В этой статье я расскажу как банки проверяют заемщиков — физических лиц. Я выделил 7 способов. Скоринг, оценка кредитной истории, проверка фирмы-работодателя.
Соответствие условиям займа
На этом этапе кредитный специалист проверяет соответствие заемщика условиям кредита. Наиболее популярные:
- Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
- Гражданство (Россия)
- Прописка в регионе банка
- Постоянное место работы
Проверка документов
- Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
- Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке
Скоринг
Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика. У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов.
Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.
| Балл | Описание |
| 690-850 | Отличный балл, высокий шанс |
| 650-690 | Стандартный скоринговый балл |
| 640-650 | Хорошая вероятность одобрения |
| 600-640 | Возможное одобрение кредита |
| 500-600 | Низкий шанс получить кредит |
| 300-500 | Отказ в выдаче кредита |
Оценка кредитной истории
Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ. В отчете БКИ содержится:
- Паспортные данные ИНН
- Номер пенсионного страхования
- Данные о кредиторе
- Период погашения
- Размер кредита
- Текущий баланс
- Задолженность
- Просрочки
- Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе
Проверка фирмы-работодателя
По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе. Проверяют следующие данные:
- Банкротство фирмы
- Арест имущества
- Уплата налогов
- Отчисления в пенсионный фонд
- Отчисления в другие фонды
Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.
Проверка заемщика по базам
- Проверка заемщика на судимость
- Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
- Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
- Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги
Андеррайтинг
Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски. Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.
(9 оценок, среднее: 4,11 из 5)
Мне сложно судить, так ли проверяют банки, но у меня был случай в Райфайзенбанке. Я являюсь их клиентом многие годы. У меня был приличный депозит в банке. Мне прислали предложение на кредитную карту с одобренным лимитом раза в 4 меньше моего депозита. Я пришла в банк, оформила документы, в итоге — мне отказали.
У меня была ситуация, когда я хотела взять кредит, но мне банк после проверки отказал из-за плохой кредитной истории. Я была в шоке, у меня была хорошая КИ, а тут такое, я начала узнавать в чем дело, оказалось, что банк ошибся в моих данных при проверки КИ, поэтому стоит всегда знать какой рейтинг заемщика имеешь.
Самое главное — это кредитная история и проверка фирмы-работодателя. Если заемщик не работает официально, то вполне возможно, что ему не выдадут кредит. Безработным, как правило, выдают займы какие-нибудь маленькие конторы и под большой процент.
Я никогда в жизни не брала кредит. Сотрудница банка была сильно удивлена тому, что у меня отсутствует кредитная история. Но я ей объяснила, что обратилась впервые и ранее к этому не прибегала. Она на некоторое время удалилась, затем пришла и уведомила, что они позвонят и в указанный день мне нужно будет придти еще раз. Я отвечала честно и не нервничала. Думаю, если бы мои ответы были уклончивы, они бы отказали.
Беру периодически товары в кредит и сталкивалась с тем, что одобрить или не одобрить кредит решают не работники банка, а компьютер. Он сам обрабатывает данные заемщика и принимает решение. С одной стороны облегчение труда людям, работающим в банке, но с другой стороны этот электронный робот может сработать как в пользу заемщика (то есть одобрит даже если не следовало бы), или не одобрит хотя все с документами благополучно. Человек в этом смысле более четко срабатывает нежели техника.