Инвестиционные вклады в 2024 году

Что такое инвестиционные вклады простыми словами

Работает он так: клиент открывает в банке инвестиционный вклад и готов внести некоторую сумму. Эта сумма делится на две части, одна из которых размещается на срочном депозите, который ничем не отличается от срочного банковского вклада. Вторую часть банк передает уполномоченной финансовой организации, которая покупает на нее активы, то есть ценные бумаги.

Чем отличаются вклады от инвестиций?

Банковский вклад — это финансовый инструмент с гарантированной доходностью и защитой государства. Когда клиент размещает в банке деньги, он заранее знает, через какое время и какой доход он получит. Если итоговая сумма не превышает 1,4 млн рублей, свой вклад он получит даже в том случае, если кредитная организация обанкротится или потеряет лицензию. 

Инвестиции — это более рискованный инструмент. Доходность может только предполагаться, но никогда не гарантируется. Кроме того, инвестиционная часть денег не застрахована государством и банк не гарантирует ее возврат. То есть в этом случае вкладчик должен быть готов к риску: можно как заработать или сохранить, так и потерять.

Главные плюсы инвестиционных вкладов

Несмотря на существующие риски, инвестиционные вклады имеют свои преимущества в сравнении с обычными депозитами:

• Процентная ставка по депозитной части вклада обычно выше, чем по обычным срочным вкладам
• Можно инвестировать, не углубляясь в изучение информации о ценных бумагах
• Предполагаемая доходность по инвестиционной части вклада в среднем составляет 10–15% при условии долгосрочного инвестирования на срок не менее 3–5 лет
• При вложении инвестиционной части вклада в НСЖ (накопительное страхование жизни) на весь срок действия депозита жизнь вкладчика застрахована

Для начинающих инвесторов такой вклад — удобный инструмент, который позволяет получить доход до 100% от вложений, не обладая специальными знаниями и навыками. Хотя в любом случае о рисках тоже стоит помнить и учитывать их.

Какие риски связаны с такими вкладами?

Прежде чем открыть инвестиционный вклад, нужно оценить существующие риски и насколько они важны в каждом конкретном случае:

• Цена на активы не имеет постоянного значения. Они могут как вырасти в цене и дать прибыль, так и упасть, а значит, привести к потерям
• Некоторые продукты предполагают уплату комиссии. Причем независимо от успешности вложений. При недостаточности суммы на инвестиционной части вклада нужная сумма снимается с депозитной
• При досрочном расторжении договора процент по депозитной части не выплачивается, а по инвестиционной могут быть потери
• Инвестиционные вклады не предполагают частичного снятия, забрать можно только всю сумму
• Банки редко предлагают инвестиционные вклады, которые можно пополнять
• От суммы прибыли от инвестиционной части нужно будет уплатить налог в размере 13%
• Инвестиционная часть вклада не застрахована. При банкротстве кредитной организации или потере лицензии возврат денег не гарантируется

Условия оформления инвестиционного вклада

Оформить инвестиционный вклад могут клиенты, которые соответствуют следующим требованиям банка:

• Возраст от 18 лет
• Наличие официального источника дохода. Таким образом банк страхуется от незаконного оборота средств в сфере экономических преступлений
• Гражданство РФ. Это объясняется тем, что нерезидент России не сможет уплатить подоходный налог с такого вклада

Если вкладчик соответствует перечисленным требованиям, можно оформлять вклад. Для этого нужно:

• Изучить существующие предложения
• Выбрать подходящий банк — он должен быть крупным по объему активов и надежным, а также являться участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц
• Выбрать активы, которые будут куплены (если условиями вклада это предусмотрено)
• Прийти в отделение банка с документами: паспортом, ИНН, СНИЛС, справкой, подтверждающей занятость. В некоторых банках этот список может быть шире
• Подписать с банковским специалистом договор по вкладу
• Внести на счет необходимую сумму

Предложения банков 

Мы подобрали топ-10 инвестиционных вкладов, которые доступны для открытия на момент подготовки материала. Помимо основных параметров, стоит обратить внимание на особые условия, так как банк может устанавливать определенные ограничения, которые не всегда удобны вкладчику.

Газпромбанк

• Сумма — от 50 000 рублей
• Срок — от 181 до 367 дней
• Процентная ставка — 6,5% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. Вклад могут открыть физические лица в рамках комплексного продукта, который предусматривает оформление срочного банковского вклада «Газпромбанк – На вершине», а также при одновременном выполнении следующих условий:

• Оформление полиса накопительного страхования жизни в одной из страховых компаний — партнеров банка. Список компаний можно посмотреть на сайте или в офисе банка
• Оплата вкладчиком полной суммы страховой премии по договору НСЖ в день открытия вклада
• Минимальный размер страховой премии — 50 000 рублей
• Предоставление вкладчиком поручения на получение информации о статусе договора НСЖ в страховой компании

УБРиР

• Сумма — от 50 000 рублей
• Срок — 210 дней
• Процентная ставка — 6,5% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — возможно
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются ежемесячно
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. Вклад можно открыть одновременно с оформлением договора накопительного страхования жизни «Семейный капитал». Частичное снятие допускается в пределах суммы капитализированных процентов, минимальная сумма снятия через кассы банка – 20 000 рублей

Московский индустриальный банк

• Сумма — от 100 000 рублей
• Срок — 365 дней
• Процентная ставка — от 6,3 до 6,5 % годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. Для открытия вклада нужно одновременно заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни в отделении банка 

Россельхозбанк

• Сумма — от 50 000 рублей
• Срок — от 395 до 730 дней
• Процентная ставка — 5,15% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования 

Банк Россия

• Сумма — от 1 000 000 рублей
• Срок — 367 дней
• Процентная ставка — от 4,05 до 4,1% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. Вклад можно оформить при заключении договора срочного вклада «Инвестиционный» и передаче средств в доверительное управление

Росбанк

• Сумма — от 500 000 до 3 000 000 рублей
• Срок — 12 месяцев
• Процентная ставка — 6,5% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. Вклад можно оформить при заключении договора по одной из инвестиционных программ банка:

• Программа инвестиционного страхования жизни «Премьер Инвест»
• Программы накопительного страхования жизни «Премьер Лайф» и «Премьер Будущее»
• Программа доверительного управления

СКБ Банк

• Сумма — от 50 000 рублей
• Срок — 181 день
• Процентная ставка — 6,5% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования 

Банк «Ренессанс Кредит»

• Сумма — от 100 000 рублей
• Срок — 181 день
• Процентная ставка — 5,7% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. По окончании срока вклада договор автоматически перезаключается по условиям вклада «Ренессанс доходный»

ОТП Банк

• Сумма — от 50 000 до 10 000 000 рублей
• Срок — 366 дней
• Процентная ставка — 6,3% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена
• Проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. Вклад можно оформить при заключении договора по инвестиционному страхованию жизни сроком на 5 лет

РГС Банк

• Сумма — от 100 000 рублей
• Срок — 367 дней
• Процентная ставка — 6,5% годовых
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено
• Капитализация — не предусмотрена, проценты выплачиваются в конце срока
• Льготное расторжение — не предусмотрено
• Особые условия: при досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по ставке вклада до востребования. Вклад можно оформить при одновременном заключении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни с компанией ООО «МАКС-Жизнь». Сумма вклада не должна превышать:

• Сумму взноса при оформлении договора инвестиционного или накопительного страхования жизни с единовременной уплатой взносов
• Двукратную сумму взноса по договору накопительного страхования жизни с периодичностью взносов 1 раз в год
• Четырехкратную сумму взноса по договору накопительного страхования жизни с периодичностью взносов 1 раз в 6 месяцев

Инвестиционный вклад — это финансовый инструмент, предполагающий риски, поэтому больше всего он подойдет тем людям, которые интересуются инвестициями в ценные бумаги, но пока не имеют соответствующего опыта.