Что такое овердрафт
Овердрафт для юридических лиц и ИП — это форма кредитования расчетного счета. Дословно означает перерасход. Позволяет потратить больше средств, чем есть на балансе.
Как работает овердрафт
Компания подключает овердрафт, и банк устанавливает доступный лимит. В пределах этой суммы клиент получает возможность использовать заемные деньги при недостатке собственных. То есть уходить в минус. Если есть свои средства на счете, использовать кредит не получится.
Погашение осуществляется автоматически при поступлении денег на счет. При этом сразу списывается весь долг или его часть в зависимости от поступившей суммы. На возврат задолженности в полном объеме дается определенный срок, чаще всего это 1-2 месяца. После восстановления лимита овердрафтом снова можно пользоваться.
Периодически банк повышает или снижает лимит. Причинами изменений могут быть активность использования услуги, платежная дисциплина, увеличение или уменьшение оборотов по расчетному счету.
Проценты начисляются только на фактическую сумму долга за те дни, пока счет был в минусе. Некоторые банки взимают дополнительную комиссию за установление лимита или неизрасходованные овердрафтные средства.
На что нельзя тратить овердрафт
Овердрафт предназначен для покрытия кассовых разрывов и может быть использован на краткосрочные коммерческие цели, например, выплату зарплаты, уплату налогов, оплату аренды, расчеты с контрагентами.
Нельзя потратить кредитные средства следующими способами:
- Переводы на другие счета
- Погашение кредитов
- Оплата банковских услуг
- Приобретение ценных бумаг, векселей, ПИФов
- Снятие наличных со счета
- Предоставление займов или кредитов
- Выплата дивидендов
- Внесение вклада в уставный капитал
- Оплата инкассо
- Оплата участия в тендерах и аукционах
- Погашение просроченных долгов перед бюджетом
Виды овердрафта
Различают несколько видов овердрафта:
- Классический. Выдается на основании оборотов компании в банке по действующему расчетному счету. Его размер в среднем составляет 30-50% от среднемесячного оборота
- Авансовый. Предоставляется крупным компаниям со стабильными финансовыми потоками в размере оборота за один месяц
- Под инкассацию. Доступен компаниям, активно вносящим наличную выручку на счет, если она составляет 60-70% от общего объема средств
- Технический. Неразрешенный долг, образовавшийся из-за особенностей проведения операций с валютой. Должен быть погашен в течение нескольких дней, иначе это грозит крупными штрафами
- Залоговый. Организация предоставляет в качестве обеспечения ликвидное имущество, чтобы получить более выгодные условия кредитования. Классические виды овердрафта предоставляются без залога
Кому подойдет овердрафт
Овердрафт можно оформить на ООО, ИП или другие виды коммерческих организаций. Особенно актуален для малого бизнеса на этапе развития предпринимательской деятельности. Программа отличается простотой оформления — не нужно сдавать бухгалтерскую отчетность и другие документы. Оценка платежеспособности осуществляется по оборотам организации в данном банке, а документация предоставляется при открытии расчетного счета.
Получить кредит можно достаточно быстро, в большинстве случаев не нужны поручители и залог. Это крайне важно в экстренной ситуации, когда деньги нужны срочно. Кроме того, овердрафт можно взять заранее, а пользоваться им только по необходимости. Плата взимается только при фактическом расходе.
Неразумно использовать овердрафтные средства для долгосрочных вложений. Погашение происходит в течение 1-2 месяцев, так быстро окупить инвестиции не получится, придется закрывать долг средствами из оборота компании.
Условия получения овердрафта для бизнеса
Подать заявку на подключение овердрафта можно онлайн. Многие банки предлагают такую возможность сразу при открытии расчетного счета. Либо позже в интернет-банке появляется одобренное предложение по лимиту. Ставки по кредиту и сумма устанавливаются каждому клиенту индивидуально.
Требования к заемщикам
- Гражданство РФ и возраст от 18 лет для ИП
- Резидент РФ для организации
- Срок регистрации и ведения бизнеса — от 3-12 месяцев на дату подачи заявки
- Работа компании на территории РФ
- Наличие регулярных оборотов по расчетному счету в банке не менее 3-6 месяцев
Необходимые документы
В большинстве случаев дополнительные документы для оформления овердрафта предоставлять не нужно. Если услуга подключается в обслуживающим банке, вся необходимая информация, в том числе регистрационные, учредительные и финансовые документы у него уже есть.
В отдельных случаях банк может потребовать обновленную финансовую отчетность и выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
Часто задаваемые вопросы и ответы на них
Какое обеспечение необходимо предоставить?
В большинстве случаев овердрафт — это беззалоговый кредит. Но некоторые банки предлагают специальные программы с залогом, по которым можно получить большую сумму на длительный срок по низкой ставке. Также в индивидуальном порядке возможно предоставление поручительства. Чаще всего в роли поручителя выступают собственники бизнеса.
Как получить максимальную сумму лимита?
Лимит овердрафта напрямую зависит от оборотов компании по расчетному счету. Нельзя запросить максимальную сумму кредитования. Банк проанализирует движения по счету и установит разрешенный порог. Также кредитная организация может пересмотреть установленный лимит и увеличить его, если компания стала получать больше средств или активно пользуется сервисом.
На какой срок предоставляется овердрафт?
Лимит кредитования устанавливается в большинстве случаев на 12 месяцев. Это означает, что через год банк пересмотрит условия овердрафта. Срок самого кредита составляет 30-60 дней. Каждый полученный транш необходимо полностью погасить в течение указанного времени. Затем деньгами можно снова пользоваться.
Как рассчитывается процент?
Есть два варианта взимания платы за овердрафт. В одних банках устанавливается процентная ставка, например, 15% годовых. Проценты рассчитываются в зависимости от фактического количества дней, в течение которых была в минусе определенная сумма.
Другие банки используют систему фиксированной платы, когда деньги взимаются в зависимости от срока пользования овердрафтом и снятой суммы. Например, 100 000 рублей за 1 день стоят 100 рублей, а за неделю — 1 000 рублей.