Можно ли заработать на сочетании кредитной и дебетовой карты?

Информация обновлена: 13.09.2019

Банковская карта — это, в первую очередь, удобный инструмент для безналичный оплаты. Но при правильном подходе она вполне способна приносить дополнительный доход. Существует несколько методик заработка на картах, самая популярная и доступных из которых — сочетание особенностий и условий кредитной и дебетовой карт.

В этой статье я расскажу о том, как работает этот метод, сколько можно на этом заработать и к с какими проблемами можно столкнуться в процессе. Здесь вы также найдете примеры карт, которые можно использовать для этого метода.

Как работает метод

Принцип работы основан на использовании льготного периода у кредитной карты и процентов на остаток у дебетовой. В течение льготного периода проценты не начисляются, если погасить долг полностью, а после погашение период может быть продлен. Это позволит пользоваться кредиткой почти без переплат.

На дебетовой карте, в свою очередь, будут храниться личные средства держателя, с помощью которых будет погашаться долг по кредитке. На остаток по ней будут начисляться проценты. Дополнительно можно получать кэшбэк за оплаченные кредиткой покупки — он также прибавляется к полученной сумме.

Алгоритм выглядит так:

  • Переводим все выплаты (зарплату, доход от предпринимательства, вознаграждения и другие) на дебетовую карту. Если у вас уже есть зарплатная карта, то вы можете написать заявление о ее замене и передать его работодателю
  • Выполняем, если есть, условия начисления процентов — например, тратим требуемую сумму (для этого можно оплатить картой связь, интернет и услуги ЖКХ). Теперь дебетовую карту можно отложить
  • Оплачиваем свои повседневные расходы кредитной картой. Желательно при этом не снимать наличные и не отправлять переводы по реквизитам — из-за этого льготный период прервется. Старайтесь пользоваться повышенными категориями кэшбэка и спецпредложениями банка, чтобы кредитка была более выгодной
  • В дату платежа погашаем долг по кредитке средствами с дебетовой карты. Банк обычно напоминает о погашении за два-три дня до даты. Важно сделать это после того, как на дебетовую карту будут начислены проценты. Обратите внимание на комиссию, которая может взиматься за перевод с карты на карту
В результате вы воспользуетесь кредитной картой без переплат и получите бонусы за оплаченные ей покупки. На остаток личных средств на дебетовой карте будут начислены проценты по установленной банком ставке. Это позволит вам получить бонусы сразу по двум картам, что выгоднее, чем при использовании только дебетовой карты или при одновременных тратах с обеих карт.

Как выбрать карты для использования

Чтобы заработать на использовании двух карт, потребуются кредитка с кэшбэком и дебетовая с процентами на остаток. При этом они должны иметь достаточно комфортные условия: кредитная — для активных трат, дебетовая — для пассивного хранения денег. В противном случае метод может не работать.

Для кредитной карты важны размер и лимиты кэшбэка, способ его начисления и категории, в которых для него действует повышенная ставка. Обратите внимание на размер и порядок расчета беспроцентного периода. Больше всего для такой схемы подходят следующие предложения:


Cash Back от Альфа-Банка. Одна из самых популярных карт с кэшбэком. Возвращает рублями 10% на АЗС, 5% в кафе и ресторанах и 1% за остальные покупки, если тратить более 20 000 рублей в месяц. Ограничивает использование карты только дорогое обслуживание — почти четыре тысячи рублей в год. Льготный период длится 60 дней, он действует как на покупки, так и на снятие наличных.


Умная карта от Газпромбанка. У этой карты размер кэшбэка зависит от суммы трат в месяц: от 3% при тратах от 5 000 рублей до 10% при тратах от 75 000 рублей. Повышенный кэшбэк действует в категории, где у вас было больше всего трат, за остальные покупки банк возвращает 1%. Обслуживание стоит 199 рублей в месяц, льготный период длится 62 дня.


Двойной кэшбэк от Промсвязьбанка. Начисляет бонусными баллами до 10% в категориях «Рестораны», «Кино», «Такси» и «Каршеринг», и 1% за остальные покупки и погашение долга по карте. Для этого нужно тратить минимум 10 000 рублей в месяц. Баллы можно вывести обратно на карту. Льготный период длится 55 дней, обслуживание стоит 990 рублей в год.


Для дебетовой карты важны условия начисления процентов на остаток. Как правило, для этого нужно держать на счету определенную сумму и оплачивать ежемесячно определенное количество покупок. Наиболее подходящими предложениями будут:


Тинькофф Блэк. Начисляет на остаток 9% годовых, для чего достаточно тратить 3 000 рублей в месяц. Обслуживание карты стоит 99 рублей в год, при наличии остатка более 30 000 рублей оно становится бесплатным. Кроме того, у карты бесплатны пополнение и переводы, в том числе и на карты других банков.


Уютный космос от Рокетбанка. Среди преимуществ этой карты — полностью бесплатное обслуживание и начисление процентов без каких-либо условий. Банк начисляет на любой остаток по карте 5,5% годовых, поэтому она вполне подходит для пассивного хранения денег. Также с карты можно бесплатно снять наличные в любом банкомате. 


Польза от Хоум Кредит. Начисляет на остаток 7% процентов годовых, если тратить в месяц минимум 5 000 рублей. Если остаток превышает 300 000 рублей, то ставка снижается до 3% годовых. Обслуживание карты бесплатное при остатке на счету от 10 000 рублей или перечислении зарплаты размером от 20 000 рублей.

Насколько выгодна такая схема

Все зависит от того, в каких банках оформлены карты, какие условия они предлагают, и насколько точно соблюдается алгоритм. Важны и другие показатель, в первую очередь — размер ежемесячого дохода. Рассмотрим пример.

Алексей оформил две карты — кредитную Cash Back в Альфа-Банке и дебетовую Тинькофф Блэк. В месяц он зарабатывает 60 000 рублей, из них он откладывает 20 000 рублей на неотложные нужды на отдельный счет.

Зарплату он получает на карту Тинькофф Блэк. 20 000 рублей он сразу же переводит на отдельный счет. Затем он тратит 3 000 рублей, чтобы выполнить условия начисления на счет. За эти деньги он дополнительно получит 1% кэшбэка. В остатке остается 35 000 рублей.

Эту сумму Алексей тратит с помощью кредитной карты. Из них около 5 000 рублей приходится на категорию «АЗС», столько же — на категорию «Рестораны». За остальные траты начисляется кэшбэк. В дату платежа он полностью погашает задолженность по кредитке средствами с дебетовой карты, деньги перечисляются без комиссии.

По итогам за счет кэшбэка по кредитке Алексей получает:

5 000 ×10% = 500 рублей

5 000 × 5% = 250 рублей

25 000 × 1% = 250 рублей

Итого, за месяц за счет кэшбэка можно получить 1 000 рублей.

Проценты на остаток по дебетовой карте за месяц считаются не по годовой, а по месячной ставке. Для этого результат нужно разделить на 12:

35 000 × 6% / 12 = 175 рублей.

Прибавим к сумме кэшбэк 30 рублей за потраченные средства по дебетовой карте. Итого, к концу месяца Алексей дополнительно получит 1 205 рублей за счет кэшбэка по кредитной карте и процентов по дебетовой.

При одинаковом соотношении трат и соблюдении алгоритма за год Алексей получит около 12 000 рублей. За вычетом стоимости обслуживания кредитки Альфа-Банка это будет около 8 000 рублей. Вполне существенная сумма, которую можно отложить или потратить. Если учесть проценты по счету, на который откладываются деньги «про запас», то эта сумма может дополнительно вырасти.

На что еще нужно обратить внимание

Перед оформлением карт нужно внимательно изучить условия, в первую очередь — порядок начисления кэшбэка и процентов на остаток. Так вы сразу узнаете, когда бонусы начисляются, а когда — нет. В первую очередь, обратите внимание на лимиты кэшбэка и процентов на остаток — при их превышении бонусы не начисляются. Для разных категорий могут быть установлены отдельные лимиты.

Банк может обнулить кэшбэк или начислить его по минимальной ставке. Это происходит при злоупотреблении бонусами — например, если расплачиваться картой только в специальных категориях. Особенно часто с этим сталкиваются держатели карты Cash Back от Альфа-Банка. Желательно, чтобы количество покупок вне категорий с повышенным кэшбэком было более 50% от общего числа.

Похожее условие есть у некоторых карт с процентами на остаток. При отсутствии трат в течение длительного времени банк может автоматически закрыть карточку или начислить проценты по ставке «до востребования».

Читайте также
Если кэшбэк по карте начисляется баллами, то обратите внимание на способ их использования — он должен быть наиболее удобным для вас. Наиболее оптимальным вариантом будут бонусы, которые позволяют вывести их на карту или компенсировать ими ранее оплаченные покупки. Обратите внимание на минимальные лимиты использования бонусов. Желательно также, чтобы один балл был равен одному рублю.

Также учитывайте категории, которые исключены из программы кэшбэка — в них часто входит, например, оплата услуг ЖКХ или проезда на общественном транспорте.

Для обеих карт важны стоимость обслуживания и условия, при которых оно становится бесплатным. Карта с полностью платным обслуживанием или с неудобными условиями бесплатности может оказаться невыгодной. То же самое касается условий начисления процентов на остаток или кэшбэка по повышенной ставке.

Советы по использованию метода

  • Планируйте траты по кредитной карте. Сумма расходов по ней не должна превышать ваши доходы, иначе вы рискуете не уложиться в беспроцентный период
  • Выбирайте кредитку с кэшбэком, который будет для вас максимально удобным. Например, если вы часто передвигаетесь на своем авто, то вам подойдет кэшбэк на АЗС, а если часто путешествуете — карта с милями
  • Оформите кредитную карту после дебетовой. Тогда дата погашения задолженности будет идти после даты начисления процентов на личные средства
  • Заранее снимите «резервную» сумму наличными с дебетовой карты. Она пригодится на случай, если кредитки не будет у вас под рукой, или для расчетов там, где не принимают карты
  • Старайтесь открывать обе карты в одном и том же банке. Тогда за перевод средств между ними не будут взиматься комиссии
  • Следите за повышенными категориями кэшбэка и спецпредложениями банка. Это позволит вам получить еще больше бонусов
Иногда при использовании метода советуют отключать SMS-уведомления. Это позволит дополнительно сэкономить на обслуживании карт, а следить за операциями при этом можно будет в интернет-банке или мобильном приложении. Однако, SMS-оповещения помогут оперативно узнать о датах платежей или об операциях, совершенных без вашего ведома, поэтому при их отключении будьте осторожны.

Заключение

Успешность использования этого метода зависит от многих факторов: условий карт, размера зарплаты, характера трат, но в первую очередь — от финансовой дисциплины человека. Необходимо планировать свои расходы и сопоставлять их с доходами, анализировать условия карт и вовремя использовать бонусы. Но результатом будет дополнительная сумма, состоящая из сэкономленных на покупках денег и начисленных на остаток процентов, которую вы сможете использовать на свое усмотрение.

Напоследок отмечу, что банки не запрещают такой способ использования карт напрямую. Вместо этого они могут косвенно ограничивать его — например, урезать кэшбэк или прерывать льготный период. Поэтому карты, которые раньше были подходящими для методами, могут оказаться неэффективными. Следите за изменениями условий и, при необходимости, меняйте банки.

Итак, сочетание кредитной и дебетовой карты поможет вам дополнительно заработать за счет процентов на остаток и кэшбэка. Для этого нужно:

  • Перевести все выплату на дебетовую карту
  • Выполнить условия начисления процентов у дебетовой карты
  • Оплачивать все свои покупки кредиткой с кэшбэком
  • Не снимать с кредитки наличные и не отправлять переводы
  • В дату платежа закрыть полную сумму задолженности средствами с кредитной карты

За счет этого вы не переплатите за использовании кредитки и получите одновременно проценты на остаток по одной карте и кэшбэк по другой. Условия карт должны быть достаточно комфортными для такого использования.

Пользовались ли вы этим методом заработка на картах? Поделиться своим опытом и наблюдениями вы можете в комментариях.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Анатолий Гарин
Анатолий Гарин

Анатолий давно изучает рынок банковских карт. Он опробовал на себе многие предложения от российских банков. Анатолий знает, как нужно выбирать наиболее выгодные карты, и на какие условия важно обращать внимание. Именно ему мы доверяем тестирование новых и необычных продуктов.

(11 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Можно ли заработать на сочетании кредитной и дебетовой карты?
Оставить комментарий