Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование — получение нового кредита для погашения существующего долга на более выгодных условиях. В большинстве случаев происходит замена одного банка на другой. Погасить можно сразу несколько продуктов, за счет этого сократится размер ежемесячного платежа.
Следует отличать рефинансирование от реструктуризации. В последнем случае имеется в виду изменение параметров действующего кредитного договора в связи с тяжелыми финансовыми обстоятельствами заемщика, например, предоставление отсрочки для погашения основного долга на несколько месяцев.
В каких ситуациях нужно рефинансировать свой кредит
Рефинансировать можно различные кредитные продукты других банков, оформленные на коммерческие цели с обеспечением и без залога, включая инвестиционный, универсальный, оборотный, тендерный кредит, овердрафт и кредитную бизнес-карту. Некоторые банки оформляют рефинансирование на личные потребительские кредиты индивидуального предпринимателя.
Рефинансирование будет выгодно представителям малого и среднего бизнеса в нескольких случаях:
- Наличие разных неоплаченных кредитов в банках. Можно объединить несколько платежей в один. Это значительно снизит долговую нагрузку
- Необходимость вывода имущества из-под залога. Рефинансирование кредита для ИП и ООО позволит закрыть долг и снять обременение с недвижимости или оборудования
- Поступление выгодного предложения под низкий процент. Новая процентная ставка позволит сократить переплату
- Предыдущий кредит взят не так давно. Если уже прошла половина установленного срока, большая часть процентов погашена, рефинансирование значительно увеличит итоговую стоимость
- Нужда в дополнительных средствах. Можно получить сумму на развитие бизнеса или других потребностей
Условия рефинансирования для ИП и ООО
Чтобы юридическому лицу или ИП в 2022 году оформить новый кредит для погашения действующего, необходимо соответствовать определенным требованиям и предоставить запрошенные банком документы.
В разных банках программы будут отличаться. В среднем получить можно от нескольких сотен тысяч до нескольких сотен миллионов рублей в зависимости от платежеспособности заемщика и предоставленного залога. Срок кредитования составляет до 5-10 лет. Подать заявку можно онлайн или при личном обращении в офис.
Требования к заемщику:
- Резидент РФ для юридических лиц или гражданство России для ИП
- Соответствие установленному сегменту по объему годовой выручки
- Срок регистрации бизнеса — от 3-6 месяцев
- Опыт ведения деятельности — от 6-18 месяцев
- Хорошие кредитная история и показатель долговой нагрузки
- Положительная деловая репутация собственников и компании
- Предоставление всех необходимых документов
Требования к рефинансируемому кредиту:
- Отсутствие просроченной задолженности
- Соответствие действующим в банке критериям по срокам выдачи и полного погашения
- Отсутствие реструктуризации
Документы по компании:
- Анкета-заявление на кредит
- Регистрационные и учредительные документы
- Паспорта собственников и директора
- Подтверждение деятельности (договоры с контрагентами, договор аренды помещений и транспорта, лицензия или патент)
- Финансовая отчетность (налоговая декларация, бухгалтерский баланс, книга учета доходов и расходов, выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 12 месяцев, справка о данных управленческого учета)
- Правоподтверждающие и правоустанавливающие документы по объекту залога
Документы по кредиту:
- Кредитный договор с графиком платежей
- Справка из банка-кредитора об остатке ссудной задолженности
- Платежные реквизиты
Часто задаваемые вопросы и ответы на них
Почему банк может отказать?
Прежде всего причиной отказа может быть несоответствие заемщика или его задолженности установленным требованиям. Также необходимо проверить предоставленные документы, чтобы в них не было ошибок.
Если все соответствует параметрам рефинансирования, тогда проблема заключается в деловой репутации клиента. Речь идет о кредитной истории, наличии в банке картотеки или задолженности перед бюджетом. Немаловажное значение имеют сведения о собственниках и директоре. Они не должны быть банкротами, дисквалифицированными или судебно преследуемыми лицами.
Нужно ли открывать расчетный счет в банке-кредиторе?
Такое требование необязательно. Но обычно при наличии расчетного счета, по которому банк может контролировать обороты компании, получить кредит проще.
Как оформить заявку на рефинансирование?
Сначала нужно выбрать подходящие предложения и сравнить все условия. Затем следует обратиться в банк, заполнить заявление и предоставить документы. Рассмотрение запроса занимает 3-7 рабочих дней. Если получен положительный ответ, необходимо согласовать встречу для подписания договора. После погашения задолженности требуется предоставить в банк подтверждающие справки.
Можно ли погасить кредит, полученный в этом же банке?
В большинстве случаев банки редко позволяют рефинансировать свои собственные кредиты. О требованиях к рефинансируемым продуктам можно узнать из конкретной программы. Помимо этого могут быть установлены ограничения на общее количество погашаемых договоров, срок их оформления и оставшийся период до закрытия.