Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Если стало трудно выплачивать кредит, рефинансируйте его. В этой статье рассказываем, в каких случаях рефинансирование выгодно, его плюсы и минусы, какие требования предъявляет банк к заемщикам и кредитам в 2022 году, и почему банк может отказать. В конце статьи вы найдете предложения банков.

Юрий Муранов

узнавал актуальные предложения в банках

Обновлено: 29 декабря 2023

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это погашение кредита за счет получения нового займа на более выгодных условиях. Также эту услугу банка называют перекредитованием. Новый кредит может закрыть прежний долг полностью или частично.

С помощью перекредитования заемщик улучшает условия выплаты долга — получает более низкую процентную ставку, продлевает срок заемных средств или уменьшает ежемесячные выплаты. Рефинансировать можно потребительские и ипотечные кредиты, долги по кредитным картам и автокредиты.

Когда выгодно рефинансировать кредит

Если платить по кредиту стало трудно, сначала попросите банк провести реструктуризацию долга — изменить условия действующего кредита на более комфортные для вас. Кредиторы часто помогают клиентам, потому что они хотят получить свои деньги обратно вместе с прибылью.

Если банк отказался менять условия договора, обратитесь к другому кредитору за рефинансированием. Однако данная мера не всегда помогает сэкономить. Заранее просчитайте, будет ли вам выгодно менять один кредит на другой. Далее расскажем, чем поможет перекредитование.

Объединение кредитов

Новый кредит может закрыть несколько других. Тогда вы не будете путаться в датах платежей. Но предварительно узнайте в банке, сколько долгов он разрешает погасить.

Снижение ставки и платежа

Самый выгодный вариант рефинансирования — снизить ставку, что поможет сократить переплату. Такой тип рефинансирования подойдет заемщикам с кредитом на большую сумму и долгий срок, как с ипотекой.

Ставки по кредитам меняются в зависимости от ключевой ставки ЦБ. При понижении ключевой ставки, проценты по кредитам также падают. В этом случае можно провести рефинансирование. Сэкономить на переплате получится и при перекредитовании обычной ипотеки на льготную.

Получение дополнительных средств

Иногда при рефинансировании банки предлагают взять сумму больше, чем вам нужно для погашения кредита. Ставка по кредиту при этом увеличится, что приведет к росту переплаты и общей суммы долга. Оцените, нужны ли вам сейчас дополнительные деньги и повышенная долговая нагрузка. Если вы согласны взять большую сумму, сначала сравните предложения в разных банках.

Вывод имущества из-под залога

При рефинансировании заемщик может вывести имущество из-под залога. При кредитовании без закладывания имущества банк не может принудительно взыскивать долги через продажу залога. Поэтому заемщик должен предоставить дополнительные документы, чтобы убедить банк в своей платежеспособности.

Плюсы и минусы

На первый взгляд, рефинансирование выгодно всем и всегда. Но это не совсем так. Разбираемся в плюсах и минусах этой процедуры.

Преимущества

Снижение ставки. Выгодно заемщикам с большой суммой кредита и на долгий срок
Уменьшение платежей за счет снижения ставки или увеличения срока выплаты
Сокращение срока займа
Объединение платежей в один. Проще запомнить одну дату и платить по кредиту вовремя, чем держать в голове 3-4 даты

Недостатки

Новая страховка

Банк вправе требовать, чтобы вы застраховали залог по ипотеке или автокредиту. Причем придется покупать новый полис, даже если прежний еще действует, так как в нем указан другой банк. После досрочного погашения кредита можно вернуть часть денег за уже ненужную старую страховку. При отказе от страховки процентная ставка вырастает, как правило, в 2-3 раза.

Выплата процентов по новому кредиту

В первых платежах большую часть занимают проценты банка, а основная сумма кредита гасится медленно. В середине срока ситуация меняется — проценты составляют меньшую часть взноса. В результате основная переплата приходится на начало платежей. При возврате нового кредита, вы сначала будете отдавать преимущественно проценты. Поэтому кредит рефинансировать выгодно в первой половине срока.

Оценка недвижимости и другие расходы

При рефинансировании ипотеки часто требуется новая оценка недвижимости. Также придется оплатить госпошлину за переоформление залога в Росреестре и комиссию за перевод денег в другой банк. Уточните в банке, какие еще вас ждут траты при перекредитовании.

Заманчивая ставка

Завлекая клиентов, банк указывает низкую ставку по кредиту. При уточнении условий оказывается, что она действует только 1-2 месяца или при выполнении клиентом определенных условий. При рефинансировании ипотеки в первые месяцы ставка может быть выше, чем по прежнему кредиту. Процент снизится после закрытия старого кредита и переоформления залога на новый банк.

Выгодно рефинансировать, если ставки по кредитам отличаются на 2% и более. Если действующий кредит небольшой и вы уже выплатили больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии. Если новый кредит вы берете на больший срок, переплата может превысить выгоду. Тогда перекредитование будет оправдано, если текущий платеж для вас слишком обременителен и вы не можете соблюдать график.

Как происходит рефинансирование

Рефинансирование — это полноценное оформление нового кредита. Всю процедуру можно провести онлайн, без посещения банка:

Шаг 1

Заполняете заявку на сайте банка

Шаг 2

Получаете одобрение

Шаг 3

Банк закрывает ваши текущие кредиты

Требования к заемщику и условия перекредитования каждый банк определяет сам. Далее расскажем, какие документы вам точно потребуются и почему банк может отказать в рефинансировании.

Какие документы нужны

Для оформления потребуются следующие документы:

Паспорт
Кредитный договор
Справку из вашей кредитной организации о задолженности на данный момент. Такая справка действует три дня
Согласие кредитора на рефинансирование. Передается новому банку за неделю до подписания договора
Письменное согласие на рефинансирование
Справка 2-НДФЛ

Обратитесь в банк, где планируете провести рефинансирование, и уточните список необходимых документов.

Документы о сокращении дохода повысят вероятность одобрения нового кредита. Это может быть: свидетельство о рождении ребенка, справка о сокращении дохода по основному месту работы или об утрате трудоспособности, назначение алиментов или выплат по суду.

Почему отказывают в рефинансировании

Банк одобряет рефинансирование при выполнении условий:

Кредит выдан более полугода назад
Заемщик вовремя вносил платежи по действующему кредиту. Задолженностей и просрочек нет, а кредитная история положительная
Рефинансирование ранее не проводилось или применялось однажды и с того момента прошло более года
Лимит по кредитам в новом банке больше действующего долга
Объект залога соответствует требованиям банка и правильно оценен

Самые частые причины отказа:

Неустойчивое финансовое положение заемщика
Просрочки по текущим обязательствам
Заемщика нельзя включить в программы господдержки или применить особые условия
Плохая кредитная история
Клиент не оплачивает штрафы, алименты, платежи ЖКХ
Заемщик указал ложную информацию в заявке
Клиент неправильно подготовил документы
Займ выдан микрофинансовой компанией, у которой нет лицензии на банковскую деятельность
С заемщика взыскивают долги

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — непростой и длительный процесс. Но россияне часто прибегают к этой процедуре, так как ипотечная ставка за последние пять лет снизилась на 5%.

Рефинансирование ипотеки будет полезно в таких случаях:

Ставки по кредитам изменились более, чем на 1%
Вы создали семью, родили ребенка и можете взять ипотеку с господдержкой для молодых семей, семей с детьми или по другим программам
Вы брали ипотеку в валюте, а ваш доход остался рублевым

При рефинансировании ипотеки учитывайте следующие детали:

Если в ипотеке задействован маткапитал, перекредитование проводится с участием органов опеки, так как в этом случае обязательно выделение долей детям. В новом договоре опекуны также обязаны выделить эти доли детям
Если вы покупали новостройку на ипотечные средства, и при рефинансировании дом еще не сдан, в залог переходит право требования по договору долевого участия. После сдачи квартиры, необходимо передать ее в залог банку до полного погашения ипотеки

После погашения долга по текущему договору с квартиры снимается обременение. Как правило, банк сам подает документы на снятие обременения. Процедура занимает не более 30 дней. До передачи квартиры в залог новому банку по ипотеке применяется стандартная ставка без учета персональных дисконтов и условий госпрограмм, если в договоре не прописано другие условия. Далее квартира передается под обременение по новому договору.

Рефинансирование автокредита

При переоформлении автокредита банк предъявляет следующие требования:

К заемщику

Гражданство РФ
Постоянная или временная регистрация на территории РФ
Возраст от 18 до 70 лет включительно

К автомобилю

Тип автомобиля — легковой
Не старше 18 лет
Зарегистрирован по правилам, установленным действующим законодательством РФ
На момент заключения договора залога автомобиль в собственности залогодателя
Автомобиль не числится в угоне и не находится в розыске
Автомобиль имеет идентификационный номер (VIN) или номер кузова, в том числе в ПТС

В разных банках требования могут отличаться.

Условия рефинансирования

Условия переоформления кредита зависят от банка. Перед подачей заявки, уточните в требования к заемщику и кредитам. Ниже приведем базовые условия перекредитования.

Требования к заемщику

Услуга доступна для заемщиков, которые подходят под требования банков:

Возраст от 21 года до 75 лет
Российское гражданство
Регистрация в регионе присутствия банка
Официальное трудоустройство
Общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев
Доход, в два раза и более превышающий сумму ежемесячного платежа

Требования к кредитам

Погашение задолженности ежемесячно, без просрочек в течение полугода и более
Валюта кредита — рубли РФ
До окончания срока выплаты осталось более трех или шести месяцев

Программы рефинансирования

Газпромбанк «Огонь»

Газпромбанк предлагает рефинансирование под низкий процент для клиентов с подпиской «Огонь»:

Ставка 4%
Максимальная сумма кредита 7 000 000 рублей
Оформление по паспорту

Подача заявки через Госуслуги

Оформить подписку можно в мобильном приложении «Огонь» или на сайте Газпромбанка.

Подробнее

Для участия в программе рефинансирования с подпиской «Огонь» клиент должен соответствовать следующим требованиям:

Возраст на дату получения кредита — от 20 лет. При окончании срока кредитования заемщику должно быть не более 70 лет
Гражданство и постоянная регистрация в РФ
Стаж работы на последнем месте от 3 месяцев

ВТБ

В банке можно переоформить кредит на привлекательных условиях. Ставки рассчитаны с учетом скидки 0,4% при онлайн-заявке.

Условия / Категория клиента	Ставка	Сумма	Срок	Дополнительные условия
Зарплатные клиенты	4,4% со второго месяца	100 тысяч — 7 миллионов рублей	6 месяцев — 7 лет	Первый месяц бесплатно
Неработающие пенсионеры, с пенсией в ВТБ	4,4% со второго месяца	100 тысяч — 800 тысяч рублей	6 месяцев — 5 лет	Первый месяц бесплатно
Неработающие пенсионеры	5,9% со второго	100 тысяч — 800 тысяч рублей	6 месяцев — 5 лет	Первый месяц бесплатно
Для остальных клиентов	4,4% со второго месяца для суммы свыше 1 миллиона рублей 5,9% со второго месяца — для суммы менее 1 миллиона рублей	100 тысяч — 7 миллионов рублей	6 месяцев — 5 лет	Первый месяц бесплатно
Для кредитов на сумму свыше 7 миллионов рублей	11,5%	7 — 30 миллионов рублей	6 месяцев — 7 лет для зарплатных клиентов 6 месяцев — 5 лет для незарплатных клиентов	Без страховки

Требования банка к заемщику:

Гражданство РФ
Возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 75 лет до даты полного возврата кредита
Официальный доход от 10 тысяч рублей в месяц
Общий трудовой стаж от 1 года
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка или временная регистрация для следующих категорий граждан: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих

Оформить рефинансирование, а также ознакомиться с подробными условиями можно на сайте банка ВТБ.

Подробнее

Альфа-Банк

В Альфа-банке можно переоформить кредит на следующих условиях:

Ставка от 4,5% на весь срок кредитования
Сумма до 3 миллионов рублей
Срок от 2 до 7 лет
Дополнительные деньги на личные нужды
45 дней до первого платежа
Без справок о закрытии текущего кредита. Банк сам отправляет запрос в бюро кредитных историй

Также в банке действуют программа рефинансирования для клиентов с плохой кредитной историей.

Требования к заемщику:

Гражданство РФ
Возраст от 21 года
Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
Непрерывный трудовой стаж от 1 месяца

Оформить рефинансирование, а также ознакомиться с подробными условиями можно на сайте Альфа-Банка.

Подробнее