Рефинансирование и реструктуризация долга: в чем разница и что выгоднее для заемщика

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения долга по прежнему под более низкий процент. Благодаря этой услуге можно сэкономить на переплате.

Что можно сделать с помощью рефинансирования:

• Объединить несколько кредитов в один, чтобы не путаться в расчетах
• Снизить процентную ставку
• Уменьшить срок кредитования
• Сократить размер ежемесячных платежей

Чтобы оформить рефинансирование, достаточно найти банк с подходящими условиями и подать заявку. Но процедура выгодна не всегда. В ней нет смысла, когда до полного погашения долга осталось меньше половины срока, и основная переплата по процентам уже отдана. Кредит не стоит рефинансировать и если разница в ставках менее двух процентных пунктов.

Еще один важный момент — дополнительные платные услуги. Бывает, что процент по новому кредиту значительно ниже, но клиента обяжут оформить страховку в конкретной компании, сделать заново оценку жилья, если это ипотека, и отдать комиссию нотариусу.

Деньги не выдают на руки, а сразу переводят на счет другого банка. В договоре указана цель кредита — рефинансирование другой задолженности, одной или нескольких.

Реструктуризация долга: что это, как провести

При рефинансировании клиент переходит в другой банк, а при реструктуризации это не требуется. Финансовое учреждение лишь меняет условия действующего договора. Реструктуризацией можно воспользоваться в таких ситуациях:

• Ухудшилось материальное положение клиента, он потерял работу или ушел на длительный больничный
• Накопилась большая просрочка по кредиту
• В отношении заемщика завели дело о банкротстве

Реструктуризация — экстренная мера. Она должна помочь снизить финансовую нагрузку и облегчить положение клиента. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы:

• Увеличить срок договора, что приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа
• Оформить кредитные каникулы — перерыв в погашении долга
• Списать накопившуюся задолженность по пеням
• Дать отсрочку на выплату тела кредита и разрешить погашать только проценты
• Изменить характер платежей с дифференцированных на аннуитетные или наоборот

Проводить реструктуризацию или нет, банк решает сам, в соответствии с правилами внутренней политики. Закон не может обязать учреждение пойти навстречу клиенту. Каждый случай реструктуризации отражают в кредитной истории. Эта процедура снижает рейтинг заемщика в базе БКИ.

Рефинансирование и реструктуризация долга: плюсы и минусы обеих процедур

Сравним преимущества и недостатки этих двух инструментов в таблице:

Если планируете реструктуризировать или рефинансировать ссуду, обратитесь в банк и узнайте, какие документы необходимо подать. У каждого финансового учреждения свои правила. Не доводите ситуацию до критического состояния. Если стали возникать просрочки по платежам, обратитесь к кредитору, пока он не привлек коллекторов и не передал дело в суд.