Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов – как физических, так и юридических лиц.
В этой статье я расскажу о том, как банки проверяют заемщиков при выдаче кредита – физических лиц и предпринимателей. Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них.
Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.
В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.
В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:
Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.
Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.
В интернете немало списков банков, которые не проверяют кредитную историю заемщика. На самом деле это неверная информация — таких банков не существуют. Даже МФО проверяют кредитную историю предполагаемых заемщиков. Но среди них есть те, которые закрывают глаза на испорченную историю и выдают кредит даже бывшим должникам. Наиболее лояльны к проблемным заемщикам:
Если даже эти банки отказывают по заявкам, можно принять участие в специальных программах кредитных организаций, которые направлены на улучшение кредитной истории.
Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.
Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.
Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.
Когда в рекламе кредитов говорят о минимальном пакете документов, это значит, что получить таким способом можно будет минимальную сумму,. Часто у таких предложеий есть какие-то дополнительные условия, например, оформление страховки, или они рассчитаны на определенную категорию клиентов, например, зарплатных. Остальным заемщикам, которые планируют получить большую сумму, понадобится более обширный пакет документов.
Список документов для получения кредита обычно включает в себя:
Если кредитная программа предполагает залог, то дополнительно понадобятся:
В каждом банке своя кредитная политика, поэтому необходимый список документов лучше уточнять в кредитной организации.
Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:
При оформлении кредита по паспорту кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.
Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.
При расчете максимальной суммы кредита, которая может быть одобрена, кредитная организация обращает внимание на следующие траты заемщика:
Для расчета платежеспособности заемщика из суммы дохода вычитают расходы. Полученная сумма — чистый доход, размер которого показывает, сможет ли клиент погашать долг.
Приведем примерный расчет:
Из зарплаты заемщика вычитают подоходный налог 13%, среднюю стоимость коммунальных услуг (5 000-10 000 рублей в зависимости от региона), прожиточный минимум на иждивенцев (в зависимости от региона, в среднем около 7 500 рублей на каждого), а также другие обязательные платежи, например, по кредитам других банков.
Предполагаемый заемщик получает зарплату 35 000 рублей. 35 000 - 4 550 (13%) - 5 000 - 7 500 - 2 500 (потребительский кредит) = 15 450 рублей. Это чистый доход. Платеж по новому кредиту может быть не выше 50% от этой суммы, то есть не более 7 725 рублей ежемесячно.
Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:
Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме залога, может потребоваться поручительство или гарантия.
Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.
Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:
Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.
Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.
На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.
Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:
|
Балл |
Описание |
|
690-850 |
Отличный балл, высокий шанс одобрения |
|
650-690 |
Стандартный скоринговый балл |
|
640-650 |
Хорошая вероятность одобрения |
|
600-640 |
Возможное одобрение кредита |
|
500-600 |
Низкий шанс получить кредит |
|
300-500 |
Отказ в выдаче кредита |
После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным долгам.
Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2017 года. Типы и параметры категорий, которые оно устанавливает, представлены в таблице:
|
Номер категории |
Уровень качества кредитов |
Вероятность невозврата |
Размер резерва (часть от суммы долга) |
|
I (высшая) |
Стандартные |
Отсутствует |
Отсутствует |
|
II |
Нестандартные |
Небольшая |
До 20% |
|
III |
Сомнительные |
Средняя |
От 20% до 50% |
|
IV |
Проблемные |
Высокая |
От 50% до 100% |
|
V (низшая) |
Безнадежные |
Максимальная |
100% |
К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют самые строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы, и почти всегда – на конкретные цели. Поэтому банку особенно важно убедиться в кредитоспособности и надежности конкретной организации.
Во время оценки компаний в первую очередь обращают внимание на следующие показатели:
К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая их часть действует и для него.
Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает долгое время – до нескольких недель. В течение этого срока сотрудники кредитной компании изучают всю информацию о компании и делают выводы о ее надежности. Даже незначительные на первый взгляд факторы – например, регистрация по массовому адресу или нарушение условий одной сделки – могут послужить причиной отказа.
Клиентов-ИП банки рассматривают одновременно как физических лиц и как предпринимателей. Конкретные требования зависят от цели кредитования – на личные нужды или на развитие бизнеса. Если деньги выдаются в потребительских целях, то заемщик рассматривается с позиции частного клиента. Если нужен кредит для бизнеса – большее внимание уделяется финансовым и хозяйственным показателям ИП.
В любом случае, банк учитывает следующие параметры:
У предпринимателей, которые используют УСН или ПСН, вероятность одобрения может быть ниже, чем при использовании ОСНО.
Также кредитор должен будет убедиться в том, что ИП не потратит бизнес-кредит на личные нужды или потребительский – на нужды бизнеса. Нецелевое использование денег может грозить банку невозвратом, а клиенту – дополнительными штрафными санкциями. Поэтому во время оформления заявки или после него он может дополнительно потребовать подтверждение цели использования денег – например, запросить чеки, платежки или договоры с контрагентами.
Для физических лиц действуют все основные правила оценки кредитоспособности и надежности. Но так как эта категория клиентов достаточно обширна, то банки выделяют дополнительные критерии для разных типов заемщиков и кредитов. По ним можно более эффективно оценивать клиентов и принимать решения.
Во время изучения платежеспособности предпочтение отдается тем, кто трудоустроен официально и способен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, а занятость – трудовой книжкой или договором. Люди, получающие зарплату или ее часть «в конверте», имеют меньший шанс одобрения заявки. Чтобы дополнительно подтвердить доход, банк может связаться с работодателем или запросить выписки по счетам и картам клиента.
При анализе физического лица кредитные компании часто оценивают социальные характеристики заемщика – семейное положение, наличие и возраст детей, положение и статус в обществе, и многие другие. Сделать это можно разными способами – от звонков родственникам и работодателям до дополнительных собеседований. Некоторые банки изучают страницы заемщиков в соцсетях – информация из них может много сказать о целях и надежности клиента.
В зависимости от категории заемщика, к клиентам могут предъявляться дополнительные требования. Пенсионеру необходимо подтвердить факт получения пенсии, студенту – предоставить информацию о месте учебы, инвалиду – передать документы и справки об инвалидности. Мужчине призывного возраста придется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее – уход в армию повышает риск невозврата.
В первую очередь банк проверяет, насколько клиент платежеспособен и надежен. Проверке подлежат предоставленные документы, места работы, наличие имущества. Кроме того, проверяют кредитную историю, особенно за последний год и наличие судимости. Есть и еще один нюанс — клиентов пенсионного или предпенсионного возраста проверяют особенно тщательно. Банк понимает, что клиент в любой момент может уйти с работы или потерять ее, а его доход снизится. Поэтому в этом случае риск рассчитывается особенно тщательно.
Даже если будущий заемщик работает официально и у него высокий доход, это еще не гарантирует его надежности. Поэтому необходима проверка работодателя. Банк проверяет, реально ли существует указанная организация, не прекратила ли она свою деятельность, вовремя ли она платит налоги и страховые взносы. Не менее важно и то, сколько лет существует организация. Информацию ищут в открытых источниках, а также делают запросы в налоговые службы. Иногда банк может проверить и предыдущие места работы заемщика, особенно если человек часто их меняет. Также он уточнит, числился ли в штате фирмы заемщик в настоящий момент.
Первым этапом при оформлении заявки является беседа с предполагаемым заемщиком. Кредитный менеджер идентифицирует клиента по предоставленным документам, проверяет их подлинность и действительность. После чего заемщику предлагают несколько вариантов оформления кредита в зависимости от целей кредитования, суммы и срока. После этого сотрудник банка заполняет стандартную анкету, в которой содержатся общие вопросы о самом заемщике, месте его работы, доходах, имуществе и имеющихся долгах. Если у клиента нет вопросов к менеджеру, этап проведения беседы заканчивается и анкета отправляется на рассмотрение.
Будет ли кредитная организация прозванивать указанные в анкете номера, зависит от ее кредитной политики. Но чаще всего ее менеджеры проверяют их. В первую очередь, они прогоняют номер по внутренним базам — был ли человек клиентом банка, поручителем по чужому кредиту или кто-то уже оставлял его данные в качестве контактных. После этого сравнивают ФИО лица, на которое зарегистрирован номер, с информацией, указанной в анкете. Если телефон принадлежит третьему лицу, то у него могут спросить, знаком ли человеку заемщик и кем ему приходится. Иногда могут позвонить и работодателю, чтобы узнать, работает ли в организации этот человек, в какой должности и какую получает зарплату.
Проверка заемщика в МФО гораздо проще и быстрее, чем в банке. Большинство микрофинансовых компаний ограничиваются проверкой кредитной истории и поиском по собственным базам, благодаря чему они готовы дать решение в течение нескольких минут. Однако, для займодавца такое поверхностное рассмотрение заявки создает дополнительные риски, из-за чего увеличиваются процентные ставки.
Показатель долговой нагрузки показывает, какая часть ежемесячных доходов идет на погашение кредитов и займов. Если он превышает 40%, то получить новый кредит будет сложно. Напрямую зависит этот показатель от уровня дохода. Если зарплата составляет 40 000 рублей в месяц, максимальная сумма платежей по кредитам не может превышать 16 000 рублей. На показателе долговой нагрузки сказываются отрицательно кредитные карты, даже те, которыми заемщик не пользуется. При расчете будет взята общая сумма лимита со всех кредитных карт так, как если бы заемщик эти деньги уже потратил.
При проверке потенциального заемщика банк может проверить его страницы в социальных сетях. По фотографиям можно понять, какое у человека социальное окружение и как он проводит свободное время. Посты, которые размещены на стене, помогают составить психологический портрет. Например, если есть записи суицидального или провокативного характера, то по заявке скорее всего будет отказ. Отрицательно скажется и то, что человек использует в соцсетях другое имя или чужое фото.
Обычно анкету заемщика анализирует программа, которая не понимает, ошибся человек или указал верные данные. Например, если в анкете забыли поставить один ноль, то зарплата может быть уже не 20 000 рублей, а 2 000. Ясно, что скоринг отклонит в этом случае заявку. Поэтому во время заполнения анкеты или ее проверки после заполнения кредитным менеджером нужно внимательно проверять все данные, так как это может прямо повлиять на решение. Кроме того, лучше заполнять анкету как можно подробнее. Чем меньше пустых полей, тем выше скоринговый балл.
Отдельно нужно сказать о советах приукрасить анкету, например, приписать себе больший стаж или более высокую зарплату. Большинство данных легко проверяется и, если вскроется несоответствие банк может расценить их как попытку мошенничества. Но некоторые сведения все же можно скорректировать. Например, если заемщик закончил только среднюю школу, можно указать в анкете средне-специальное образование. Проверять это никто не будет, а скоринговый балл вырастет. То же самое касается должности. Вместо рабочего можно написать специалист, и это тоже повысит шансы. Что касается зарплаты, то ее можно немного завысить, особенно если вы часто получаете премии, оплату за переработку и подобные выплаты, но не более, чем на 10-15%.
Конкретные методы оценки зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.
Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.
Перед тем, как выдать кредит, банк внимательно проверяет заемщика. Он обращает внимание на:
Итоговое решение принимается в процессе андеррайтинга и скоринга. Перед обращением за кредитом, чтобы оценить вероятность отказа, проверьте себя по этим показателям.
А что думаете вы о способах проверки заемщиков? Поделиться своим мнением и рассказать о том, как вы с ними сталкивались, вы можете в комментариях.
При рассмотрении заявки банк видит, что заемщик обратился не только к ним. И в связи с этим он берет в расчет только три варианта: человеку нужна крупная сумма, которую ему не дают в одном банке, поэтому он пытается набрать ее за счет нескольких кредитов, заемщик — мошенник, который не собирается рассчитываться с кредитной организацией, или подобные заявки - обычный спам. Все три варианта являются основанием для отказа. Но есть исключение: автокредит, рефинансирование и ипотека. В этих случаях банку ясно, что человек не будет покупать несколько машин или квартир, а множественные заявки отправляет потому, что хочет выбрать самый выгодный вариант.
Ложными сведениями банк посчитает любую информацию, которая не соответствует действительности, независимо от того, соврал заемщик или просто приукрасил ситуацию. Чем больше запрашиваемая сумма, тем тщательнее анкету будет проверять служба безопасности банка. И если выявится, что данные ложные, возможны три варианта. Первый — банк просто отказывает в получении кредита, второй — банк заносит клиента во внутренний черный список, третий — банк сообщает в полицию о попытке мошенничества. Если дело дойдет до суда, то заемщика могут обвинить в незаконном получении кредита, что грозит до 30 000 рублей, или в мошенничестве, за которое предусмотрен штраф до 120 000 рублей, исправительные работы до 1 года, условный срок до 2 лет или реальный до 4 месяцев.
Для того, чтобы повысить вероятность одобрения заявки, можно выполнить несколько действий:
С одной стороны у пенсионеров есть преимущество — подтвержденный доход, который они не потеряют. Кроме того, вместе с зарплатой, если пенсионер работающий, его доход скорее всего будет достаточным для получения кредита. С другой стороны, вероятные тяжелые болезни и смерть создают для банка дополнительные риски. Поэтому большинство банков устанавливают порог для получения кредита до 70-75 лет на дату погашения долга. Если заемщик близок к нему, велика вероятность отказа.
К поручителям и созаемщикам банк предъявляет такие же требования, как и к основному заемщику. Это значит, что они должны предоставить такой же пакет документов. Кроме того, они проходят такой же скоринг и проверку службы безопасности, как и основной заемщик. У созаемщиков и поручителей должна быть официальная работа, подходящий заработок и положительная кредитная история. Некоторые банки могут выдвигать к ним дополнительные требования.
Проверка заявки на кредит может занимать от получаса до нескольких дней. Это зависит от нескольких факторов: кредитной политики банка, суммы кредита, загрузки сотрудников, необходимости запроса дополнительных данных и документов. Кроме того, важна и программа, по которой планирует кредитоваться клиент. Самое быстрое рассмотрение будет по экспресс-кредитам, а самое длительное — по ипотечным, автокредитам, программам рефинансирования или кредитам на бизнес.
Редактор и автор текстов для #ВЗО. Занимается редактурой с 2017 года, до этого писала статьи для различных ресурсов, в том числе финансовых. На нашем проекте Анастасия работает с 2020 года. Она как обрабатывает тексты, которые готовят для сайта другие авторы, так и пишет информационные статьи сама.
Хотел взять кредит, первый раз не получилось была просрочка, сказали заплати просрочку и в течении 10 дней можно подать ещё раз, я заплатил а толку ноль, пришел второй раз и мне опять отказали, это получается что если были просрочки то тебе кредит ни где не дадут, как можно выйти из этой ситуации.
Очень плохо, что в банках не говорят, из-за чего отказывают в кредите, причину не говорят. А я считаю, что это глупость, ведь клиенты могли бы заранее подготовиться, и банку выгода, не потеряли бы свои проценты. Конечно теперь мы все умные, знаем про кредитный рейтинг и историю, можем их заранее прокачать, но на сто процентов уверенности все равно нет, когда пишу заявку. Может мой работодатель накосячил с налогами, а я здесь причем? С меня-то все как положено на работе высчитывают, получается я и за начальников должен отвечать. В общем простого человека легко обидеть, а банки нашей нуждой пользуются, гнут свои проценты!
Я думаю, что в банках какой-то процент все равно дают на отклонение заявки. Потому что всю жизнь беру кредиты, кредитная просто отличная, официально трудоустроен, а кредит не дали в один момент! И отказал именно тот банк, в котором получаю зарплату. Я просто в ауте был, когда меня завернули, потом решил, что как раз вот в этот процент и попал. Отложил покупку, попросил через месяц у них же, кредит одобрили! Ну и что это было? До сих пор не знаю.
К ипотечному кредиту готовился конкретно, как будто бы собирался в разведчики. А прошло на удивление буднично и спокойно, как будто бы занимал сто рублей! И что пугали, какая там проверка будет, у меня в прошлом даже просрочки по кредитам были и ничего, пропустили. Или сильно нужны клиенты были, но думаю просто повезло, такое тоже в нашей жизни бывает.
Проверка в банках клиентов на кредит все равно лотерея. Я бывало по три кредита за раз платил, и ничего, не возражали банки. А в один момент потом вышел у них из доверия, потому что стал отказываться от страховки наверное. Подряд три банка отказали в кредите, при хорошей КИ. И где их желание заполучить клиента?
Я хоть и готовлюсь к вопросам в банке, когда беру кредит, все равно нервничаю. Потому что вот этот андеррайтинг как раз и есть черный ящик. У меня был уже негативный опыт в жизни, когда при отличной КИ мою заявку на кредит в ВТБ не одобрили. А потом через два месяца, когда я уже решила свои финансовые проблемы, они мне весь телефон оборвали, предлагали кредит на каких-то льготных условиях. И как это понимать, то отказывают, а потом как будто бы спохватились, давай зазывать? Никогда теперь в этот банк не обращаюсь, много и без ВТБ кредитных предложений!
Мне сложно судить, так ли проверяют банки, но у меня был случай в Райфайзенбанке. Я являюсь их клиентом многие годы. У меня был приличный депозит в банке. Мне прислали предложение на кредитную карту с одобренным лимитом раза в 4 меньше моего депозита. Я пришла в банк, оформила документы, в итоге - мне отказали.
У меня была ситуация, когда я хотела взять кредит, но мне банк после проверки отказал из-за плохой кредитной истории. Я была в шоке, у меня была хорошая КИ, а тут такое, я начала узнавать в чем дело, оказалось, что банк ошибся в моих данных при проверки КИ, поэтому стоит всегда знать какой рейтинг заемщика имеешь.
Самое главное - это кредитная история и проверка фирмы-работодателя. Если заемщик не работает официально, то вполне возможно, что ему не выдадут кредит. Безработным, как правило, выдают займы какие-нибудь маленькие конторы и под большой процент.
Я никогда в жизни не брала кредит. Сотрудница банка была сильно удивлена тому, что у меня отсутствует кредитная история. Но я ей объяснила, что обратилась впервые и ранее к этому не прибегала. Она на некоторое время удалилась, затем пришла и уведомила, что они позвонят и в указанный день мне нужно будет придти еще раз. Я отвечала честно и не нервничала. Думаю, если бы мои ответы были уклончивы, они бы отказали.
Беру периодически товары в кредит и сталкивалась с тем, что одобрить или не одобрить кредит решают не работники банка, а компьютер. Он сам обрабатывает данные заемщика и принимает решение. С одной стороны облегчение труда людям, работающим в банке, но с другой стороны этот электронный робот может сработать как в пользу заемщика (то есть одобрит даже если не следовало бы), или не одобрит хотя все с документами благополучно. Человек в этом смысле более четко срабатывает нежели техника.