой службой определяет статья 76 Налогового кодекса.

Как можно избежать блокировки счета?

Чтобы избежать подозрений в денежных махинациях и блокировки из-за подозрений в отмывании денег, следуйте нескольким простым правилам:

Не соглашайтесь на переводы крупных сумм через вашу карту и на снятие их наличными. Такие операции часто имеют отношение к отмыванию денег
Не отдавайте свои банковские карты другим людям на длительное время, даже близким родственникам и друзьям
Внимательно проверяйте людей и организации, от которых получаете и которым отправляете деньги
Старайтесь снимать наличные как можно реже, только если это действительно необходимо. Прежде всего, это касается счетов для бизнеса. Не снимайте крупные суммы без надобности
Всегда сохраняйте все документы об операциях — чеки, квитанции, платежки, договоры и другие. Так вы сможете в любой момент подтвердить факт проведения операции и ее законность. Особенно это касается платежей на крупную сумму в несколько сотен тысяч рублей
Не используйте личные счета и карты для предпринимательской деятельности, всегда открывайте для этого расчетные счета и корпоративные карты. Также не используйте счета для бизнеса для оплаты личных нужд
Отправьте банку все необходимые сведения как можно скорее, если его представители попросят отчитаться об операциях
Перед поездкой за границу заранее предупредите банк, и тогда он не сочтет операции по карте в другой стране подозрительными
Помните об известном выражении «Заплати налоги и спи спокойно» — всегда вносите все обязательные платежи. Старайтесь не допускать крупных просрочек по кредитам и займам

Если вы — физическое лицо, будет меньше вопросов, когда вы трудоустроены официально и получаете белую зарплату. Если собираетесь заняться предпринимательством, обязательно зарегистрируйтесь как ИП или ООО.

Вопросы и ответы

Можно ли закрыть заблокированный счет?

Вы имеете право закрыть счет, даже если он заблокирован по решению банка или налоговой службы. Оставшиеся деньги вы получите наличными или сможете перевести в другую организацию. Однако мы не советуем так поступать: банк и налоговая служба все еще будут считать вас нарушителем, что приведет к проблемам в будущем.

Если счет заморожен по требованию ФНС, деньги при его закрытии вы получите только после отмены решения о блокировке.

Я получаю белую зарплату и не совершаю подозрительных операций, но мой счет все равно заблокировали. Почему?

Проверьте себя по другим причинам блокировки. Возможно, нарушали другие требования банка, или у вас есть долги. Если блокировка наложена по ошибке, обжалуйте ее в банке или в вышестоящей инстанции. Если причина в решении суда, которое было принято заочно, узнайте об этом решении и постарайтесь выполнить требования.

У моей компании несколько счетов в разных банках, один из них заблокирован, так как с него не выплачиваются налоги. Что делать?

В этом случае подтвердите уплату налогов и сборов выписками по другим счетам, платежками и справкой из ФНС. Чтобы избежать подобной ситуации, платите налоги с каждого счета по очереди или распределяйте платежи между ними.

Сколько времени будет заблокирован счет, есть ли срок давности?

Блокировка будет действовать до тех пор, пока вы не выполните требования по ее снятию. Срок блокировки зависит от ситуации и может составлять от пяти дней до нескольких месяцев.

Что будет с кредитами и кредитными картами банка, если основной счет заблокирован?

Это зависит от конкретного банка: он может блокировать все счета сразу или только те, по которым есть подозрения, в том числе и кредитные карты. При этом вы все еще обязаны погашать задолженности, иначе будут дополнительные санкции. Внести платеж по кредиту можно другим способом, например, в кассе или денежным переводом. Реквизиты для оплаты остаются прежними.

Заключение

Разморозить счет и доказать свою невиновность иногда достаточно сложно. Особенно, если дело касается нарушений ФЗ-115. Но если вы будете выполнять требования организаций, действовать быстро и добиваться справедливости, тогда сможете вернуть свои деньги.

Не забывайте и о том, что предотвратить всегда проще, чем исправить. К законопослушным клиентам, которые не проводят подозрительных операций и вовремя платят налоги, у банков и государственных органов никогда не возникает претензий. Всегда помните о признаках, по которым определяют подозрительных клиентов, и старайтесь не подпадать под них.

Блокировка счета — это серьезная проблема, от которой страдают не только клиенты, но и банки. Избежать ее, а в случае, если это уже случилось, с ней справиться, помогут несколько советов:

Если произошла блокировка, сразу узнайте, по какой причине
Если счет заблокирован по 115-ФЗ, соберите документы, доказывающие легальность денег, и сдайте их в банк
Если счет заблокировала налоговая, выполните ее требования
Не снимайте крупные суммы наличными
Не проводите подозрительных операций
Вовремя платите налоги

Эти правила справедливы как для лицевых счетов и банковских карт частных лиц, так и для расчетных счетов предпринимателей.

Сталкивались ли вы с блокировкой счетов? Если да, как смогли справиться с ней? Поделиться своим опытом можете в комментариях.