Вклады с пополнением
Банковский вклад с возможностью пополнения без ограничений — удобный финансовый инструмент для накопления необходимой суммы. Существует несколько разновидностей пополняемых вкладов: с пополнением в определенный период, например, только в первый месяц после открытия, с капитализацией или без нее, с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока договора.
Кроме того, кредитные организации часто устанавливают дополнительные условия по вкладам, особенно если предлагается повышенная процентная ставка. Например, договор может определять минимальную сумму дополнительного взноса, ограничивать суммы снятия, предлагать льготные условия досрочного расторжения договора и другое. Для того чтобы продукт максимально отвечал потребностям вкладчика, еще до подписания договора нужно уточнить все условия по нему.
По продуктам с возможностью дополнительных взносов банк чаще всего устанавливает более низкие процентные ставки, чем по аналогичным продуктам без пополнения. Однако за счет регулярных дополнительных взносов на момент окончания срока вклада на счету будет находиться большая сумма.
Не менее важно узнать, возможно ли досрочное расторжение договора по вкладу и на каких условиях. Самый выгодный вариант для вкладчика — льготные условия досрочного расторжения, но не все банки их предлагают. Если льготные условия не предусмотрены, при досрочном закрытии вклада банк обычно начисляет процент по ставке вклада до востребования, то есть около 0,01% годовых.
Также стоить уточнить, предусматривают ли условия вклада автоматическую пролонгацию договора по окончании его срока действия. Некоторые банки договор не продлевают и после окончания срока переводят вклад в разряд «до востребования» с процентной ставкой около 0,01% годовых.
Дополнительные условия по договору вклада лучше тоже узнать заранее, так как они не всегда выгодны для вкладчика. Например, вклад открывают только при условии покупки полиса ИСС или только зарплатным клиентам. Также в дополнительных условиях может быть указано, что на сумму дополнительных взносов банк будет начислять меньший процент, чем на основную сумму вклада.
Стоит узнать и о периодичности начисления процентов. Чем чаще это происходит, тем выгоднее вкладчику. Также важно и то, куда банк будет переводить начисленные проценты. Их могут переводить на действующую карту или на другой счет клиента, открытый в этом банке, либо причислять к основной сумме вклада. Последний вариант называется капитализацией, благодаря размер вклада будет расти быстрее за счет начисления процентов на большую сумму. Чаще всего, если капитализация предусмотрена, она проводится ежемесячно.
Не менее важен и выбор самой кредитной организации, в которой будет открыт вклад. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовые показатели банка, уровень его устойчивости, а также место в различных кредитных рейтингах. Все эти факторы говорят о надежности кредитной организации, а значит, и о сохранности денег.
Помимо показателей стабильности работы банка, нужно узнать, является ли он участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Так как только при участии банка в системе вклады размером до 1,4 млн рублей застрахованы государством и подлежат возврату даже в случае банкротства или отзыва лицензии.
Чем пополняемые вклады отличаются от других вложений
Разные банки могут предлагать различные условия по вкладам. И не всегда они включают все перечисленные выше характеристики. Чаще всего более лояльные условия кредитные организации предлагают корпоративным клиентам либо рамках в каких-либо акций. В число основных отличий от других вкладов входят:
- Возможность делать дополнительные взносы, которые увеличивают основную сумму на счете и позволяют получить больший доход
- Ограничение на снятие — запрет на снятие наличных в течение всего срока действия договора либо возможность частичного снятия в пределах начисленных процентов
- Ограничение на пополнение — в большинстве кредитных организаций последние 30–60 дней действия договора вкладчик не может вносить дополнительные средства
- Более низкая процентная ставка, чем у вкладов без пополнения. Самая высокая ставка — по срочным вкладам, по которым не предусмотрены вообще никакие операции
По всем остальным условиям банковские вклады с пополнением ничем не отличаются от вкладов без него.
Как рассчитываются пополняемые вклады
Для того чтобы рассчитать примерный доход по вкладу за весь срок, можно воспользоваться калькулятором на сайте выбранной кредитной организации. Обычно достаточно ввести начальную сумму вклада, периодичность и сумму дополнительных взносов. После чего калькулятор рассчитает доход за все время действия договора и общую сумму на счете к концу срока.
Например, если вкладчик хочет разместить на счете 500 000 рублей сроком на 2 года со ставкой 3,5% годовых и капитализацией и при этом ежемесячно пополнять вклад на 5 000 рублей, через 2 года доход по вкладу составит 40 301 рубль, а общая сумма, которая накопится на счете, будет составлять 655 301 рубль.
Лучшие предложения банков
Мы подобрали топ-10 предложений банков по пополняемым вкладам. В отборе участвовали только крупные по объему активов кредитные организации, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов.
Газпромбанк
- Сумма — от 1 рубля
- Срок — от 1 дня
- Процентная ставка — 6% годовых
- Капитализация — нет, выплата процентов ежемесячная
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: повышенная ставка предлагается новым клиентам на первые 2 месяца действия договора. Базовая ставка — 3,5% годовых. Ставка увеличивается в зависимости от суммы пополнения, максимум до 5,5% годовых
Тинькофф Банк
- Сумма — от 50 000 рублей
- Срок — от 3 до 24 месяцев
- Процентная ставка — от 3,5 до 5% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: частичное снятие возможно не ранее чем через 60 дней с момента открытия вклада. Минимальная сумма частичного снятия — 15 000 рублей. Процентная ставка по вкладу будет выше, если пополнить вклад в течение первых 30 дней с момента его открытия. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях
Альфа-Банк
- Сумма — от 50 000 рублей
- Срок — от 1 месяца
- Процентная ставка — от 4,5 до 5,5% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: чтобы получить проценты в месяц открытия счета, нужно разместить средства в дату открытия. Чтобы получить повышенные проценты на сумму пополнения в следующем календарном месяце, нужно пополнить счет не позднее последнего календарного дня месяца. При пополнении ранее открытого накопительного счета 1-го числа календарного месяца сумма пополнения не будет учтена при расчете минимального остатка в текущем месяце
ВТБ
- Сумма — от 10 000 рублей
- Срок — от 1 месяца
- Процентная ставка — от 5 до 6% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: перед тем как открыть вклад, нужно оформить Мультикарту ВТБ и подключить опцию «Сбережения». После этого совершайте покупки по Мультикарте и получайте повышенную доходность
МКБ
- Сумма — от 1 рубля до 500 000 рублей
- Срок — от 1 дня до 1 825 дней
- Процентная ставка — от 4 до 6,09% годовых
- Капитализация — не предусмотрена
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — не предусмотрено
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: при досрочном расторжении договора процент пересчитывается по ставке 0,01% годовых. По окончании срока действия договора вклад переоформляется на условиях вклада до востребования
Банк Ренессанс Кредит
- Сумма — от 1 000 рублей
- Срок — 181 день
- Процентная ставка — 4,6% годовых
- Капитализация — не предусмотрена
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — есть
- Особые условия: минимальный неснижаемый остаток по вкладу — 1 000 рублей. При досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по той же процентной ставке с учетом фактического нахождения средств на счете
Московский Индустриальный Банк
- Сумма — от 300 000 рублей
- Срок — от 365 до 730 дней
- Процентная ставка — от 4 до 4,1% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов ежемесячно
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — возможно
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: при досрочном расторжении договора процент пересчитывается по ставке 0,01% годовых за весь срок действия вклада со дня, следующего за днем открытия, включая день возврата денег вкладчику. Неснижаемый остаток, в зависимости от срока вклада, составляет 300 000 либо 700 000 рублей или 500 либо 1 000 долларов США или евро. Размер и периодичность дополнительных взносов не ограничены
Почта Банк
- Сумма — от 50 000 рублей
- Срок — от 181 дня до 367 дней
- Процентная ставка — от 6 до 6,25% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — не предусмотрено
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: при досрочном расторжении договора процент пересчитывается по ставке 0,01% годовых. Пополнение возможно в течение первых 10 дней с момента подачи в банк заявления.
Совкомбанк
- Сумма — от 50 000 рублей
- Срок — от 60 до 1 095 дней
- Процентная ставка — от 4,6 до 6,6% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — не предусмотрено
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: минимальная сумма пополнения — 1 000 рублей. Сумма всех дополнительных взносов не может превышать сумму на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях
Банк Русский Стандарт
- Сумма — от 10 000 рублей
- Срок — от 360 до 720 дней
- Процентная ставка — от 4,8 до 5,2% годовых
- Капитализация — не предусмотрена, выплата процентов в конце срока
- Пополнение — возможно
- Частичное снятие — не предусмотрено
- Льготное расторжение — не предусмотрено
- Особые условия: внесение дополнительных взносов возможно в первые 60 дней со дня открытия вклада. По окончании срока действия договора он автоматически продлевается на тех же условиях, но не более 1 раза