Проверка перед выдачей кредита: как банки изучают заемщиков

Юрий Муранов

Главный редактор

Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов – как физических, так и юридических лиц.

В этой статье я расскажу о том, как банки проверяют заемщиков при выдаче кредита – физических лиц и предпринимателей. Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них.

Общие правила оценки заемщика

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

Оценка кредитной истории

В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

• Количество погашенных и непогашенных кредитов
• Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
• Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
• Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
• Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций

Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.

Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю

В интернете немало списков банков, которые не проверяют кредитную историю заемщика. На самом деле это неверная информация — таких банков не существуют. Даже МФО проверяют кредитную историю предполагаемых заемщиков. Но среди них есть те, которые закрывают глаза на испорченную историю и выдают кредит даже бывшим должникам. Наиболее лояльны к проблемным заемщикам:

• Русский Стандарт
• Восточный Банк
• Ситибанк
• Хоум Кредит
• Ренессанс Кредит
• Т-Банк (Тинькофф)
• УБРиР
• ОТП Банк
• Совкомбанк
• СКБ-Банк

Если даже эти банки отказывают по заявкам, можно принять участие в специальных программах кредитных организаций, которые направлены на улучшение кредитной истории.

Проверка документов

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Документы 

Когда в рекламе кредитов говорят о минимальном пакете документов, это значит, что получить таким способом можно будет минимальную сумму,. Часто у таких предложеий есть какие-то дополнительные условия, например, оформление страховки, или они рассчитаны на определенную категорию клиентов, например, зарплатных. Остальным заемщикам, которые планируют получить большую сумму, понадобится более обширный пакет документов. 

Список документов для получения кредита обычно включает в себя:

• Паспорт
• СНИЛС или ИНН
• Свидетельство о браке
• Брачный контракт (при наличии)
• Свидетельства о рождении детей
• Копия трудовой книжки или договора
• Копия диплома об образовании
• Справка о доходах
• Документы о собственности на дорогостоящее имущество
• Документы, подтверждающие дополнительный доход, например, договор сдачи квартиры в аренду

Если кредитная программа предполагает залог, то дополнительно понадобятся:

• Документ, подтверждающий право собственности
• Документы владельца приобретаемого имущества
• Согласие остальных владельцев имущества на залог
• Справка об отсутствии обременения
• Оценка стоимости имущества

В каждом банке своя кредитная политика, поэтому необходимый список документов лучше уточнять в кредитной организации.

Проверка заемщика по базам

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

• Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
• Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
• Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
• Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
• Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
• Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» - в базах Росфинмониторинга
• Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов

Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Изучение доходов заемщика

При расчете максимальной суммы кредита, которая может быть одобрена, кредитная организация обращает внимание на следующие траты заемщика:

• Оплата коммунальных услуг
• Платежи по другим кредитам и займам
• Уплата алиментов
• Расходы на несовершеннолетних детей

Для расчета платежеспособности заемщика из суммы дохода вычитают расходы. Полученная сумма — чистый доход, размер которого показывает, сможет ли клиент погашать долг.

Приведем примерный расчет:

Из зарплаты заемщика вычитают подоходный налог 13%, среднюю стоимость коммунальных услуг (5 000-10 000 рублей в зависимости от региона), прожиточный минимум на иждивенцев (в зависимости от региона, в среднем около 7 500 рублей на каждого), а также другие обязательные платежи, например, по кредитам других банков.  

Предполагаемый заемщик получает зарплату 35 000 рублей. 35 000 - 4 550 (13%) - 5 000 - 7 500 - 2 500 (потребительский кредит) = 15 450 рублей. Это чистый доход. Платеж по новому кредиту может быть не выше 50% от этой суммы, то есть не более 7 725 рублей ежемесячно.

Оценка возвратности кредита

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:

• Залог. Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
• Поручительство. Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
• Гарантии. Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать здесь

Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

• Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога - от нее зависит итоговая сумма кредита
• Поиск информации в базах данных. Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Андеррайтинг и скоринг

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:

Определение качества кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным долгам.

Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2017 года. Типы и параметры категорий, которые оно устанавливает, представлены в таблице:

Особенности проверки физического лица при оформлении целевого кредита

В первую очередь банк проверяет, насколько клиент платежеспособен и надежен. Проверяют предоставленные документы, места работы, наличие имущества. Кроме того, проверят кредитную историю, особенно за последний год, и наличие судимости.

Предпочтение отдается тем, кто трудоустроен официально и способен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, а занятость — трудовой книжкой или договором. Люди, получающие зарплату или ее часть «в конверте», имеют меньший шанс на одобрение заявки. 

Часто оценивают социальные характеристики заемщика — семейное положение, наличие и возраст детей. Некоторые банки изучают страницы заемщиков в соцсетях — информация из них может много сказать о целях и надежности клиента. 

В зависимости от статуса, могут предъявляться дополнительные требования. Пенсионеру нужно подтвердить факт получения пенсии, студенту — предоставить информацию о месте учебы. Мужчине призывного возраста придется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее — уход в армию повышает риск невозврата. 

Клиентов пенсионного или предпенсионного возраста проверяют особенно тщательно. Банк понимает, что клиент в любой момент может уйти с работы и доход снизится. Поэтому в этом случае риск рассчитывается особенно тщательно.   

Как проверяют заемщиков в МФО 

Проверка заемщика в МФО гораздо проще и быстрее, чем в банке. Большинство микрофинансовых компаний ограничиваются проверкой кредитной истории и поиском по собственным базам, благодаря чему они готовы дать решение в течение нескольких минут. Однако, для займодавца такое поверхностное рассмотрение заявки создает дополнительные риски, из-за чего увеличиваются процентные ставки.  

Действующая кредитная (долговая) нагрузка

Показатель долговой нагрузки показывает, какая часть ежемесячных доходов идет на погашение кредитов и займов. Если он превышает 40%, то получить новый кредит будет сложно. Напрямую зависит этот показатель от уровня дохода. Если зарплата составляет 40 000 рублей в месяц, максимальная сумма платежей по кредитам не может превышать 16 000 рублей. На показателе долговой нагрузки сказываются отрицательно кредитные карты, даже те, которыми заемщик не пользуется. При расчете будет взята общая сумма лимита со всех кредитных карт так, как если бы заемщик эти деньги уже потратил.  

Будут ли проверять место работы

Тщательность проверки места работы зависит от способа получения кредита: со справкой или без. Если по условиям предоставления кредита требуется справка 2-НДФЛ, кредитор планирует получить основную информацию из нее. Также банк может попросить копию трудовой книжки. Возможно, придется заказать на Госуслугах электронную выписку со счета ПФР. Там тоже содержится вся информация о платежеспособности заемщика. 

Если кредит предоставляется без справок, могут потребоваться дополнительные данные. Например, проверяется, действительно ли существует указанное юридическое лицо. Также сверяются указанные номера телефонов и адреса. В редких случаях сотрудник банка может позвонить по указанному номеру. 

С другой стороны, при предоставлении кредита без справки возможные риски вкладываются в повышенную процентную ставку. Поэтому необязательно будет досконально проверять все данные. Кредитные организации держат алгоритмы проверки в секрете, неизвестно, какую информацию будет проверять банк.

Как проверяют ИП и юридические лица

К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют более строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы и почти всегда — на конкретные цели.

Во время оценки компаний в первую очередь принимают во внимание следующие показатели: 

• Кредитную историю руководителей и учредителей — сведения рассматриваются как отдельно, так и в совокупности 
• Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите 
• Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель — фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут 
• Финансовые и хозяйственные показатели — размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги и прочее. Учитываются показатели за последние 12 месяцев 
• Число и стоимость активов — недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога

Дополнительные сведения, по которым оценивается надежность компании, — число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другое. 

К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая часть вышеперечисленного распространяется и на него.

Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает до нескольких недель.

Проверка социальных сетей

При проверке потенциального заемщика банк может проверить его страницы в социальных сетях. По фотографиям можно понять, какое у человека социальное окружение и как он проводит свободное время. Посты, которые размещены на стене, помогают составить психологический портрет. Например, если есть записи суицидального или провокативного характера, то по заявке скорее всего будет отказ. Отрицательно скажется и то, что человек использует в соцсетях другое имя или чужое фото.

На что обратить внимание при заполнении анкеты-заявки

Обычно анкету заемщика анализирует программа, которая не понимает, ошибся человек или указал верные данные. Например, если в анкете забыли поставить один ноль, то зарплата может быть уже не 20 000 рублей, а 2 000. Ясно, что скоринг отклонит в этом случае заявку. Поэтому во время заполнения анкеты или ее проверки после заполнения кредитным менеджером нужно внимательно проверять все данные, так как это может прямо повлиять на решение. Кроме того, лучше заполнять анкету как можно подробнее. Чем меньше пустых полей, тем выше скоринговый балл. 

Отдельно нужно сказать о советах приукрасить анкету, например, приписать себе больший стаж или более высокую зарплату. Большинство данных легко проверяется и, если вскроется несоответствие банк может расценить их как попытку мошенничества. Но некоторые сведения все же можно скорректировать. Например, если заемщик закончил только среднюю школу, можно указать в анкете средне-специальное образование. Проверять это никто не будет, а скоринговый балл вырастет. То же самое касается должности. Вместо рабочего можно написать специалист, и это тоже повысит шансы. Что касается зарплаты, то ее можно немного завысить, особенно если вы часто получаете премии, оплату за переработку и подобные выплаты, но не более, чем на 10-15%.

Заключение

Конкретные методы оценки зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.

Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.

А что думаете вы о способах проверки заемщиков? Поделиться своим мнением и рассказать о том, как вы с ними сталкивались, вы можете в комментариях.

Видео по теме

Ответы на вопросы

Источники

• Способы проверки заемщика банком
• Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит