Инвестиционное и накопительное страхование жизни — как они устроены и в чем их подвох

Информация обновлена: 23.11.2020

Это долгосрочное страхование жизни с инвестированием страховых взносов
Что такое НСЖ
Это долгосрочное страхование жизни с инвестированием страховых взносов
Этот вид страхования отличается от НИСЖ правилами расчета и уплаты взносов
Что такое ИСЖ
Этот вид страхования отличается от НИСЖ правилами расчета и уплаты взносов
Порядок использования почти не отличается от обычного страхования жизни
Как пользоваться ИСЖ и НСЖ
Порядок использования почти не отличается от обычного страхования жизни
Какие преимущества и недостатки есть у этих видов страхования
Плюсы и минусы у ИСЖ и НСЖ
Какие преимущества и недостатки есть у этих видов страхования
У этих инструментов есть ряд проблем, которые могут помешать пользователю
Подводные камни ИСЖ и НСЖ
У этих инструментов есть ряд проблем, которые могут помешать пользователю
Эти финансовые инструменты требуют внимательного подхода
Стоит ли пользоваться НСЖ и ИСЖ
Эти финансовые инструменты требуют внимательного подхода
Ответы на популярные вопросы об инвестиционном и накопительном страховании
Вопросы и ответы
Ответы на популярные вопросы об инвестиционном и накопительном страховании

В 2020 году Центробанк РФ несколько раз снизил ключевую ставку. Вслед за этим российские банки начали снижать проценты по вкладам, что сделало из менее выгодными. Люди начали искать новые способы сохранить свои сбережения и получать от них дополнительный доход. Одними из них стали инвестиционное и накопительное страхование жизни.

Ранее эти виды страхования не пользовались популярностью в нашей стране. Из-за этого у людей, которые обращаются за ними, возникают вопросы и опасения. #ВсеЗаймыОнлайн решили разобраться в принципах работы ИСЖ и НСЖ, чтобы понять, насколько выгодными и удобными они являются, и какие у них могут быть подводные камни.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это, по сути, гибрид обычного полиса страхования жизни и инвестиционного продукта. По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты — чаще всего это облигации или ETF-фонды.

Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошло страхового случая, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций. Сумму взносов вы получите в любом случае, даже если инвестиции оказались убыточными.

Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.

Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию. Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре — например, близкие родственники. Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).

Что такое инвестиционное страхование жизни

Накопительное страхование жизни часто путают с инвестиционным (ИСЖ). Однако, это разные продукты, которые отличаются принципом действия. При оформлении ИСЖ клиент платит единовременный взнос, который также направляется на инвестиции. Он делится на две части: одна направляется в стабильные инструменты, а вторая — в более доходные и рискованные (например, в акции).

Срок ИСЖ короче, чем у НСЖ — он редко превышает 3-5 лет. По истечении этого срока страховая компания выплатит клиенту всю сумму взноса. Также клиент получит доход от инвестиций, если они окажутся успешными.

Средняя доходность у ИСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 6-8% годовых.

То же самое происходит и при наступлении страхового случая. Компенсацию, которая равна сумме первоначального взноса, получит сам застрахованный или прописанные в полисе лица. Список страховых случаев, как и в случае с НСЖ, обычно тот же, что и у стандартного полиса страхования жизни.

Как пользоваться ИСЖ и НСЖ

Для оформления инвестиционного или накопительного страхования необходимо обратиться в офис страховой компании или в банк-партнер. Онлайн-оформление такой страховки обычно доступно не у всех СК и предоставляется только действующим клиентам. Со страховой компанией заключается договор, в котором прописываются размеры взносов, покрываемые риски, права, обязанности и ответственность сторон, и другие нюансы.

Из документов для оформления обязателен только паспорт, но страховая компания может также запросить сведения о состоянии здоровья. Наличие инвалидности или хронической болезни может стать поводом для отказа.

Страховые взносы по НСЖ клиент должен будет вносить регулярно по утвержденному в договоре графику — ежегодно, ежемесячно или ежеквартально. Их сумма может быть фиксированной или меняющейся в течение срока. Взнос по ИСЖ должен быть уплачен единовременно в дату заключение договора или в ближайшее время. В любом случае, внести требуемую сумму можно как наличными в отделении СК, так и переводом с карты или счета.

Порядок действий при наступлении страхового случая — тот же, что и при обычном страховании жизни. Застрахованный или его представитель должен будет собрать документы, подтверждающие его наступление (медицинские справки, заключения, свидетельство о смерти или другие) и передать их в СК. Если страховой случай подтвердится, то страховщик выплатит лицу, указанному в полисе, компенсацию вместе с полученным доходом от инвестиций. После этого полис перестает действовать.

Если в течение срока страховой случай не наступил, то в его конце СК связывается с клиентом и предлагает забрать сумму уплаченных взносов. Если инвестиции принесли доход, то застрахованный получит и его. Эти деньги, как правило, переводятся безналичным путем на счет клиента по указанным в договоре реквизитам.

Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

У обоих страховых инструментов есть свои плюсы. Среди них можно выделить следующие:

  • Оформить ИСЖ и НСЖ не намного сложнее, чем банковский вклад. Для этого достаточно документа, подтверждающего личность. Сумма взносов также сопоставима с размещаемой на вкладе
  • Человек, оформивший инвестиционное или накопительное страхование на срок от 5 лет, имеет право на социальный налоговый вычет. Он позволяет вернуть 13% от уплаченных взносов (но не более 15 600 рублей) за счет уплаченного за год НДФЛ. Порядок оформления похож на вычеты за лечение
  • При подготовке инвестиционной стратегии страховая компания ориентируется, в первую очередь, на низкорисковые инструменты. Из-за этого падает доходность, но увеличивается надежность. ИСЖ и НСЖ более рискованны, чем вклады, но более стабильны, чем, например, ПИФы или доверительное управление
  • Страховой полис, в отличие от вклада не считается имуществом — его нельзя арестовать, взыскать или разделить при разводе. Это поможет сохранить деньги при наступлении спорной ситуации
  • Получателем выплат как при страховом случае, так и по окончании срока действия, можно назначить любое третье лицо. С помощью этого можно, например, создавать долгосрочные накопления для детей

Но при этом следует учесть и недостатки:

  • Операции со средствами, вносимыми по договору ИСЖ или НСЖ, почти всегда ограничены. Вывести взносы или их часть досрочно нельзя либо можно, но с уплатой неустойки. У банковского вклада таких ограничений меньше
  • Если доход от инвестиций превысит ключевую ставку ЦБ, то с него потребуется уплатить НДФЛ в размере 13%. Налоговым агентом здесь выступает страховая компания. Однако, часть этого налога можно вернуть, если оформить социальный вычет
  • Всегда есть вероятность того, что доходность от ИСЖ или НСЖ окажется нулевой. Но на сумму компенсации это не влияет — ее застрахованный получит в любом случае
  • Страховые случаи часто ограничены. Некоторые полисы включают в них только смерть застрахованного, другие могут распространяться и на другие ситуации. При расширении списка случаев СК может потребовать более крупные взносы или уменьшить срок. Для лиц, вписанных в полис, также могут быть предусмотрены ограничения

Какой инструмент лучше

Оба финансовых инструмента рассчитаны на размещение крупных сумм. Однако, в ИСЖ деньги должны быть внесены единовременно, а в НСЖ — постепенно. Из-за этого оба вида страхования больше подойдут для разных целей.

Читайте также
ИСЖ подойдет тем, кто хочет отложить крупную сумму на относительно небольшой срок. Тогда его можно сравнить со вкладом без пополнения. Размещенную на его условиях сумму вы получите в полном объеме в конце срока или при страховом случае. Доходность при этом может быть сопоставима с вкладом на тех же условиях или выше.

Полис НСЖ удобен, если вы хотите регулярно откладывать небольшие суммы с расчетом на перспективу. Такой полис оформляется на долгий срок и предусматривает регулярное пополнение. Сумма компенсации в итоге получается достаточно крупной, что важно и при наступлении страхового случая. За счет инвестиций можно получить достаточно крупный доход.

В целом, НСЖ показывает себя как более стабильный инструмент, чем ИСЖ. Причина в том, что взносы здесь меньше, и, следовательно, на инвестиции идет менее крупная сумма. Однако, доходность при этом становится ниже, что делает накопительное страхование невыгодным для тех, кому важен именно этот показатель.

Итоговое сравнение

Сравнение инвестиционного и накопительного страхования жизни
НСЖ

  • Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
  • Оформляется на длительный срок — от 5 лет
  • Доходность сопоставима с банковским вкладом
  • Страховые взносы уплачиваются регулярно в течение срока
  • Сумма компенсации равна сумме взносов за весь срок (включая неуплаченные)
  • Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая
  • Можно получить налоговый вычет

ИСЖ

  • Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
  • Оформляется на срок до 5-7 лет
  • Доходность может быть выше, чем у банковского вклада
  • Страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора
  • Сумма компенсации равна сумме уплаченного взноса
  • Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая
  • Можно получить налоговый вычет

Подводные камни ИСЖ и НСЖ

При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно. Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:

  • Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
  • Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы
  • Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет
  • Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
  • Отдельный нюанс касается НСЖ, которое требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
  • Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент В 2020 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними

В 2019 году Центробанк выпустил указание, которым обязал при оформлении инвестиционного и накопительного страхования описывать принцип работы и риски этих продуктов. Это должно не позволить банкам продавать ИСЖ и НСЖ под видом вкладов. За нарушение указания предусмотрены штрафные санкции. Если вы столкнулись с тем, что банк пытается продать страховку вместо вклада — сообщите об этом в ЦБ.

По этим причинам важно внимательно изучать условия и договор страхования у выбранного страховщика. Из них можно узнать, например, как производится выплата компенсации или каков порядок досрочного расторжения. Также не стоит вкладывать таким способом слишком крупные суммы. А при оформлении НСЖ нужно подобрать условия так, чтобы регулярный взнос был посильным для бюджета.

Стоит ли пользоваться этими инструментами?

По нашему мнению, и инвестиционное, и накопительное страхование — достаточно спорные инструменты, которые могут оказаться невыгодными. Главная причина — в сравнительно невысокой доходности, которая при этом может быть нулевой. Сюда же можно добавить возможные проблемы при наступлении страхового случая, досрочного расторжения договора или закрытии страховой компании.

Поэтому во многих случаях целесообразнее инвестировать те же деньги самостоятельно. Для этого будет достаточно понимания процессов рынка, знания основ финансовой грамотности и наличия счета у проверенного брокера. Несмотря на свою сложность, самостоятельные инвестиции более прозрачны: вы сможете более свободно управлять своими вложениями, чтобы повышать доходность и уменьшать риски.

Если же и использовать НСЖ или ИСЖ, то только в сочетании с другими способами размещения свободных денег — например, теми же банковскими вкладами или самостоятельными инвестициями. В этом случае недополученный доход будет всегда будет перекрыт за счет альтернативных источников. Кроме того, у вас всегда будет «бонус» в виде застрахованной жизни.

Вопросы и ответы

При оформлении вклада банк предложил оформить ИСЖ или НСЖ. Можно ли отказаться от них?

Во многих банках клиентам предлагают оформить накопительное или инвестиционное страхование вместе с вкладом или вместо него. Но вы имеете право отказаться от этой услуги — так же, как и от страховки при оформлении кредита. ИСЖ и НСЖ, как и любое страхование здоровья и жизни, являются добровольными (статья 935 Гражданского кодекса) и не могут требоваться для оформления других услуг (Закон о защите прав потребителей).

Иногда наличие соответствующего полиса может быть прописано как основное условие вклада. В этом случае при отказе от страховки или ее досрочном расторжении ставка будет уменьшена.

Что будет с вложениями, если страховая компания закроется?

При банкротстве или отзыве лицензии у страховщика вернуть уплаченные взносы вы не сможете. Однако, в будущем Центробанк готовится запустить для ИСЖ и НСЖ систему защиты вложений, аналогичную страхованию вкладов. Планируется, что после вступления в силу клиент сможет рассчитывать на компенсацию своих взносов на сумму до 1 400 000 рублей при закрытии страховой компании. Подробности этой системы еще обсуждаются.

Какие случаи не будут считаться страховыми?

Список ситуаций, в которых могут отказать в выплате, зависит от конкретной страховой компании. Но почти всегда в него входят:

  • Ситуации, связанные с уголовно наказуемыми действиями, употреблением алкоголя и наркотиков
  • Ситуации, связанные с общественной нестабильностью (войны, теракты, забастовки)
  • Вред, причиненный радиоактивным облучением
  • Ситуации, связанные с психическим состоянием застрахованного (в том числе попытки самоубийства)

Куда обращаться, если страховая компания отказывает в выплате по ИСЖ или НСЖ?

Если вы получили отказ в выплате компенсации и считаете его неправомерным, то вы можете обратиться в Центробанк или обжаловать действия страховщика в суде. Подготовьте доказательства, которые подтвердят вашу правоту — письменный ответ страховой компании, документы о тяжелом состоянии или смерти застрахованного, и другие.

Заключение

Инвестиционное и накопительное страхование жизни стали достаточно популярны на Западе — в стабильной экономике они могут приносить вполне серьезный доход, особенно по сравнению со вкладами. У нас они не получили широкого распространения. Причины этого вполне понятны — условия таких продуктов недостаточно прозрачны, а возможные риски при невысокой доходности не оправданы. Для размещения крупных сумм люди чаще открывают более надежные вклады. Испортили страхованию репутацию и банки, продававшие полисы под видом вкладов.

Тем не менее, ИСЖ и НСЖ все еще заслуживают внимания как альтернативный способ размещения свободных средств. Главное при этом — выбрать надежного страховщика, внимательно изучить договор и использовать страхование вместе с другими видами инвестиций. Также можно оформить НСЖ вместо обычного страхования жизни — такой полис не только обеспечит защиту, но и позволит получать дополнительный доход.

При оформленииИСЖ и НСЖ страховая компания инвестирует уплаченные взносы, чтобы получить дополнительный доход. У них есть несколько важных особенностей, которые необходимо учитывать:

  • Взносы по НСЖ уплачиваются периодически, по ИСЖ — единовременно
  • При наступлении страхового случая клиент получит всю положенную сумму, даже если уплачены не все взносы
  • Клиент может рассчитывать на налоговый вычет, если оформит полис на 5 лет или более
  • При досрочном расторжении договора страховая компания потребует уплатить неустойку
  • Доход от ИСЖ и НСЖ не гарантирован, а вложения в них не защищены государством

Обращаться за таким страхованием желательно, если вы размещаете деньги в других инструментах (например, на вкладах). При оформлении полиса внимательно изучите договор и страховую компанию.

А что думаете об ИСЖ и НСЖ вы? Пользуетесь ли вы этими инструментами или избегаете их? Поделиться своим мнением можно в комментариях.

Николай Потапов
Николай Потапов

Автор #ВЗО. Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

(11 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Оставить комментарий