Кто такой кредитный брокер - чем занимается и зачем нужен
Общий долг заемщиков в РФ достиг рекордных показателей — на конец 2022 года он составил в общей сложности более 27 трлн рублей, что на 10% больше, чем в конце 2021 года. Поэтому банки ужесточают требования как к самим заемщикам, так и к условиям кредитования. В этой ситуации можно обратиться к кредитному брокеру. Разберем, что это за специалист, какие у него функции и чем он помогает заемщику.
Кто такой кредитный брокер
Этo специалист, который выступает посредникoм между кредитной организацией и ее клиентом. Его задача — упростить поиск и оформление кредита для заемщика. Брокер помогает подобрать банк или микрофинансовую организацию, которые предлагает наиболее выгодный займ или кредит для конкретного клиента с учетом его требований и параметров. Этот специалист берет на себя подготовку и подачу заявки, сбор пакета документов и подписание договора. Кроме того, он дает консультации, страхует от возможных ошибок и помогает разобрать причины отказа.
В роли брокера могут выступать отдельные люди, специализированные компании, или сотрудники и отделы консалтинговых фирм. Есть специалисты, которые работают только с физическими, или только с юридическими лицами. Некоторые предлагают помощь в получении ипотеки или займа под залог имущества.
Услуги хорошего посредника выгодны и банку, и заемщику. Первый получает проверенных и надежных клиентов, рекламу для своих услуг и взгляд на свою работу «со стороны». Второй получает кредит на удобных условиях, поддержку и консультацию. Однако, в России и организации, и клиенты пока не доверяют такому способу взаимодействия друг с другом.
В каких случаях нужна помощь кредитного брокера
Кредитный брокер — специалист, который знает все о кредитах и займах. Иногда к нему обращаются просто для экономии времени, а часто без его помощи не обойтись. В каких случаях поможет этот специалист?
- Заемщик много раз пытался оформить кредит или займ, но ему все время отказывают. Брокер выяснит причину отказов и составит заявку так, чтобы вероятность одобрения возросла. Кроме того, он же поможет оформить нужные документы
- У заемщика плохая кредитная история. Брокер выяснит его кредитный рейтинг и посоветует, как его улучшить
- Низкий доход. Брокер соберет предложения банков и МФО, где не нужно подтверждать доход или его уровень не важен
- Кредит нужен срочно. Благодаря связям брокер может ускорить процесс рассмотрения заявки
- Есть долги по действующим кредитам. Брокер подберет программы рефинансирования или поможет реструктуризировать долг
- Нужна консультация кредитного специалиста. Брокер может ответить на любые вопросы, которые касаются займов и кредитов
- Заемщик хочет оформить кредит без дополнительных услуг. Брокер отстоит его интересы в кредитной организации, например, потребовать не включать в договор услугу страхования
- Хочется меньше переплатить. Брокер выберет лучший вариант из возможных, так как он знает, где искать
- Нужно согласовать объект недвижимости при оформлении ипотеки. Помощь брокера сэкономит заемщику время, так как брокер проверит документы перед тем, как передать их в банк
- Нужна помощь в получении крупного кредита для бизнеса или в тендерном кредитовании. Еще не все брокеры в РФ работают с юрлицами, но такие компании есть. Они помогают предпринимателям в оформлении документов, получении гарантии или оформлении факторинга.
Схема работы кредитного брокера
Работа кредитного брокера состоит из нескольких этапов:
- Вначале он получает от заемщика все необходимые сведения: возраст, адрес проживания, место работы, трудовой стаж и другие
- Используя полученные сведения, брокер проверяет кредитную историю заемщика. Если она положительная, брокер переходит к следующему этапу
- Брокер предлагает клиенту кредитные программы, которые подходят конкретно для его ситуации. При этом все предложения тщательно разбираются, выясняются подробные условия и выявляются подводные камни. Если предложения брокера клиенту не подходят, он может подобрать займ или кредитную карту
- Далее oн помогает сформировать пакет необходимых документов. При этом он подсказывает, как правильно их заполнять
- Брокер отправляет заявку клиента в одну или несколько кредитных организаций
- Брокер получает результат и обсуждает с клиентом дальнейшие шаги. Если по заявке пришел отказ, то он отправляет заявку в другую организацию или ищет способ исправить ситуацию
- Если заявка одобрена, то брокер анализирует договор, рассчитывает расходы по кредиту и составляет график платежей
Есть брокеры, которые помогают оформить реструктуризацию или рефинансирование кредита, если у заемщика появились трудности с его погашением. В любом случае услуги брокера всегда платные. Стоимость может быть фиксированной или представлять собой процент от суммы полученного кредита. Большинство брокеров берут с клиента оплату только в случае одобрения отправленной заявки.
Как брокер взаимодействует с банком
Большинство брокеров отправляет заявки в банк дистанционно. Все документы и комментарии прикладываются к письму с заявкой. Брокер может отслеживать процесс рассмотрения заявления и информировать об этом своего клиента. Если на каком-то этапе начинаются проблемы, например, не подходит залог, брокер оперативно подыскивает подходящий вариант.
Скорость ответа по заявке зависит от параметров клиента, суммы кредита, общей загруженности банка и других факторов. Если заемщик признан достаточно надежным, а сумма нужна небольшая, получить ее можно будет в день обращения к брокеру. При более крупной сумме кредита, например, при ипотеке, ожидания результата займет от 3 дней до недели. Учитывается только рабочее время — в выходные и праздники банки отдыхают. В любом случае при обращении к брокеру это займет меньше времени, чем при самостоятельном обращении в банк.
По экспресс-заявкам все происходит еще быстрее. Брокер связывается с менеджером банка по телефону и диктует все данные для анкеты. Оригиналы документов клиента потребуются только в случае одобрения банком заявки в день, когда тот придет в офис кредитной организации за получением денег.
При отказе по заявке брокер анализирует причину и подбирает другие предложения, по которым вероятность одобрения будет выше.
Сколько берут за свои услуги кредитные брокеры
За границей услуги кредитного брокера оплачивает банк, который, в свою очередь, получает клиента. В нашей стране за его услуги платит заемщик. Существует три схемы, по которой брокер может рассчитать сумму своего вознаграждения:
- Процент от полученной суммы кредита. Размер варьируется в пределах 1-10% в зависимости от суммы. Если клиент не получил кредит, то он ничего не платит
- Фиксированная сумма. Ее размер будет меняться в зависимости от специалиста, компании, в которой он работает, и вида полученной услуги. Она может взиматься как до, так и после одобрения заявки. Так как брокеры не дают гарантий положительного исхода, предоплаты лучше избегать
- Смешанная схема. Здесь возможны два варианта. В одном клиент может выбрать, как ему удобнее оплачивать — процент или фиксированную сумму. В другом применяется два способа оплаты сразу: за полученную сумму кредита платится процент, а за дополнительные консультации брокера — фиксированная сумма
Какие документы нужно предоставить
Если цель заемщика — получить небольшой кредит, то, скорее всего, будет достаточно паспорта и второго документа на выбор: ИНН, водительского удостоверения или СНИЛС.
Если требуется крупная сумма в кредит, дополнительно понадобятся копия трудовой книжки и справки о доходах. Если кредитной программой предусмотрен залог, на него тоже потребуются документы.
Правильность оформления всех документов проверит брокер перед отправкой заявки в банк. То же самое касается и анкеты. Брокер заполняет ее самостоятельно со слов клиента, предотвращая ошибки. Кроме того, он позаботится о том, чтобы пакет документов был как можно меньше.
Особенности российского кредитного брокериджа
В России кредитный брокеридж находится на полулегальном положении и непосредственно не регулируется ни государством, ни Центробанком. Точное количество кредитных брокеров, действующих по всей РФ, оценить невозможно, но их число уже превышает 4 000. Большая их часть объединена Национальной ассоциацией кредитных брокеров и финансовых консультантов. Эта организация, которая выдает сертификаты, одобренные Ассоциацией региональных банков России. Наличие этого документа подтверждает добросовестность компании и высокое качество услуг, которые она предоставляет.
Ключевыми представителями сферы считаются Финмарт 24, Финансовый консультант, Финансовое агентство и Кредитмарт. Кроме крупных компаний, финансовые и брокерские услуги оказывают и более мелкие, а также частные лица. Поэтому точное количество представителей этого вида услуг сложно назвать.
Среди брокерских компаний встречаются мошенники: после оплаты клиенты получают скачанный из интернета список кредитных предложений банков. Обманутые пользователи стали думать, что все брокеры — аферисты. Репутация честных компаний была испорчена.
Кроме того, на рынке есть и мошенники, так называемые черные брокеры. Они работают с клиентами, у которых испорчена кредитная история или с теми, у кого нет постоянного места работы. Суть их работы сводится к подделке документов: справок о доходах или свидетельства о праве собственности. Обращаясь к таким брокерам, нужно понимать, что такие действия преследуются по закону. Причем накажут не только компанию, которая подделала документы, но и клиента, который будет считаться соучастником.
Брокеры работают по двум направлениям: с физическими и юридическими лицами. Последнее в нашей стране пока не слишком развито, так как на деле сложно оценить платежеспособность компании. Есть и универсальные брокеры, которые могут работать как с частными лицами, так и с юридическими. Для сравнения, на Западе до половины всех кредитов оформляется через брокеров. В нашей стране сложно подсчитать точные цифры, но этот показатель гораздо ниже. Однако, специалисты прогнозируют развитие брокерского рынка в дальнейшем. Скорее всего, с его ростом на кредитный брокеридж обратит внимание государство, после чего возможны либо запрет, либо постепенная легализация.
Как отличить легального кредитного брокера от мошенника
Так как сфера кредитного брокериджа у нас в стране развивается медленно, а потребность в таких услугах велика, то большинство компаний, которые обещают помощь в получении кредита, являются мошенниками. Сказывается и то, что деятельность брокеров пока не регулируется законом.
Такие организации предлагают свои услуги всем подряд – даже людям с безнадежно испорченной КИ. Цель их, конечно, не помочь, а получить от клиента деньги. Сам же клиент в лучшем случае теряет предоплату, а в худшем получает уголовное дело за обман банка.
Отличить легального брокера от черных и серых просто. Нужно запомнить эти признаки:
- Всегда имеет офис и городской телефон. Все встречи с клиентами он проводит только лично в офисе
- Он зарегистрирован в реестре юрлиц и присутствует в рейтингах финансовых организаций. Хороший признак — наличие сертификата АКБР – Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов
- Работает только законными методами. Никогда не предложит подделать документы, взять кредит под чужим именем или дать банку взятку
- Никогда не дает гарантий 100% одобрения кредита, только помощь в его получении
- Не работает быстро. На все действия по получению кредита у него может уйти до недели
- У него хорошо организованный и регулярно обновляющийся сайт, положительные отзывы реальных клиентов и упоминания в крупных деловых СМИ
- Не расклеивает объявления на улице и не рассылает спам. Он лучше разметит рекламу в СМИ
- Понятно объясняет клиенту принцип своей работы. Знает, что перегруженность речи терминами только запутает
- Не оставляет себе предоплату, если не помог клиенту. В этом случае он вернет деньги или возьмет небольшую сумму за консультацию
- Работает с банками-партнерами
7 уловок брокеров-мошенников
Уловка 1. Кредитный брокер просит аванс
100% мошенник. «Утром — деньги, вечером — стулья». У таких «специалистов» хитро составленные договоры, в которых написано, что вы платите за «информационные» услуги или консультирование. Получив отказ по заявке от банка, он пожмет плечами и извинится. Деньги вам возвращать никто не будет.
Уловка 2. Брокер предлагает «сделать» копию трудовой книжки или 2-НДФЛ
100% мошенник. Помимо того, что подделка документов — уголовное преступление, есть риск попасть в межбанковский стоп-лист и навсегда испортить КИ («за предоставление поддельных документов»). Банки собирают базы фирм-«помоек», по которым будет видно, что предоставленный документ — поддельный. Плюс банки проверяют налоговую историю фирмы, делают прозвон и приезжают на работу.
Уловка 3. Кредитный брокер ведет вебинары / его показывают по ТВ / в его офисе много сертификатов и грамот
Задайте себе вопрос: зачем успешному брокеру с собственными наработками делиться с кем-то информацией? Это его «хлеб», конкурентное преимущество. Такие вебинары устраиваются только с целью привлечь новых клиентов или продать курсы по созданию собственного «прибыльного» бизнеса.
Что касается участия в телепередачах, наличия сертификатов — это просто реклама, которая зазывает наивных заемщиков, обещая помочь даже в безвыходной ситуации. Еще раз повторю. Если и есть реально помогающие посредники, то они не нуждаются в публичности и подобной рекламе. Они привлекают клиентов другими способами.
Уловка 4. Кредитный брокер не заключает письменный договор на оказание услуг
Договор — обязательное условие сотрудничества. В документе должны быть изложены все обязанности и права сторон, а также порядок оплаты. Иначе отношения между сторонами ничем не регулируются, а устные договоренности легко нарушить.
Уловка 5. Кредитный брокер предлагает «подчистить» мою кредитную историю
Запомните, кредитную историю невозможно удалить или исправить. КИ можно только улучшить. И «специалисты», которые говорят вам что у них «свои» люди в БКИ или банках — мошенники.
Уловка 6. Кредитный брокер «знает» банки, в которых не смотрят на открытые просрочки и отказы по кредитам
100% мошенник. С 2014 года банки крайне жестко проверяют заемщиков, и наличие открытой просрочки гарантирует вам отказ в новом кредите. Абсолютно все банки проверяют кредитную историю.
Уловка 7. У кредитного брокера много положительных отзывов в Интернете
В интернете есть несколько сайтов с фрилансерами, которые за несколько рублей напишут любые отзывы о брокерах.
Недостатки обращения к брокеру
Помимо преимуществ, обращение к брокеру может иметь и недостатки:
- Высокая оплата за услуги. Причем она может быть еще выше, если брокер берет процент от суммы кредита, а клиенту нужна крупная сумма
- Отсутствие гарантий. Даже при оформлении через брокера вы все еще рискуете получить отказ по кредиту. В этом случае вы только потеряете время и потраченные на услуги деньги
- Вероятность встретить мошенника, если не изучить предложения тщательно
- Вероятность столкнуться с непрофессионалом. Вполне возможно, что брокер не занимается мошенничеством, но при этом не имеет нужного образования и глубоких познаний в кредитной сфере. Тогда он просто будет давать стандартные советы, которые есть в интернете, и предложения банков на их сайтах. По сути, клиент заплатит за то, что вполне мог бы сделать сам
Обращаясь за помощью к брокеру, нужно понимать, что иногда от нее возможен и вред. Например, если у него партнерство с какими-либо кредитными компаниями, то он может искать выгодный вариант не для клиента, а для себя. Всех перечисленных неприятностей можно избежать, если обращаться в крупную брокерскую компанию с хорошей репутацией.
Заключение
Если оформление кредита — это большой риск, то обращение за этой целью к посредникам – риск вдвойне. Не улучшает ситуацию и то, что у такой деятельности нет государственного регулирования и официальных рейтингов. Поэтому вся ответственность в поиске грамотного брокера лежит целиком на клиенте.
С другой стороны, обращение к такому посреднику поможет выбрать подходящее предложение по кредиту или займу. Надежный брокер станет хорошим помощником в этом деле. Но в его выборе стоит быть очень осторожным.
Важно оценивать каждую конкретную ситуацию. Если человек в состоянии сам разобраться в особенностях кредита или решить имеющиеся вопросы, брокер не нужен. Если же случай срочный или у потенциального заемщика нет знаний в сфере кредитования, то благоразумнее будет привлечь специалиста.
Чтобы понять, кто перед вами — надежный специалист или мошенник, проясните сразу при первом контакте следующие вопросы:
- Нужна ли предоплата?
- Какими банками аккредитован брокер?
- Из каких этапов будет состоять процесс работы по проблеме клиента?
- Что клиенту нужно будет делать самому, а что берет на себя брокер
По ответам уже можно сделать выводы, стоит ли продолжать сотрудничество.