Что будет, если не платить кредит

Можно ли законно не платить кредит

Причиной неуплаты кредитов зачастую становятся финансовые проблемы заемщика. Российское законодательство предусматривает снижение размеров платежей в разных жизненных ситуациях. В некоторых случаях доступно полное списание долга.

Уважительные причины для невыплаты долга

Если заемщик умрет или станет инвалидом I или II группы, его кредит обязаны выплатить прямые наследники, созаемщик или поручитель. Но в двух случаях долг возвращать не придется:

• Если застраховать жизнь при оформлении кредита. Страховая погасит остатки долга, если заемщик умрет или станет инвалидом I или II группы. В некоторых случаях страховая может отказать
• Если мобилизованный погибнет или получит инвалидность I группы, кредит будет погашен за счет средств кредитной организации. Эта же мера касается близких родственников и иждивенцев. Правило работает в отношении событий, возникших после 24 февраля 2022 года

Кредитор готов пойти навстречу клиенту и найти взаимовыгодное решение, если заемщик допустил просрочку по следующим причинам:

• Болезнь
• Временная нетрудоспособность
• Потеря работы
• Переезд
• Рождение детей

При этом заемщик должен документально подтвердить возникшие трудности и быть на связи с кредитором.

Уголовная ответственность

Могут ли посадить, если не выплачивать кредит? Уголовный кодекс применяют в следующих случаях:

• Заемщик действовал незаконно при оформлении кредита. Например, указал ложные данные о себе или сразу не собирался платить (статья 159.1 УК)
• Задолженность составляет более 2 250 000 рублей
• Заемщик не общается с кредитором и отказывается погашать задолженность, хотя у него есть деньги для оплаты долга (статья 177 УК)

Что может сделать банк

Последствия зависят от срока задолженности и действий, которые клиент предпринимает для урегулирования ситуации.

Если допустить просрочку до 1,5 месяцев

Сколько можно не платить кредит без последствий? При просрочке до 7 дней банк не применяет к должнику никаких санкций, если такое случается не более двух раз в год.

Если у вас возникли кратковременные финансовые трудности, просрочка по кредиту сроком до 1-1,5 месяцев не станет большой проблемой. Обычно банк пробует решить вопрос в досудебном порядке. Для этого он направляет заемщику требование выплатить кредит, применяет штрафы и неустойки. Однако даже эти меры испортят вашу кредитную историю. Это значит, что в следующий раз вам не одобрят кредит или условия по нему будут невыгодными. На выполнение требований банк дает определенный срок.

Если не платить кредит долгое время

Если должник в отведенный период не связался с банком и не внес платеж, кредитор направляет претензию в суд или продает долг коллекторам. Если вы хотите избежать суда, свяжитесь с банком. Договориться будет труднее, но шанс есть.

В случае, если банк подал иск в суд, чаще всего заемщику назначают штраф и обяжут выплатить основной долг и судебные издержки истцу. Суд может уменьшить сумму штрафа и разрешить погашать задолженность частями в установленные сроки. Для этого заемщик должен участвовать в процессе и доказать, что испытывает финансовые трудности, но от обязательств по кредиту не отказывается.

После судебного разбирательства с кредитором должнику будет сложно получить новый кредит, а некоторые компании могут отказать в приеме на работу.

Прежде чем платить коллекторам, убедитесь, что это не мошенники. Когда сотрудник позвонит заемщику, он должен представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также по требованию должника сотрудник коллекторского агентства обязан показать договор цессии (переуступки прав) и другие документы по просроченному кредиту. Проверить компанию по взысканию долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Что делать, если не хватает денег платить кредит

Как только должник понял, что не может дальше вносить платежи в прежнем объеме, нужно сразу связаться с кредитной организацией и сообщить о возникших трудностях. Далее возможны следующие варианты выхода из ситуации.

Кредитные каникулы

В 2020 году вышел Закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Они представляют собой отсрочку ежемесячного платежа на определенный срок. Вот как это работает:

• Просроченные задолженности, пени и штрафы замораживаются
• Срок кредита увеличивается на то время, сколько будут длиться каникулы
• Отсроченные платежи нужно будет заплатить позже
• Проценты по займу начисляются по другой процентной ставке: две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК)
• Продажа залоговых квартиры или машины запрещена

Каникулы можно оформить по потребительскому или ипотечному кредиту. Воспользоваться каникулами могут физлица и предприниматели малого и среднего бизнеса, которые подписали кредитный договор до 1 марта 2022 года. Если у человека несколько кредитов, то можно взять отсрочку по каждому из них. Каникулы не испортят кредитную историю. Подробнее о кредитных каникулах в нашей статье.

Реструктуризация

Если кредитные каникулы вам не положены, можно обратиться в банк за реструктуризацией долга. Например, попросить уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. При этом максимальный срок выплаты долгов — три года.

Попросите банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита. Так заемщик сможет сам сравнить, как будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Если кредит просрочен без уважительной причины, банк может отказать в реструктуризации и передать задолженность коллекторам.

Рефинансирование

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения действующих. Этот способ позволяет объединить несколько небольших кредитов в один и снизить ставку по кредиту. Подробнее об этом способе читайте здесь.

Банкротство

Это крайняя мера, которой можно воспользоваться, если в ближайший год вы совсем не сможете платить по кредитам. Но при запуске процесса банкротства все равно придется погашать задолженность.

Средства могут изыскать из продажи имущества банкрота. Эти деньги частично покроют долг. Остальная часть долга списывается. Но за долги не могут быть проданы единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки. Однако если это единственное жилье оформлено в ипотеку, то и с ним придется расстаться либо могут арестовать счета банкрота. Тогда должник сможет пользоваться небольшой суммой, а остальные средства будут списываться на погашение долгов.

Если сумма долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей, заемщик сможет объявить себя банкротом без суда. Так можно сделать, если судебные приставы уже пытались взыскать с вас долги, но не нашли имущества, за счет которого можно их погасить.

В остальных случаях банкротство оформляется только через суд. Если вы задолжали более 500 000 рублей и не можете платить вовремя, то объявить о банкротстве вы обязаны. Нужно подать в суд заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней.

Вывод

Полное списание долга возможно только для застрахованных и мобилизованных в случае их гибели или получения инвалидности I или II степени. В остальных ситуациях кредит придется выплачивать. При просрочках по уважительным причинам банк настроен на досудебное и выгодное для обеих сторон решение вопроса. Если не платить кредит более 1,5 месяцев, банк подаст в суд или продаст долг коллекторам.

Лучше не доводить до суда, а рассказать кредитору о финансовых трудностях и попросить уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту. Для этого нужно воспользоваться одним из способов:

• Кредитные каникулы
• Реструктуризация
• Рефинансирование

Если в течение года вы не сможете вносить даже минимальные платежи, можно провести процедуру банкротства. Однако это несильно улучшит вашу ситуацию, так как долг все равно придется погашать: за счет продажи имущества и принудительного взыскания средств со счетов. К тому же появится ряд ограничений. Однако при долге более 500 000 рублей заемщик обязан заявить о банкротстве. В некоторых случаях за неуплату долга предусмотрено уголовное наказание — до двух лет лишения свободы.