Опубликовано: 06.07.2020
Согласно параметрам льготного предоставления кредитных каникул заемщикам, чьи доходы пострадали от угрозы распространения коронавируса, на предъявление в банк документов была установлена отсрочка в 90 дней. У тех, кто подал запрос в самом начале, сейчас истекают сроки для подачи подтверждающих документов. Это стало проблемой для кредиторов и заемщиков.
Банки, помимо государственной программы, предлагают собственные условия по реструктуризации, но зачастую они оказываются менее выгодными для клиентов. Это отразится на проценте просроченной ссудной задолженности уже к концу лета: ее размер может превысить несколько миллиардов рублей. Для банковской системы в целом это не критично, но десятки тысяч проблемных клиентов с просрочками по кредитам представляют социальную опасность.
В соответствии с изложенными в программе условиями, банк мог удовлетворить запрос клиента и предоставить ему кредитные каникулы сразу при обращении с начала апреля 2020 года. При этом на предоставление доказательств о том, что у клиента появились проблемы, давалось три месяца. Для тех, кто не сможет предъявить требуемые документы, кредит будет считаться просроченным за весь прошедший период. Это грозит начислением штрафов и испорченной кредитной историей.
Крупные банки сообщают о том, что больше половины клиентов, воспользовавшись государственной программой, не смогли вовремя подтвердить падение доходов. Абсолют Банк называет цифру 45%, а Сбербанк - в 60%. При этом часть заемщиков, которые всё-таки принесли документы, оформила их неверно.
Для подтверждения доходов необходимо предоставить справку 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы. При этом расчет производится при помощи сравнения дохода клиента за месяц, предшествующий подаче заявки на кредитные каникулы, и среднемесячного заработка в 2019 году. Среднемесячный доход за 2019 год равен среднему значению за 8 месяцев, то есть без учета двух месяцев с самым высоким заработком и двух с самым низким.
На данную проблему обратил внимание Центробанк. Он разместил письмо для банков, в котором говорится о том, что добросовестные заемщики не должны потерять право на использование кредитных каникул. Таким образом, регулятор говорит о реструктуризации задолженности по индивидуальным программам. В этом вопросе кредитные организации действуют на опережение. Как сообщает Сбербанк и ВТБ, они уже начали работать с заемщиками, которые не смогли подтвердить уменьшение доходов для облегчения условий кредита.
Клиентам следует учитывать, что в таком случае банк действует на свое усмотрение и самостоятельно разрабатывает требования и условия, по которым будет реструктурирован кредит. Это может иметь менее благоприятные последствия для заемщика, чем регулируемая законом государственная программа. Особенно это касается сроков, стоимости, передачи сведений в бюро кредитных историй.
При этом специалисты рейтингового агентства Эксперт РА заявляют о том, что, несмотря на все проводимые мероприятия, просрочка – это неизбежность для большинства банков. Финансовые организации уже начали формирование дополнительных резервов для покрытия данных убытков. Но это не окажет существенного влияния на экономику в целом .
Согласно статистике, которую опубликовал Банк России, в период с 20 марта по 17 июня 2020 года среди 75 самых крупных российских банков были зафиксированы следующие показатели:
В итоге, если хотя бы 70% этих клиентов смогут предоставить необходимые документы, это составит около 130 – 140 тысяч заемщиков по всей России. Их общая задолженность по процентам за 3 месяца составляет около 50 миллиардов рублей.
Все эти данные свидетельствуют о том, что большинство российских граждан, которым было отказано в предоставлении кредитных каникул, останутся неплатежеспособными в течение следующих нескольких месяцев. Это приведет к дальнейшему росту проблемной кредитной задолженности и общественному недовольству.
