Вклады для физических лиц

Юрий Муранов

Почта для связи: 

yurimuranov@vsezaimyonline.ru

Эксперт по направлениям: займы, ипотека, кредитные карты, дебетовые карты, кредиты и вклады

Виды вкладов для физических лиц

Депозиты для физических лиц делятся на два вида:

• Срочные, даты начала и окончания которых заранее и четко определены в договоре
• До востребования, срок которых не определен, при этом забрать весь капитал или его часть можно в любое время

Вклады до востребования — это не слишком выгодный продукт, так как получить с него хороший доход невозможно даже при большой сумме депозита. Например, если 700 000 рублей разместить на счете до востребования сроком на пять лет, доход составит 350 рублей. При этом у такого вида вклада есть свои преимущества: всю сумму можно забрать в любое время, при этом деньги находятся в надежном месте.

Срочные вклады бывают нескольких разновидностей:

• С автопродлением или переводом вклада в категорию до востребования
• Со льготными условиями досрочного расторжения договора и без них
• С частичным снятием или без него
• С пополнением и без него
• С особыми условиями и без них
• Рублевые, в иностранной валюте и мультивалютные
• По категории вкладчиков: пенсионные, корпоративные, детские и т. д.
• Инвестиционные

В каждой конкретной ситуации будет выгоднее тот или иной вариант. Например, человек планирует накопить на первый взнос для ипотеки. Он внесет некоторую сумму при открытии вклада, а потом будет ежемесячно его пополнять. В этом случае выгоднее будет оформить вклад на несколько лет с возможностью внесения дополнительных взносов, но без частичного снятия.

Если же нужно просто сохранить сумму на будущее и получить доход, лучше выбирать предложения без частичных снятий и пополнений, так как по таким депозитам процентная ставка будет выше. Как выбрать оптимальный вариант?

Как подобрать вклад под себя?

Для начала нужно определиться с целью вклада. Если это конкретная сумма, которую нужно накопить к определенному сроку, лучше открывать срочный вклад. Если на счет будут регулярно вноситься дополнительные суммы, нужно подбирать продукт с соответствующей возможностью. Если при этом деньги в течение срока действия договора не планируется снимать, можно выбрать вклад без частичных снятий, по ним обычно более высокие процентные ставки.

Если есть крупная сумма, которую хочется сохранить на некоторое время, лучше обратить внимание на срочные вклады без дополнительных взносов и частичного снятия. По таким продуктам всегда максимальные процентные ставки, а значит, по окончании договора можно получить хорошие проценты. При этом, если нет уверенности, что деньги не понадобятся в течение всего срока, лучше выбрать депозит с льготными условиями досрочного снятия. Так можно сохранить хотя бы часть процентов.

Если хочется заработать больше, причем вкладчик допускает долю риска в своих вложениях, можно открыть инвестиционный вклад. Часть внесенной суммы будет лежать на обычном срочном депозите, а часть банк передаст управляющей инвестиционной компании для покупки ценных бумаг. Чаще всего сумма к возврату гарантирована в размере не менее вложенной суммы. То есть, если ценные бумаги не принесут доход или даже упадут в цене, этот риск компенсирует процентная ставка по вкладу.

Как рассчитать потенциальный доход

Существуют два вида процентов: простые и сложные. Простые проценты начисляются банком ежемесячно или в конце срока вклада и выплачиваются вкладчику наличными или на другой счет. Эта сумма не прибавляется к сумме вклада.

Для расчета простых процентов используют следующую формулу:

где:

S — проценты за весь срок вклада

P — основная сумма депозита

I — годовая процентная ставка

T — количество дней, которые действовал вклад

K — общее количество дней в году

Если вкладчик открыл депозит на сумму 1,5 млн рублей сроком на год под процентную ставку 6,5% годовых, то доход по вкладу на конец года нужно рассчитывать так:

(1 500 000 x 6,5 x 365 / 365) / 100 = 97 500 рублей

Существуют еще и сложные проценты. Они применяются к вкладам с капитализацией, когда проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально и прибавляются к основной сумме вклада.

Для расчета сложных процентов используют следующую формулу:

где:

Дв — общая сумма на вкладе на момент его окончания

P — начальная сумма вклада

N — годовая ставка, разделенная на 100

T — срок вклада в месяцах

Если вкладчик открывает вклад на тех же условиях, что и в прошлом примере, но с ежемесячной капитализацией, то общую сумму на вкладе к концу его срока нужно считать так:

1 500 000 x (1 + 6,5 / 100 / 12) 12 = 100 458 рублей.

Несмотря на то что формулы не слишком сложные, удобнее будет подсчитать доход с помощью специального калькулятора вкладов на официальном сайте банка. Для этого нужно будет только выбрать продукт и подставить в окна нужные цифры.

Какие вклады страхуются государством

Государство страхует все банковские вклады физических лиц и даже индивидуальных предпринимателей, но только с одной оговоркой. Сумма страхового возмещения не может превышать 1,4 млн рублей независимо от суммы вклада, причем речь идет обо всех вкладах одного лица в одном банке.

Валютные и мультивалютные вклады тоже застрахованы, но их пересчитывают в рублях на день наступления страхового случая в соответствии с валютным курсом ЦБ РФ. 

Вклады ИП застрахованы на тех же условиях, что и для физических лиц. Правда компенсацию они получают после того, как она выдана вкладчикам — физическим лицам.

Какие вклады и счета не страхуются государством?

• До востребования, причем как рублевые, так и валютные
• Текущие счета, которые используются для получения социальных пособий, зарплаты и других расчетов
• Номинальные счета опекунов или попечителей, бенефициарами по которым являются их подопечные
• Счета на предъявителя
• Вклады в ценных металлах
• Электронные вклады
• Счета, оформленные в иностранных представительствах банка
• Средства счетов, переданных в доверительное управление

Этот обширный список нужно учитывать, открывая депозит.

Лучшие предложения банков

Мы подобрали 3 лучших вклада на сегодняшний день, которые застрахованы государством.

Тинькофф Банк

• Сумма — от 50 000 рублей
• Срок — от 3 до 24 месяцев
• Процентная ставка — от 3,5 до 5% годовых
• Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — возможно
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: частичное снятие возможно не ранее чем через 60 дней с момента открытия вклада. Минимальная сумма частичного снятия — 15 000 рублей. Процентная ставка по вкладу будет выше, если пополнить его в течение первых 30 дней с момента открытия. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях

МКБ

• Сумма — от 1 рубля
• Срок — от 1 до 1 825 дней
• Процентная ставка — от 4 до 6,09% годовых
• Капитализация — есть, выплата процентов ежемесячно
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора процент пересчитывается по ставке 0,01% годовых. По окончании срока действия договора вклад переоформляется на условиях вклада до востребования

УБРиР

• Сумма — от 300 долларов США
• Срок — 390 дней
• Процентная ставка — до 1,3% годовых
• Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — возможно
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: автопролонгация не предусмотрена. Минимальный неснижаемый остаток равен первоначальной сумме вклада. Частичное снятие возможно при подключении пакета услуг «Всё под контролем» не более 3 раз за весь срок вклада и не более 1 000 долларов США за одну операцию

Отслеживая ситуацию на финансовом рынке страны и учитывая рекомендации специалистов, можно получить хороший доход от банковского вклада через несколько лет.