Накопительное и инвестиционное страхование жизни — как они устроены и в чем их подвох

Информация обновлена: 30.12.2021

При понижении ключевой ставки Центробанком РФ, как правило, снижаются проценты по вкладам в банках, которые в результате теряют свою популярность среди граждан. Это приводит к тому, что востребованными становятся иные варианты сохранения и приумножения своих накоплений. Среди них инвестиционное и накопительное страхование жизни.

Ранее данные виды страхования не пользовались популярностью в нашей стране. Из-за этого у людей, которые обращаются за ними, возникают вопросы и опасения. #ВсеЗаймыОнлайн решили разобраться в принципах работы ИСЖ и НСЖ, чтобы понять, насколько выгодными и удобными они являются и какие у них могут быть подводные камни.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это программа страхования, по условиям которой человек страхует свою жизнь и здоровье и при этом копит конкретную сумму к определенному сроку. НСЖ включает в себя элементы обычного страхования жизни и вклада в кредитной организации.

По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты. Чаще всего это облигации или ETF-фонды.

В течение срока действия полиса клиент является застрахованным, а на его счете копятся деньги. По его окончании клиент получает всю вложенную сумму с процентами.

Размер регулярных взносов и периодичность их внесения определены договором. Гарантированная сумма, которую страховое лицо получит в конце срока договора, также определена. Меньше нее застрахованное лицо не получит, а больше — возможно. Та сумма, которая будет превышать гарантированную выплату, будет являться дополнительным инвестиционным доходом.

Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошел страховой случай, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций. Сумма взносов подлежит возврату, даже в том случае, если инвестиции оказались убыточными.

Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.

Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию. Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре, например близкие родственники.

Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).

СК иногда предлагают включить в условия договора дополнительные риски. Это может быть первичное обследование опасных заболеваний, инвалидность в результате несчастного случая или по другой причине, а также временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе предусмотрены эти опции и наступит страховой случай по указанным причинам, то клиент получит выплату. Однако необходимо знать, что взносы за оплату дополнительных опций в конце срока СК не вернет.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый продукт, который включает в себя добровольное страхование жизни и инвестиции, позволяющие застрахованному лицу получить доход от вложения в финансовую стратегию. Иными словами, это разновидность страхования, за счет которого можно получить прибыль.

Вносимый на определенный срок страховой взнос разделяется на две части: инвестиционную и гарантированную. Первая направляется в высокодоходные инструменты, которые при этом имеют высокий риск (например, в акции). Вторая часть — в надежные инструменты со стабильной доходностью, обеспечивающей гарантированную выплату. За счет последней компания страхует имеющийся инвестиционный риск. Существенное отличие инвестиционного страхования от накопительного заключается в возможности выбрать сферу инвестирования. НДФЛ уплачивается с полученного по ИСЖ дохода в том случае, если сумма дохода превышает ключевую ставку Центробанка РФ.

Накопительное страхование жизни часто путают с инвестиционным. Однако, это разные продукты, которые отличаются принципом действия. При оформлении ИСЖ клиент платит единовременный взнос, который также направляется на инвестиции, но он разделен.

Срок ИСЖ короче, чем у НСЖ — он редко превышает 3-5 лет. По истечении этого срока страховая компания выплатит клиенту всю сумму взноса. Также клиент получит доход от инвестиций, если они окажутся успешными.

За последние годы доходность по ИЖС представлена следующим образом:

  • 31% полисов — нулевая доходность
  • 42% полисов — 1-2%
  • 20% полисов — 2-4%
  • 7% полисов — более 5%

При наступлении страхового случая компенсацию, которая равна сумме первоначального взноса, получит сам застрахованный или прописанные в полисе лица. Список страховых случаев, как и в случае с НСЖ, обычно тот же, что и у стандартного полиса страхования жизни.

Стоит отметить, что страховая защита по ИСЖ снижена. Для увеличения накопительной части взноса, которая направляется на инвестиции, СК сокращает рисковую часть. Получается, что так можно получить больший доход, но при этом страховая защита по условиям таких программ является минимальной.

Как пользоваться ИСЖ и НСЖ

Для оформления инвестиционного или накопительного страхования необходимо обратиться в офис страховой компании или в банк-партнер. Онлайн-оформление такой страховки обычно доступно не у всех СК и предоставляется только действующим клиентам. Со страховой компанией заключается договор, в котором прописываются размеры взносов, покрываемые риски, права, обязанности и ответственность сторон, и другие нюансы.

Из документов для оформления обязателен только паспорт, но страховая компания может также запросить сведения о состоянии здоровья. Наличие инвалидности или хронической болезни может стать поводом для отказа.

Страховые взносы по НСЖ клиент должен будет вносить регулярно по утвержденному в договоре графику — ежегодно, ежемесячно или ежеквартально. Их сумма может быть фиксированной или меняющейся в течение срока. Взнос по ИСЖ должен быть уплачен единовременно в дату заключения договора или в ближайшее время. В любом случае, внести требуемую сумму можно как наличными в отделении СК, так и переводом с карты или счета.

ИСЖ

Порядок действий при наступлении страхового случая — тот же, что и при обычном страховании жизни. Застрахованный или его представитель должен будет собрать документы, подтверждающие его наступление (медицинские справки, заключения, свидетельство о смерти или другие) и передать их в СК. Если страховой случай подтвердится, то страховщик выплатит лицу, указанному в полисе, компенсацию вместе с полученным доходом от инвестиций. После этого полис перестает действовать.

Если в течение срока страховой случай не наступил, то в его конце СК связывается с клиентом и предлагает забрать сумму уплаченных взносов. Если инвестиции принесли доход, то застрахованный получит и его. Эти деньги, как правило, переводятся безналичным путем на счет клиента по указанным в договоре реквизитам.

Накопительное страхование — как получить налоговый вычет

Те, кто оформил накопительное страхование, официально трудоустроены и платят НДФЛ — могут получить налоговый вычет и возвратить таким образом налог в размере 13% от суммы взносов. Это возможно по истечении года, в котором вносились страховые взносы и уплачивался НДФЛ. При этом страховой полис должен быть оформлен на пять и более лет. Если срок страхования составляет три и менее лет, то в таком случае налоговый вычет получить нельзя.

Существует еще одно ограничение — вычет выплачивается от взносов, сумма которых составляет не более 120 000 рублей за год. Данный лимит включает в себя и иные расходы, по которым можно получить налоговый вычет. Речь идет об оплате образовательных и медицинских услуг.

Для оформления налогового вычета по накопительному страхованию в налоговую службу необходимо предоставить следующие документы:

  • Паспорт
  • Заявление на налоговый вычет
  • Справку 2-НДФЛ
  • Заполненную декларацию 3-НДФЛ
  • Копию договора, заключенного со страховой компанией
  • Копии документов, свидетельствующих об уплате страховых взносов
  • Документы, подтверждающие степень родства, если получатель не само застрахованное лицо

Самый простой способ получения налогового вычета — это через личный кабинет налогоплательщика на официальном сайте налоговой службы nalog.ru. Если он отсутствует, то нужно пройти процедуру регистрации на сайте ФНС. Если подавать документы на вычет не в первый месяц нового года, а ближе к весне, то в кабинете налогоплательщика будет подгружена справка 2-НДФЛ за предыдущий год, поэтому запрашивать ее у работодателя не потребуется. Необходимо также загрузить договор со страховой компанией и платежные документы и направить сформированный пакет документов в налоговую службу.

Подать документы можно и обычной почтой, но для этого придется собирать их в бумажном виде. Есть возможность оформить вычет непосредственно при посещении отделения ФНС.

После отправки документов налоговая служба проведет проверку, срок которой не может составлять более трех месяцев. По ее итогам будет принято решение, после чего, в течение 30 дней налогоплательщику будут перечислены деньги на указанный им счет.

Оформить налоговый вычет можно через работодателя до конца налогового периода, в котором вносились страховые платежи. Он уменьшит сумму налогового вычета сотрудника. Однако перед этим необходимо обратиться в налоговую с вышеуказанными документами и заявлением о подтверждении права налогоплательщика на получение социальных вычетов. ФНС предоставляет ответ в течение 30 дней. Далее нужно предоставить работодателю заявление на вычет и подтверждение права на его получение.

Рассмотрим пример расчета налогового вычета. Вячеслав оформил в 2021 году НСЖ на срок 10 лет, по условиям которого ежегодный страховой взнос составляет 100 000 рублей. В 2022 году Вячеслав предоставит документы для получения налогового вычета, который рассчитывается: 100 000 х 13% = 13 000 рублей. В случае, если сумма страхового взноса за год будет составлять 130 000 рублей, то сумма налогового вычета составит 120 000 х 13% = 15 600 рублей.

В соответствии с действующим законодательством, максимальная сумма налогового вычета составляет 15 600 рублей. Налоговый вычет по НСЖ и ИСЖ многие расценивают как дополнительный доход. По сберегательным продуктам такую доходность сейчас получить невозможно. За все годы действия страхового полиса можно вернуть существенную сумму.

Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

У обоих страховых инструментов есть свои плюсы. Среди них можно выделить следующие:

  • Оформить ИСЖ и НСЖ не намного сложнее, чем банковский вклад. Для этого достаточно документа, подтверждающего личность. Сумма взносов также сопоставима с размещаемой на вкладе
  • Человек, оформивший инвестиционное или накопительное страхование на срок от 5 лет, имеет право на социальный налоговый вычет. Он позволяет вернуть 13% от уплаченных взносов (но не более 15 600 рублей) за счет уплаченного за год НДФЛ. Порядок оформления похож на вычеты за лечение
  • При подготовке инвестиционной стратегии страховая компания ориентируется, в первую очередь, на низкорисковые инструменты. Из-за этого падает доходность, но увеличивается надежность. ИСЖ и НСЖ более рискованны, чем вклады, но более стабильны, чем, например, ПИФы или доверительное управление
  • По ИСЖ нельзя получить убыток, если не расторгнуть договор страхования досрочно. Максимум — можно получить нулевую доходность. В таком случае СК вернет сумму взносов в конце срока договора
  • Юридическая защищенность. Страховой полис, в отличие от вклада, не считается имуществом — его нельзя арестовать, взыскать или разделить при разводе. Это поможет сохранить деньги при наступлении спорной ситуации
  • Получателем выплат как при страховом случае, так и по окончании срока действия, можно назначить любое третье лицо. С помощью этого можно, например, создавать долгосрочные накопления для детей
  • Полное погашение при наступлении страхового случая. Если произошел страховой случай, то СК выплатит всю сумму, независимо от внесенных взносов. Например, если НСЖ заключили на 1 млн рублей на 10 лет с ежегодным платежом 100 тысяч рублей, а на третий год наступил страховой случай. В данном случае компания выплатить 1 млн рублей полностью
  • Быстрое получение денег в случае наследования. При наступлении страхового случая наследники могут получить страховую выплату в течение двух недель, а не через шесть месяцев

Но при этом следует учесть и недостатки:

  • Операции со средствами, вносимыми по договору ИСЖ или НСЖ, почти всегда ограничены. Вывести взносы или их часть досрочно нельзя либо можно, но с уплатой неустойки. У банковского вклада таких ограничений меньше
  • Если доход от инвестиций превысит ключевую ставку ЦБ РФ, то с него потребуется уплатить НДФЛ в размере 13%. Налоговым агентом здесь выступает страховая компания. Однако, часть этого налога можно вернуть, если оформить социальный вычет
  • Всегда есть вероятность того, что доходность от ИСЖ или НСЖ окажется нулевой. Но на сумму компенсации это не влияет — ее застрахованный получит в любом случае
  • Страховые случаи часто ограничены. Некоторые полисы включают в них только смерть застрахованного, другие могут распространяться и на другие ситуации. При расширении списка случаев СК может потребовать более крупные взносы или уменьшить срок. Для лиц, вписанных в полис, также могут быть предусмотрены ограничения
  • Комиссия за управление деньгами. СК взимает определенный процент за управление деньгами, что снижает доходность
  • Отсутствие единого рейтинга.СК и банки не заинтересованы в распространении информации о нулевых результатах. Отсутствуют публичные независимые источники данных о доходах по ИСЖ, как, например по итогам ПИФов за год или больший период. В итоге, оценить качество продукта сложно

Какой инструмент лучше

Оба финансовых инструмента рассчитаны на размещение крупных сумм. Однако, в ИСЖ деньги должны быть внесены единовременно, а в НСЖ — постепенно. Из-за этого оба вида страхования больше подойдут для разных целей.

ИСЖ подойдет тем, кто хочет отложить крупную сумму на относительно небольшой срок. Тогда его можно сравнить со вкладом без пополнения. Размещенную на его условиях сумму вы получите в полном объеме в конце срока или при страховом случае. Доходность при этом может быть сопоставима с вкладом на тех же условиях или выше.

Полис НСЖ удобен, если вы хотите регулярно откладывать небольшие суммы с расчетом на перспективу. Такой полис оформляется на долгий срок и предусматривает регулярное пополнение. Сумма компенсации в итоге получается достаточно крупной, что важно и при наступлении страхового случая. За счет инвестиций можно получить достаточно крупный доход.

В целом, НСЖ показывает себя как более стабильный инструмент, чем ИСЖ. Причина в том, что взносы здесь меньше, и, следовательно, на инвестиции идет менее крупная сумма. Однако, доходность при этом становится ниже, что делает накопительное страхование невыгодным для тех, кому важен именно этот показатель.

Итоговое сравнение

НСЖ
  • Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
  • Оформляется на длительный срок — от 5 лет
  • Доходность сопоставима с банковским вкладом
  • Страховые взносы уплачиваются регулярно в течение срока
  • Сумма компенсации равна сумме взносов за весь срок (включая неуплаченные)
  • Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая
  • Можно получить налоговый вычет
ИСЖ
  • Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
  • Оформляется на срок до 5-7 лет
  • Доходность может быть выше, чем у банковского вклада
  • Страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора
  • Сумма компенсации равна сумме уплаченного взноса
  • Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая
  • Можно получить налоговый вычет

Подводные камни ИСЖ и НСЖ

При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно.

Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:

  • Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
  • Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы, в отличии от банковских вкладов. Если у страховой компании отзовут лицензию, то быстро вернуть вложения не удастся, придется ждать завершения процедуры банкротства
  • Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы, или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет
  • Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
  • НСЖ требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
  • Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент. В 2020 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними

Также в январе 2021 года регулятор опубликовал письмо, в котором не рекомендовал СК и агентам предлагать некоторые виды НСЖ и ИСЖ гражданам, которые не имеют специальных финансовых знаний. Эти продукты имеют инвестиционные риски и клиент может получить доходность либо остаться без нее.

Помимо этого, сейчас страховщики и их агенты должны перед тем, как предлагать клиентам сложные инвестиционные продукты, тестировать их. Тестирование введено с целью защиты человека от необдуманного приобретения. Они позволят определить, осознает ли потенциальный клиент риски таких страховых полисов и может ли реально оценить их возможную доходность.

По этим причинам важно внимательно изучать условия и договор страхования у выбранного страховщика. Из них можно узнать, например, как производится выплата компенсации или каков порядок досрочного расторжения. Также не стоит вкладывать таким способом слишком крупные суммы. А при оформлении НСЖ нужно подобрать условия так, чтобы регулярный взнос был посильным для бюджета.

Стоит ли пользоваться этими инструментами

По нашему мнению, и инвестиционное, и накопительное страхование — достаточно спорные инструменты. Главная причина — в сравнительно невысокой доходности, которая при этом может быть нулевой. Сюда же можно добавить возможные проблемы при наступлении страхового случая, досрочного расторжения договора или закрытии страховой компании.

Поэтому во многих случаях целесообразнее инвестировать те же деньги самостоятельно. Для этого будет достаточно понимания процессов рынка, знания основ финансовой грамотности и наличия счета у проверенного брокера. Несмотря на свою сложность, самостоятельные инвестиции более прозрачны: вы сможете более свободно управлять своими вложениями, чтобы повышать доходность и уменьшать риски.

Страхование

Если же и использовать НСЖ или ИСЖ, то только в сочетании с другими способами размещения свободных денег — например, теми же банковскими вкладами или самостоятельными инвестициями. В этом случае недополученный доход будет всегда будет перекрыт за счет альтернативных источников. Кроме того, у вас всегда будет «бонус» в виде застрахованной жизни.

Вопросы и ответы

Во многих банках клиентам предлагают оформить накопительное или инвестиционное страхование вместе с вкладом или вместо него. Но вы имеете право отказаться от этой услуги — так же, как и от страховки при оформлении кредита. ИСЖ и НСЖ, как и любое страхование здоровья и жизни, являются добровольными (статья 935 Гражданского кодекса) и не могут требоваться для оформления других услуг (Закон о защите прав потребителей).

Иногда наличие соответствующего полиса может быть прописано как основное условие вклада. В этом случае при отказе от страховки или ее досрочном расторжении ставка будет уменьшена.

При банкротстве или отзыве лицензии у страховщика вернуть уплаченные взносы вы не сможете. Однако, в будущем Центробанк готовится запустить для ИСЖ и НСЖ систему защиты вложений, аналогичную страхованию вкладов. Планируется, что после вступления в силу клиент сможет рассчитывать на компенсацию своих взносов на сумму до 1 400 000 рублей при закрытии страховой компании. Подробности этой системы еще обсуждаются.

Список ситуаций, в которых могут отказать в выплате, зависит от конкретной страховой компании. Но почти всегда в него входят:

  • Ситуации, связанные с уголовно наказуемыми действиями, употреблением алкоголя и наркотиков
  • Ситуации, связанные с общественной нестабильностью (войны, теракты, забастовки)
  • Вред, причиненный радиоактивным облучением
  • Ситуации, связанные с психическим состоянием застрахованного (в том числе попытки самоубийства)

Если вы получили отказ в выплате компенсации и считаете его неправомерным, то вы можете обратиться в Центробанк или обжаловать действия страховщика в суде. Подготовьте доказательства, которые подтвердят вашу правоту — письменный ответ страховой компании, документы о тяжелом состоянии или смерти застрахованного, и другие.

Заключение

Инвестиционное и накопительное страхование жизни стали достаточно популярны на Западе — в стабильной экономике они могут приносить вполне серьезный доход, особенно по сравнению со вкладами. У нас они не получили широкого распространения. Причины этого вполне понятны — условия таких продуктов недостаточно прозрачны, а возможные риски при невысокой доходности не оправданы. Для размещения крупных сумм люди чаще открывают более надежные вклады. Испортили страхованию репутацию и банки, продававшие полисы под видом вкладов.

Тем не менее, ИСЖ и НСЖ все еще заслуживают внимания как альтернативный способ размещения свободных средств. Главное при этом — выбрать надежного страховщика, внимательно изучить договор и использовать страхование вместе с другими видами инвестиций. Также можно оформить НСЖ вместо обычного страхования жизни — такой полис не только обеспечит защиту, но и позволит получать дополнительный доход.

При оформлении ИСЖ и НСЖ страховая компания инвестирует уплаченные взносы, чтобы получить дополнительный доход. У них есть несколько важных особенностей, которые необходимо учитывать:

  • Взносы по НСЖ уплачиваются периодически, по ИСЖ — единовременно
  • При наступлении страхового случая клиент получит всю положенную сумму, даже если уплачены не все взносы
  • Клиент может рассчитывать на налоговый вычет, если оформит полис на 5 лет или более
  • При досрочном расторжении договора страховая компания потребует уплатить неустойку
  • Доход от ИСЖ и НСЖ не гарантирован, а вложения в них не защищены государством
  • При получении дохода по НСЖ и ИСЖ, превышающем ключевую ставку Центробанка РФ, придется заплатить НДФЛ

Обращаться за таким страхованием желательно, если вы размещаете деньги в других инструментах (например, на вкладах). При оформлении полиса внимательно изучите договор и страховую компанию.

А что думаете об ИСЖ и НСЖ вы? Пользуетесь ли вы этими инструментами или избегаете их? Поделиться своим мнением можно в комментариях.

Экспертное мнение

Между ИСЖ и НСЖ есть огромная разница. ИСЖ — инвестиционное страхование жизни, а НСЖ — накопительное. В одном случае происходит инвестирование суммы, которую клиент вносит в договор страхования, в другом — накопление сумм, которые клиент регулярно вкладывает в договор. Задача инвестиционного — заработать, накопительного — накопить.

При этом на весь срок действия договора на клиента распространяется страховая защита, предусмотренная по договору. Как правило, это риски ухода из жизни и риски потери трудоспособности клиента. За дополнительную плату в договор могут быть добавлены другие страховые риски.

По сути своей, ИСЖ предполагает инвестирование средств чаще всего на срок 5 лет со 100-процентной защитой капитала и возможностью получения дохода. Данный продукт подойдет тем клиентам, которые хотят инвестировать, но боятся потерять часть своего капитала.

При этом стоит учитывать, что в базовом сценарии существуют 3 варианта развития любой инвестиции «+», «0», «-». Если компания забирает отрицательный сценарий и приравнивает его к нулевому, то вероятность заработать становится меньше.

НСЖ позволит дисциплинировать себя и накопить на поставленную цель. Это своего рода гарант накопления. В мире это называется Life insurance. По сути, это позиционируется не как страхование жизни, а как жизненно необходимое страхование. Если разбить термин Life insurance с Life assurance, что очень правильно звучит, то получится «гарантия жизни».

Продукт позволяет накопить и иметь страховую защиту в долгосрочном периоде. Накопить на пенсию, образование детей или иные цели с гарантией того, что эта цель будет достижима даже в случае наступления страховых рисков. Заработать в данном инструменте не получится, а накопить — точно возможно.

ИСЖ необходимо проанализировать по нескольким параметрам:

  • Срок существования компании страховщика, его уставный капитал, лицензии и общий новостной фон
  • Срок программ. Чаще всего на рынке предлагаются программы сроком 5, 7, 10 лет
  • Валюта инвестирования. Сегодня на рынке есть программы в 3 валютах: рубль, доллар и евро. Важно понимать, что внесение денежных средств в валютные программы происходит в любом случае в рублях по курсу ЦБ на тот момент, когда делается данное внесение
  • Страховые риски, которые включены в программу. Чем больше рисков включено, тем лучше. Если выплаты по этим рискам имеют кратное внесенной сумме значение, то этот договор для клиента в приоритете
  • Способ и инструмент инвестирования внутри программы. Куда конкретно вкладываются денежные средства, и от чего будет зависеть выплата дохода
  • Условия расторжения договора. Все в жизни бывает, и могут срочно понадобится денежные средства. Важно понимать, на каких условиях и как скоро будет произведена выплата средств или их части

НСЖ необходимо проанализировать по несколько другим параметрам:

  • Срок существования компании страховщика, его уставный капитал, лицензии и общий новостной фон
  • Срок программ. Чаще всего на рынке предлагаются программы сроком от 5 до 30 лет
  • Валюта накопления. Сегодня на рынке есть программы в 3 валютах: рубль, доллар и евро. Важно понимать, что внесение денежных средств в валютные программы происходит в любом случае в рублях по курсу ЦБ на тот момент, когда делается данное внесение
  • Страховые риски. В НСЖ страхуется базовый риск ухода из жизни. Все остальное, как правило, можно включить в договор за отдельную плату. Нужно понимать, какие риски можно включить и как по ним будет осуществляться выплата в случае наступления события
  • Условия расторжения договора. Все в жизни бывает, и могут срочно понадобится денежные средства. Важно понимать, на каких условиях и как скоро будет произведена выплата средств или их части
Григорий Пахомов Григорий Пахомов КПК Капитал Регионов
Экспертное мнение

Данный тип продуктов очень популяризирован, благодаря банковской системе. Активное свое развитие в РФ НСЖ и ИСЖ начали с 2014 года.

Нужно понимать, что это 2 абсолютно разных инструмента, как с точки зрения их структуры, свойств и характеристик, так и с точки зрения их миссии, ценности для клиента.

ИСЖ — инвестиционный продукт, стоит в одном ряду с таким продуктом как структурный продукт с защитой капитала в чистом виде, либо в оболочке доверительного управления. Идея тут простая, не рискуя потерять капитал, клиент покупает заранее понятную стратегию, а именно базовый актив, который при определенной динамике даст клиенту доходность и может быть больше банковских ставок. Если же все пойдет по негативному сценарию, клиент останется как минимум при своих средствах.

Также это неплохой инструмент для налогового планирования, так как действует система льготного налогообложения. Для договоров от 5 лет можно получить небольшой налоговый вычет.

НСЖ — это защитная часть портфеля клиента. НСЖ с единовременным взносом практически не несет в себе ценности, кроме адресной передачи активов по наследству. НСЖ с взносами в рассрочку интересен по причине получения финансовой защиты себя и своих близких от нефинансовых рисков, связанных с потерей трудоспособности, здоровья или жизни, поскольку существуют различные страховые выплаты по данным рискам, и практически по всем программам выгодоприобретатели получают суммы в десятки раз больше, чем было внесено изначально.

Не секрет, что данные инструменты пришли к нам из-за рубежа. Unit-linked или английский метод инвестирования через страховые компании. В РФ данный тип продуктов активно развивается, и планируется добавить в линейку эволюцию ИСЖ-ДСЖ. В этом продукте не будет предусмотрена 100% защита капитала, но у клиента будет больше выбора по инвестиционной начинке продукта. Различные фонды, акции и так далее.

В конце хочу высказать главную мысль. Не существует одного универсального инструмента, который одновременно бы был и ликвидным, и доходным, и на 100% защищенным, и небольшим по сроку, а еще бы давал дополнительные привилегии и тому подобное. К вопросу планирования финансового благосостояния нужно подходить системно. Холодный расчет, стратегия, тактика, планирование, организация, самомотивация и последовательные, иногда монотонные действия, контроль риска и доходности, ребалансировка. Вот минимальный набор для достижения успеха.

Вячеслав Рудницкий Вячеслав Рудницкий Эксперт в области фондового рынка
Экспертное мнение

Стоит ли россиянам в 2022 году вкладываться в накопительное и инвестиционное страхование жизни?

В 2022 году Центральный банк РФ введет новые требования для страховых компаний и самих клиентов по добровольному страхованию жизни.

Прежде всего изменения коснутся страховщиков: для них будут установлены минимальные требования к условиям и порядку заключения договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни. Речь идет о содержании ключевых пунктов самих полисов и условий выплат по ним.

Кроме того, в ноябре этого года был принят законопроект о введении обязательного тестирования граждан перед заключением договоров ИСЖ и НСЖ. Так ЦБ хочет ограничить продажу полисов для клиентов, не обладающих глубокими знаниями в области финансов.

Для чего нужны ИСЖ и НСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — вид страхования, позволяющий одновременно получить инвестиционный доход и гарантированную выплату при наступлении страхового случая. Срок таких договоров в среднем составляет от трех до пяти лет. Вкладываете вы средства всего один раз.

Основная часть суммы используется в качестве вложения в финансовые активы: чаще всего это крупный промышленный сектор, IT, фармацевтика, телеком. Таким образом, у клиентов появляется возможность заработать на фондовом рынке, где процент потенциального дохода выше, чем у того же банковского депозита.

Если сравнивать депозит с инвестиционным страхованием жизни, то второе является финансовым инструментом с более длительным сроком, что гораздо удобнее для банков. Им выгодно, когда вы храните деньги как можно дольше.

Если вы все-таки решили заключить договор по ИСЖ, то сотрудник банка обязан перезвонить вам в течение двух недель после соглашения и дополнительно проинформировать о том, что это не депозит, и деньги через год снять будет нельзя. Именно в этот момент, узнав, что инвестиционное страхование жизни и депозит — не одно и то же, порядка 20% клиентов отказываются от услуги.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — вид страхования, позволяющий любому гражданину накопить нужную сумму денег к установленному сроку. Срок действия НСЖ чаще всего составляет от 5 до 25 лет. Оплата производится ежегодно на протяжении всего срока договора, но можно платить и чаще. Взносы для накопительного страхования могут доходить до нескольких сотен тысяч рублей.

Такая услуга подходит тем, кто намерен играть в долгую и не ожидает при этом получить большой процент от вложенных средств. Например, у вас родился ребёнок и вы решили завести НСЖ, отчисляя в год $1 000. К его 18 годам накопится определенная сумма, которая вместе с инвестиционным доходом составит примерно $20 000 - $25 000, в зависимости от начисленной страховой компанией доходности. В таком случае НСЖ является неплохим инструментом для закрытия рисковой части по капиталу ваших детей.

Как получить деньги?

Смерть. Звучит несколько категорично, но первый способ получения денег при наступлении страхового случая возможен тогда, когда клиент умирает, и его родственники получают компенсацию.

Дожитие. Если с застрахованным гражданином ничего не произошло, и договор не был расторгнут до окончания срока, то клиент получает все свои средства, включая проценты.

Плюсы таких видов услуг. При оформлении ИСЖ и НСЖ появляется возможность получения налогового вычета в размере 13% от вложенной суммы, с единственной оговоркой — срок страхования должен быть не меньше пяти лет.

Кроме того, у договоров такого типа есть адресное наследование. Это значит, что выплата будет производится конкретному лицу, указанному в полисе, привязки к завещанию и очередности наследования нет.

Средства по ИСЖ и НСЖ также защищены при бракоразводном процессе и от конфискации имущества — деньги в любом случае останутся на вашей стороне.

Подводные камни

ЦБ неоднократно критиковал политику страховых служб в отношении позиционирования ИСЖ и НСЖ на рынке. Многие компании говорят о том, что данные виды услуг являются безрисковым способом получения дохода, однако это не совсем так. ИСЖ не гарантирует вам стабильную прибыль. Некоторые договора заключаются таким образом, что по истечении их срока, денег вы можете получить даже меньше, чем вносили изначально. Также стоит помнить о том, что досрочно расторгнуть договор нельзя, в случае расторжения вы потеряете свои проценты.

С 2022 года страховщиков ждет ряд серьезных изменений в отрасли. Центральный банк намерен закрепить на законодательном уровне требования, касающиеся содержания самих полисов: перечень рисков, разделение и детализация профиля клиентов, способы коммуникации с ними. Тут стоит сделать оговорку о том, что закон пока еще не вступил в силу, и нужно следить за тем, как эта история будет развиваться в дальнейшем.

Так заключаем ли мы договор?

Кроме того, что вопрос добровольного страхования жизни требует тщательного и детального изучения, необходимо помнить о тех целях, которые преследует клиент при заключении договора.

С точки зрения прибыли, накопительное страхование жизни не подходит. В то время как инвестиционное может обеспечить вам доходность, однако гарантий здесь никаких нет.

Если мы говорим про сами накопления, то НСЖ подходит тем гражданам, которые готовы ежегодно на протяжении нескольких (а то и десятков) лет делать взносы. Для ИСЖ такая система работать не будет, так как требуется единовременный взнос.

Возвращаясь к самой страховой защите, стоит упомянуть о том, что ИСЖ не подходит в этом случае вовсе, а НСЖ работает как обычное страхование жизни, правда уровень этой защиты обеспечивается при более крупных взносах. Для того, чтобы окончательно понять, какое предложение подходит именно вам, лучше всего будет обратиться за консультацией в банк, в страховую компанию или к брокеру.

Сергей Катаргин Сергей Катаргин Основатель сервиса «Онкострахование»

Источники

Анастасия Вакушева
Анастасия Вакушева

Редактор и автор текстов для #ВЗО. Занимается редактурой с 2017 года, до этого писала статьи для различных ресурсов, в том числе финансовых. На нашем проекте Анастасия работает с 2020 года. Она как обрабатывает тексты, которые готовят для сайта другие авторы, так и пишет информационные статьи сама.

Григорий Пахомов
Григорий Пахомов

Консультант по стратегическому развитию КПК Капитал Регионов.

Вячеслав Рудницкий
Вячеслав Рудницкий

Большой опыт на позициях руководитель по развитию бизнеса «СК Сбербанк Страхование» и Территориального директора группы Урал в СК «Росгосстрах-Жизнь». В СК главное направление - развитие продаж в банках-партнерах. На текущий момент Вячеслав является независимым экспертом в области финансового планирования состоятельных клиентов. Основатель и руководитель первого Multi Family Office в Екатеринбурге «Paradigm».

Сергей Катаргин
Сергей Катаргин

В страховании с 2003 года. Основной опыт получил, работая в компаниях - страховых брокерах. В мае 2006 года основал и возглавил компанию «Независимые Страховые Консультанты». Компания специализируется на корпоративном страховании. В 2014 году основал проект «Онкострахование.рф»

(12 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Оставить комментарий
Вверх
Мы используем файлы cookie. Продолжив работу с сайтом, вы соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных и Правилами пользования сайтом.