Исламские банки в России: принципы работы, отличия и перспективы развития

В феврале 2023 года в четырех регионах РФ планируется пилотный запуск исламского банкинга. В мире это не новое явление, мусульманский банк в своей работе соблюдает законы шариата, основываясь на проектном инвестировании и запрете процентов. Расскажем, что такое исламский банкинг простыми словами, о его отличиях, плюсах и минусах, а также перспективах развития в России.

Вита Жизневских

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по займам и банковским продуктам

Обновлено: 22 апреля 2024

С 1 сентября 2023 года в четырех регионах РФ запущен исламский банкинг.

Что такое исламский банкинг

Исламский банкинг подразумевает ведение банковской деятельности в соответствии с нормами ислама и основывается на партнерских отношениях между банком и клиентом. Под запретом выплата процентов (риба) и любые сделки, основанные на процентных расчетах. Также не разрешаются операции с неопределенными условиями (гарар) и инвестиции в порочные виды бизнеса. Исламские банки предлагают такие продукты, как рассрочка, лизинг, долевое финансирование.

Исламские финансы — основополагающий компонент любого исламского банка, который характеризуется несколькими чертами: разделение прибыли и рисков убытков от любой финансовой операции между участниками, финансовая аренда, отказ от процентов за предоставление займа.

Исламский банкинг по сути не отличается от классического европейского. Различие только в форме, основанной на этической стороне вопроса. Чтобы исламские банки могли работать в России, требуется внести изменения в законодательство с точки зрения этики и исламских норм.

Принципы работы исламского банка

Чтобы понять, в чем выгода от ведения деятельности исламскими банками и как зарабатывают банкиры, необходимо изучить особенности работы данного вида банкинга.

Шариат — это правила поведения, которые диктует религия. Убеждения и нравственные ценности мусульманских народов основаны на принципах шариата. Именно на этих законах строится работа исламского банка. Запрещено финансировать любые проекты, которые могут нанести вред людям и послужить причиной социальной несправедливости.

Ценность договора

Договор занимает важнейшее место в сделке. Все участники должны полностью понимать и принимать изложенное в документе. Заключение договора сорвется при наличии малейшего сомнения у одной из сторон. После подписания положения договора неукоснительно соблюдаются.

Кредиты без процентов

Любые услуги оказываются клиентам без процентов. При этом получение прибыли не запрещено, но прибыль должна выражаться в фиксированной сумме. Кредит в данном случае будет перепродажей конкретного товара клиенту с наценкой. Что это такое? Банк покупает определенную вещь по просьбе клиента, увеличивает ее стоимость и продает обратно клиенту по более дорогой цене, но частями.

Инвестиции только в производство

Финансовые институты в мусульманских странах инвестируют деньги только в производство реальных продуктов. Финансирование любой нематериальной продукции запрещено. Например, не разрешены операции с фьючерсами.

Деление рисков

Кредитование как понятие не используется в исламском банкинге. Банк становится внешним инвестором по одобренной финансовой сделке. Если компании требуются деньги на развитие бизнеса, можно привлечь банк, который вложит средства и получит в дальнейшем часть прибыли. Риски также делятся пополам между всеми участниками проекта.

Запрещена спекуляция

Любые спекуляции, в том числе с ценными бумагами, не допускаются. Это объясняется высоким риском потерять вложения клиента.

Порочные виды бизнеса в исламском праве

Шариат не разрешает финансировать некоторые виды бизнеса, которые считаются порочными, поскольку они вредят людям. К запрещенным отраслям относятся:

Производство и продажа алкоголя, табачных изделий, оружия
Игорный бизнес, казино, тотализаторы
Распространение порнографии
Производство свинины
Производство и сбыт наркотиков

Что касается использования криптовалюты, в мусульманской среде пока нет единого мнения. В некоторых странах она не находится под запретом, в других — объявлена харамом из-за возможного вреда и азарта. По законам шариата, экономика основывается на реальных активах, а не цифровых.

Как исламские банки получают прибыль

Выделяют два основных источника прибыли — доход от перепродажи товара и от инвестиций в проект. Речь идет о проектном финансировании. То есть банк вкладывает свои средства в проект, делит риски с клиентом и в итоге получает прибыль.

Особенности инвестирования в исламском праве

Инвестиции в исламе должны соответствовать нескольким параметрам:

Вложение исключительно в разрешенные виды деятельности
Финансирование реального производства товаров
Отсутствие признаков спекуляции

Немаловажно для исламского права получить одобрение религиозного учителя. Сделка должна быть одобрена советом муфтиев и ученых, которые обладают достаточными знаниями, чтобы трактовать сущность законов шариата.

Особенности финансовых продуктов

Продуктовая линейка в мусульманском банке отличается от привычных для граждан России кредитов и вкладов. Главное правило — отсутствие процентов. Как в этом случае работает банк с клиентом?

Ипотека в исламских банках

Ключевой способ покупки жилья — разновидность лизинговой сделки (иджара). Банк владеет недвижимостью и предоставляет клиенту возможность за определенную регулярную плату распоряжаться данным объектом. То есть это аренда с возможностью полного выкупа жилья.

Также приобрести квартиру или дом можно на условиях перепродажи с наценкой (мурабаха). Банк покупает необходимую клиенту недвижимость, увеличивает ее стоимость на размер своей прибыли и продает заемщику долями.

При наличии у клиента собственных средств, жилье можно оформить в совместную собственность с банком (мушарака). Затем банк сдает клиенту свою часть в аренду и долг постепенно погашается за счет арендных платежей.

Например, в Ак Барс Банке сегодня можно оформить исламскую ипотеку на вторичное жилье, основанную на принципах мурабаха.

Кредит предоставляется не самим банком, а посредником, чтобы не нарушать российские законы. Заемщик обращается в банк с заявкой. После одобрения и выбора объекта банк выдает средства третьей стороне, которая покупает недвижимость и затем перепродает клиенту с наценкой. Погашать ипотеку необходимо в пользу посредника. Но при расчете переплаты данный продукт выходит дороже стандартной ипотеки, так как банк еще платит другой организации за участие.

Кредитование в исламском банке

Кредит физическому лицу (мурабаха) — это перепродажа товара с наценкой. Похож на лизинг. Средства выдаются строго под определенную покупку, при этом приобретенная вещь остается в собственности у банка, пока клиент полностью не рассчитается.

Малый бизнес может оформить в банке беспроцентную ссуду (кард-аль-хасан). Банкир не имеет права требовать проценты за финансирование, но клиент может добровольно внести оплату в качестве пожертвования. Продукт предназначен для социальных проектов.

Кредит бизнесу — это финансирование на основе доверительного управления (мудараба). Банк дает деньги, а клиент с помощью экспертизы и команды развивает проект и обеспечивает доходность себе и инвестору.

В остальном кредитование в исламе схоже с российской системой. Клиент должен предоставить подтверждающие его кредитоспособность документы, обосновать необходимость покупки или финансирования. Получить деньги на любые цели и потратить их как заблагорассудится нельзя. Банк рассматривает заявку и выносит вердикт, оценив заемщика и проект по многочисленным параметрам.

Страхование в исламском банке

Страхование по правилам ислама (такафул) подразумевает отправку взносов в страховую компанию. Если случится форс-мажор, финансы полностью возвращаются клиенту. Также часть денег накапливается в специальном фонде, средства из которого инвестируются, а страхователь получает доход. Все условия строго оговариваются в контракте.

Данным продуктом активно пользуются российские экспортеры, работающие с мусульманскими странами. Потому что он выгоднее условий, доступных в российских страховых компаниях.

Депозиты в исламском банке

Депозит в исламе (мушарака) — это разновидность партнерства. Банк и клиент совместно вкладываются в определенный бизнес и затем разделяют прибыль. Возможно привлечение нескольких вкладчиков из числа частных лиц или организаций. Прибыль и убытки делятся между всеми участниками в соответствии с вложенной долей.

Какие ограничения у исламских банков есть в России

Основной фактор, ограничивающий деятельность мусульманских банков в России, — отсутствие законов и квалифицированных кадров. Из-за этого невозможно привлечь необходимый объем инвестиций и создать конкурентоспособные продукты для населения.

Еще одна причина — низкий уровень знаний у граждан об этой сфере. Услугами могут пользоваться не только мусульмане. Однако по статистике людей других конфессий настораживает слово «исламский» в сочетании с банковским продуктом.

Банковская деятельность в России жестко контролируется регулятором. Банки должны подчиняться Центробанку и соблюдать установленные законы.

Принципы исламского банкинга в них не вписываются. Поэтому сегодня в стране нет исламских банков в полном смысле этого слова. Финансовые институты работают по классической схеме, предлагая отдельные продукты по исламским канонам.

Чтобы полностью узаконить работу мусульманского банка, потребуется кардинально изменить действующую банковскую систему. Потому ЦБ предлагает разрешить работать в этой сфере специальным компаниям, не являющимся банками, и написать для них отдельные нормы.

Перспективы развития исламского банкинга в России

1 сентября 2023 года в России стартовал экспериментальный запуск исламского банкинга. В соответствии с принятым Госдумой законом он проходит на территории четырех регионов РФ: Дагестан, Чечня, Башкирия и Татарстан. Длительность эксперимента составит два года.

Данное направление является актуальным по нескольким причинам:

Мусульмане составляют существенную долю населения России
Активное сотрудничество с мусульманскими странами
Востребованность исламского банкинга как инструмента взаимодействия на политической арене с партнерами РФ (страны СНГ, Иран, Саудовская Аравия, Турция, Индонезия, Пакистан)

Услуги исламского банкинга населению и предпринимателям будут оказывать отдельные компании, не занимающиеся банковской деятельностью. Это основа нового ФЗ об исламском банкинге. Некредитные организации будут также состоять в СРО и контролироваться ЦБ РФ. Об этом говорится в пояснительной записке к новому законопроекту.

В России на данный момент проживает около 20 млн граждан, соблюдающих законы ислама. Сейчас в субъектах страны, в которых превалирует мусульманское население, исламский банкинг уже работает, но получить услугу можно в МФО или торговом доме.

Введение нового закона позволит банкам предлагать пилотные продукты по новым правилам. Это сделает финансирование доступнее для лиц, исповедующих ислам, и поможет привлечь инвестиции из мусульманских стран, что особенно актуально в условиях западных санкций.

Экспертное мнение

Исмаил Исмаилов

Финансовый университет

Подписанный президентом закон о регулировании исламского банкинга отменил правовые ограничения в отношении кредитных учреждений для соблюдения норм шариата. В пояснительной записке отмечено, что предоставлением подобных услуг будут заниматься некредитные финансовые организации (НФО). Они будут внесены в реестр ЦБ и состоять в саморегулируемой организации СРО.

В перспективе ближайших нескольких лет есть вероятность увеличения числа сделок партнерского финансирования, а также появления специализированных институтов, функционирующих в соответствии с нормами шариата.

Данные меры будут способствовать появлению новых источников финансирования, установлению тесных экономических связей с исламскими финансовыми институтами. В результате у зарубежных исламских банков появится возможность создания дочерних организаций, представительств на территории Российской Федерации.

Кроме того, формирование нормативной среды позволит создать предпосылки для создания исламских финансовых институтов в России или специальных «исламских окон» в классических финансовых организациях. Такой опыт уже реализован, например, Сбербанком и небольшими финансовыми институтами в ряде регионов России (Башкирии, Татарстане и иных).

Однако масштаб уже осуществленных проектов был крайне мал, так как существуют и некоторые законодательные препятствия. Халяльная ипотека и продажа товаров по нормам шариата с точки зрения российского законодательства могут восприниматься как торговая деятельность, которая запрещена для кредитных организаций.

Для развития исламского банкинга требуется экономическая потребность в нем, а также должный уровень развития финансового рынка. В некоторых государствах, где распространен ислам, например, в Азербайджане, не сформировался крупный и обособленный рынок исламских финансовых услуг. Это было продиктовано, в первую очередь, отсутствием должного экономического запроса на развитие данных видов финансовых инструментов.

При оценке перспектив исламского банкинга в Российской Федерации также необходимо исходить из определенных условий. Должны учитываться запросы общества, государства или конкретных его субъектов на развитие альтернативных механизмов инвестирования и финансирования, опирающихся на религиозные нормы и правила.

Внедрение законопроекта на уровне регионов с наибольшим распространением ислама с одной стороны поможет оценить перспективы использования инструментов исламского банкинга и формирования актуальной правоприменительной практики. Однако с другой стороны, это не совсем рационально в масштабе всего государства, поскольку не сможет в полной мере отразить спрос на такие виды финансовых услуг в иных регионах страны.

Читать

Скрыть

Примеры исламского банкинга в странах СНГ

Лидером среди российских соседей по внедрению исламского банкинга стал Казахстан. Там термин исламский банкинг был добавлен в законодательство еще в 2009 году. Также аналогичные услуги предоставляются в Киргизии, Таджикистане и Узбекистане. Национальный банк Казахстана собирается увеличить долю исламских активов в банковском секторе до 3% в 2025 году, сейчас показатель составляет 0,2%. В Киргизии в планах повысить данную долю с 1,4% до 5% в 2024 году.