ЦБ взялся за реформу самого доходного рынка страхования

Информация обновлена: 07.06.2021

Опубликовано: 09.03.2021

В России есть добровольное и обязательное страхование. Но на практике есть и вмененное страхование. Оно обязательно для нотариусов, туроператоров и арбитражных управляющих, если те желают заниматься данными видами деятельности. Есть также страхование вещей, которые принимают на хранение в ломбард. 

Всего на территории страны есть 61 вид вмененного страхования. 31 вид из них предполагает страхование ответственности, три вида из них полагаются для имущественного страхования, а остальные 27 — страхуют жизнь и здоровье граждан отдельных категорий, например, госслужащих.

Центральный банк заинтересовался вмененным страхованием. Он попытается узнать, насколько такие страховые продукты ценны, насколько они защищают общественные интересы. 

В итоге были выделены 45 видов вмененного страхования, оплата которых не производится из государственного бюджета. По ним за 2017-2019 годы было собрано 43,7 миллиарда рублей. По страховым случаям было выплачено 7,5 миллиарда рублей. Соотношение выплат к премиям составило 17,2%. В обязательных видах страхования этот показатель выше в три раза. В добровольных видах страхования — в два. 

Для сравнения, по КАСКО соотношение выплат к премиям составляет 57%, в ДМС — 72,8%. На этом странные дела не заканчиваются. В половине видов вмененного страхования соотношение выплат к премиям составляет менее 10%, а то и 0%. Ноль выплат зафиксировано в области страхования ответственности субъектов рынка электроэнергетики и ответственности актуариев. На околонулевом уровне находится соотношение выплат к премиям в области страхования жизни и здоровья работников частных охранных предприятий.

Центробанк полагает, что на атомных предприятиях или электроэнергетических страховые случаи могут быть редкостью. Но вот охранные предприятия или ломбарды определенно должны терпеть некоторые потери и требовать за это компенсацию. Вряд ли случается так, что в ломбарде никогда не портятся и не теряются вещи. 

Многие положения вещей во вмененном страховании Центральному банку России кажутся подозрительными. Есть предположение, что оно работает не так, как полагается. Причин для этого может быть сразу несколько. Например, в реальной жизни не так велика общественная опасность от определенного вида деятельности, в итоге его страхование начинает носить формальный характер. Оно никого и ни от чего не защищает и является бесполезным. Многие риски трудно реализуемы и даже могут считаться «экзотическими». Страховые выплаты на такие виды страхования выплачиваются крайне редко. 

В законодательстве почти не прописаны требования к страхованию жизней спортсменов, охранников и железнодорожников. Им трудно будет получить какие-либо выплаты, даже в близких к форс-мажорным ситуациях. Получается, что для работников из области спорта, охраны и железной дороги страхование является пустой тратой денег. Но выходит парадокс: страховаться нужно, чтобы заниматься своей деятельностью, но это невыгодно и проблематично. Страховщики не хотят оказывать услуги проблемным клиентам. 

Например, на рынке страхования все меньше компаний желали бы оказывать услуги арбитражным управляющим. Те, что согласны, требуют высокие премии и выдают специфические страховые правила. Но услуги страховщиков при этом не несут никакого экономического смысла. 

Страховые компании полагают, что у них есть право решать, заключать ли им договор вмененного страхования или нет. Они считают, что вправе выдвигать условия, на которых они согласны сотрудничать. Если условия не устраивают страхователя, то ему придется с этим смириться, так как альтернативного страховщика найти трудно. 

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает изменить закон о банкротстве в части страхования гражданской ответственности арбитражных управляющих. Она должна быть более надежной и эффективной для добросовестных страхователей и более предсказуемой для страховых компаний. В ВСС полагают, что такого можно добиться через расширение инструментов гарантирования. Например, ввести банковские гарантии, солидарную ответственность страховщиков, расширить основания для выплат из компенсационных фондов СРО арбитражных управляющих.

Изучение рынка вмененного страхования регулятор наметил на текущий год. Старт будет задан с видов страхования, которые вызывают наибольший резонанс со стороны страхователей. Все вопросы будут обсуждаться со страховым рынком, государственными органами и профессиональными сообществами. Некоторые виды вмененного страхования оставят как есть, другие скорректируют или уберут, если они будут охарактеризованы как избыточные. Может быть, придется ввести дополнительные виды вмененного страхования. Расширение списка видов вмененного страхования создаст условия для защиты третьих лиц, которые могут пострадать от действий страхователя.

Виталина Слепухова
Виталина Слепухова

Одна из ведущих журналистов проекта. В кредитной сфере с 2008 года. Имеет высшее образование по специальности «Банковское дело». Публикуется в интернет-издании газеты Коммерсантъ. Большой опыт в финансовой сфере помогает ориентироваться на рынке микрофинансовых и банковских услуг и видеть самые важные события.

(13 оценок, среднее: 4.8 из 5)
Оставить комментарий
Вверх
Мы используем файлы cookie. Продолжив работу с сайтом, вы соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных и Правилами пользования сайтом.