Что такое банк-эквайер, в чем его суть + ТОП-10 банков-эквайеров России

Здравствуйте! Сегодня мы раскроем вам всю суть банка-эквайера. Что это такое, как он работает и что нужно знать, перед тем как подключить услугу эквайринга.

Вита Жизневских

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по займам и банковским продуктам

Обновлено: 27 сентября 2022

Как работает банк-эквайер и что это такое

Под термином «эквайер» понимается банковское учреждение, которое организует автоматизированные точки по приему пластиковых банковских карточек. Для этого применяются банкоматы и терминалы оплаты. Но в функциональность такого банка входит не только установка терминалов.

Рассмотрим подробнее.

Функции:

Осуществление авторизации карточки
Процедура обработки всех поступающих платежей
Гарантированный перевод денежных средств на расчетный счет магазина, в котором вы приобрели товар
Обработка электронной и бумажной документации, которая подтверждает, что сделка была проведена с использованием банковской карты.

Какие виды эквайринга предоставляет:

Торговый эквайринг
Мобильный эквайринг
Интернет-эквайринг

Требования к банку-эквайеру

Для того чтобы предоставлять такую услугу, как эквайринг, банковская организация должна соответствовать ряду требований:

Обладать лицензией
Организовать процесс безналичных платежей
Обладать собственным процессинговым центром
Иметь возможность обеспечить бесперебойную работу оборудования

Суть работы эквайера

Банк-эквайер осуществляет работу с карточками других банков по определенной системе. Она состоит из нескольких этапов. Как только ваша карточка будет авторизована, и операция осуществлена, банк через платежную систему переведет деньги из банка, выпустившего вашу карту, в магазин/ресторан/салон красоты и так далее.

Дальнейшие расчеты между эквайером и эмитентом (банком, выпустившим карту) будет осуществлять расчетный банк, в котором есть счета у обоих банков. Если банковская организация одна и та же, процесс расчетов становится гораздо проще. Сразу отметим, что данная схема не затрагивает вас, как держателя карты, и расходов с вашей стороны не будет.

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Платежная система — это сервис, который несет ответственность за перевод ваших средств между счетами.

Каждая банковская организация взаимодействует с несколькими системами, что бывает очень важно для процесса распознавания карточек. Чем шире перечень платежных систем, тем больше клиентская база у конкретного банка. Самые распространенные системы:

MasterCard
Visa

Если же осуществляется сотрудничество с представителями других государств, используются системы:

American Express
JCB
Diners club

А также в настоящее время популярны платежные системы, разработанные в РФ:

ПРО100
Золотая Корона

Кроме того, начала действовать межрегиональная платежная система (МИР), которая пока имеет ограниченное распространение.

Какое оборудование предоставляет

Именно от оборудования зависит не только скорость осуществления операций, но и безопасность процесса безналичной оплаты.

Эквайеры могут предоставлять:

POS-терминал/POS-систему — это аппараты, которые используются для считывания данных с банковских карт, для учета количества продаж
PinPad — панель, благодаря которой считываются данные карт. А также она применяется для ввода пин-кода
Кассовый аппарат — выдает кассовый чек
Процессинговый центр — обеспечивает полноценное функционирование системы платежей
Импринтер — устройство, которое предназначено для снятия оттиска с банковской карты вашего клиента

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем отличия

Обе банковские организации являются составляющими процесса работы с банковской картой. Разница между ними есть и состоит она в следующем:

Эмитент выпустил вашу карточку
Эквайер предоставил банкомат или терминал для ее обслуживания

Рассмотрим несколько ситуаций, чтобы функции данных организаций продемонстрировать наглядно.

Операция по снятию наличных через банкомат

Если вы держатель карты Сбербанка и наличные снимаете через его же банкомат, то эмитентом и эквайером будет Сбербанк. В том случае, если вы берете карточку и снимаете средства с нее в банкомате ВТБ, Сбербанк по-прежнему будет эмитентом, а ВТБ — эквайером.

Как только вы вставите карточку в банкомат и совершите операцию, эквайер отправит запрос эмитенту на проведение операции. Если разрешение поступает, деньги вы снимете, если разрешения не будет — появится чек, на котором указана причина отказа.

Оплата товаров в обычном магазине

Суть операции не меняется: эквайер запрашивает у эмитента разрешение, чтобы провести операцию. Процессинговый центр в данном случае занимается получением, расшифровкой и пересылкой информации.

Оплата в интернете

В этом случае эквайер — банковская организация, которая занимается обслуживанием сайта. Отличий в процедуре оплаты практически нет.

Сколько процентов эквайер платит эмитенту

Если вы не клиент банковской организации, а только пользуетесь ее услугами, комиссия устанавливается по тарифам банка-эмитента. А эмитент, в свою очередь, рассчитывается с эквайером.

Комиссия взимается по причине того, что эквайер тратит на поведение эквайринга денежные средства и производственные мощности.

ТОП банков-эквайеров в России

Банк	Стоимость оборудования	Комиссия	Условия
Альфа-Банк	от 0 до 990 руб./месяц в зависимости от оборота	1 — 2,99%	Возможность выбрать валюту для расчетов; Высокая точность предотвращения мошеннических действий.
Сбербанк	от 1000 руб./месяц	до 2,5%	Подключение — бесплатно; Скрытых комиссий нет; Открывать счет — необязательно.
Райффайзенбанк	от 0 до 2290 руб./месяц в зависимости от оборота	1,6% - 2,29%	Установка оборудования — бесплатно; Тех. поддержка — круглосуточно; Бесплатные ежедневные отчёты по операциям
Тинькофф	Аренда - от 1990 руб./месяц	1,79 — 2,69%	Оперативное рассмотрение заявки; Возможность создания автоплатежа; Возможность блокировки средств на карте клиента.
Модульбанк	Аренда - от 1 360 руб./месяц Покупка - от 12 200 руб.	Устанавливается в индивидуальном порядке	Возможность оплаты оборудования в кредит; Обязательно открытие РС; Подключение в течение 1 рабочего дня.
Открытие	от 790 до 3190 руб./месяц	от 0% до 2,29%	Комиссия за зачисление средств не взимается; Круглосуточная служба поддержки; Бесплатная установка оборудования.
Россельхозбанк	Рассчитывается индивидуально	Зависит от получаемой выручки	Обслуживание терминалов - бесплатно; Круглосуточная служба поддержки; Деньги поступают на счет на следующий рабочий день после оплаты.
ВТБ	от 4990 до 30 500 руб.	от 1,6% до 2,7%	Бесплатное предоставление оборудования; Круглосуточная служба поддержки; Обучение персонала работе с оборудованием и картами.
Точка	от 16 000 руб. возможна оплата частями	от 0% до 2,5%	Покупать терминал сразу необязательно; Деньги поступают на счет на следующий рабочий день после оплаты; Подключение и настройка — бесплатно.
Промсвязьбанк	Зависит от выбранного тарифа и оборота	от 0,9% до 2,29%	Бесплатное техническое обслуживание; Зачисление средств в текущий операционный день; Сниженная комиссия для продуктовых магазинов и Фастфуда.

Уточним, что всю информацию вы можете получить на официальном сайте банковских организаций либо у консультантов банка. Кроме того, рассмотренные нами банки обладают высоким рейтингом доверия клиентов.

Документация для заключения договора

Стандартный набор включает в себя:

Выписку из ЕГРИП /ЕГРЮЛ
ИНН
Учредительные документы
Карточку с образцами подписей
Решение о назначении руководителя и гл. бухгалтера
Справку об открытии счета либо копию договора об РКО
Лицензию на вашу деятельность (если того требует законодательство)
Дополнительную документацию по требованию банка

Как выбрать банк-эквайер

Прежде чем выбрать эквайер, обратите внимание на некоторые важные моменты:

Насколько надежное оборудование предоставляет банковская организация
Какой вид связи используется для соединения с банком (от этого напрямую зависит скорость выполнения каждой операции)
Уточните, с какими платежными системами банковская организация взаимодействует
Внимательно изучите каждый пункт договора, чтобы избежать неприятных сюрпризов
Выясните, оказывается ли круглосуточно техническая поддержка
Ознакомьтесь со списком дополнительных услуг
Оцените, насколько выгодны финансовые условия обслуживания в конкретном банке
Разумно оцените свои затраты на оборудование и поддержание бесперебойной работы системы
Сравните тарифы на эквайринг в разных банковских учреждениях