Условия одобрения кредита
Чтобы взять кредит для бизнеса в 2023 году, необходимо соответствовать установленным требованиям. Список может меняться в зависимости от конкретной программы и банка. Одобрение можно получить при соблюдении нескольких условий:
- Заемщик — налоговый резидент РФ (для юридических лиц) или гражданин РФ (для ИП и лиц, занимающихся частной практикой)
- Регистрация не менее трех месяцев назад
- Ведение фактической безубыточной деятельности не менее 6-18 месяцев
- Деятельность относится к сегменту малого и среднего бизнеса, что подтверждается величиной годовой выручки (в соответствии с регламентами кредитора)
- Деятельность легальна, наличие лицензии и разрешения (если требуется)
- Положительная кредитная история
- Ликвидный залог или надежный поручитель (если указано в условиях программы или по запросу)
- Наличие необходимых документов, в том числе финансовой отчетности
- Проведение расчетов по банковскому счету не менее 3-6 месяцев
Категории клиентов, которые смогут воспользоваться предложением банка:
- Юрлица, ведущие коммерческую деятельность (ООО, АО, товарищество, производственный кооператив), кроме кредитных организаций
- ИП
- Лица, которые занимаются частной практикой (нотариусы, адвокаты, частные детективы, врачи, оценщики, патентные поверенные, арбитражные управляющие)
- Собственники ЮЛ и ИП с долей не менее 25-50%, получающие доход от деятельности компании
Условия рассчитаны на малый и средний бизнес, крупные корпоративные клиенты в России чаще всего кредитуются в индивидуальном порядке.
Какие бывают кредиты для бизнеса
По цели оформления
- Целевые. Средства можно потратить на конкретную, заранее известную цель, например, на покупку оборудования или на производство продукции. Требуется подтвердить расходы документами, но можно рассчитывать на крупную сумму
- Нецелевые. Финансирование любых предпринимательских нужд без объяснения, например, на развитие дела. Отличаются более высокой процентной ставкой и меньшим лимитом кредитования
По форме выдачи
- Единоразовый. Все средства сразу поступают на счет организации одним платежом
- Кредитная линия с установленным лимитом, в пределах которого деньги можно получать частями в течение определенного срока. Бывает возобновляемая и невозобновляемая
- Овердрафт. Позволит покрыть операционные расходы. Подключается к расчетному счету и позволят списывать деньги в минус с соблюдением лимита. Зачисление средств автоматически погашает имеющуюся задолженность. Нельзя использовать, пока на балансе есть собственные средства
- Кредитная корпоративная карта. Используется для безналичной оплаты покупок или услуг. Удобна для ИП и лиц, занимающихся частной практикой, которым можно не разделять корпоративные и личные расходы
По длительности
- Краткосрочные — до 1 года
- Среднесрочные — 1-3 года
- Долгосрочные — от 3 лет
На какие цели выдаются кредиты для бизнеса
- Пополнение оборотных средств, например, закупка сырья (оборотный)
- Покрытие текущих расходов, например, выплатить зарплату сотрудникам (универсальный)
- Участие в тендере, например, открытие заявки в конкурсе (тендерный или контрактный)
- Разные срочные нужды, например, оплата коммунальных услуг (экспресс-кредит)
- Приобретение крупных активов — недвижимости, оборудования, транспорта, техники (инвестиционный)
- Ликвидация кассовых разрывов (овердрафт)
- Погашение долгов в других банках (рефинансирование)
Необходимые документы
- Анкета заемщика по форме банка
- Устав, решение о назначении директора, свидетельство о государственной регистрации (для ЮЛ)
- Паспорт, свидетельство о получении статуса (ИП)
- Актуальная выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ
- Финансовая отчетность. Бухгалтерский баланс, налоговая декларация, банковская выписка, карточка 51 счета
- Перечень основных средств и других активов
- Договора с ключевыми контрагентами
- Документы по залоговому имуществу и поручителям
- Дополнительная документация. Бизнес-план для старта или открытия нового направления, подтверждение целевых трат, госконтракт и иное
Итоговый список может меняться в зависимости от программы и банка.
Как подать заявку на получение бизнес-кредита
На сайте банка чаще всего доступна краткая анкета на обратный звонок, оформить кредит можно в отделении банка. Исключение в некоторых случаях — экспресс-кредитование и овердрафт для клиентов, у которых есть действующий расчетный счет.
Этапы оформления заявки на кредит для бизнеса:
Анализ предложений от разных банков
Изучение требований к заемщику, документам и обеспечению
Выбор выгодного кредита по условиям и форме
Консультация с менеджером банка при необходимости
Подготовка документов по требованию
Обращение в банк для подачи заявки
Получение решения кредитной организации
Подписание кредитного договора и других документов
Зачисление средств на расчетный счет или открытие лимита
Часто задаваемые вопросы
Почему банк отказал в финансировании?
Кредитор внимательно проверяет каждого заемщика и может отказать по ряду причин:
- Отчетность не отражает реального финансового положения заемщика
- Залог низколиквидный или с недостаточной стоимостью
- Кредитная история плохая или отсутствует совсем
- Высокий уровень кредитной нагрузки
- Требования по ежегодной выручке, сроку регистрации и ведения предпринимательской деятельности нарушены
- Плохая репутация владельца или руководителя (банкротство, дисквалификация, исполнительные производства и судебные иски)
- Просроченные долги перед бюджетом, сотрудниками, контрагентами у компании
Нужно ли платить налог с кредитных средств, зачисленных на расчетный счет?
Кредиты и займы не относятся к доходам и налогом не облагаются (статья 251 НК РФ).
Что будет, если не платить кредит?
Сначала банк потребует объяснений и предложит варианты решения ситуации, затем будет начислять штрафы и неустойки, потом займется реализацией залогового имущества и подаст в суд. Юридическое лицо отвечает имуществом организации. ИП в любом случае несет ответственность всей своей собственностью.
Как получить деньги на открытие своего дела с нуля?
Начинающий предприниматель может рассчитывать на получение средств при соблюдении нескольких условий:
- Найдена подходящая программа. Не все банки кредитуют первый бизнес
- Оформлен бизнес-план с обоснованием успешного начала своего дела
- Есть залог
Какое требуется обеспечение?
В качестве залога рассматриваются недвижимость, транспорт, оборудование, векселя банка-кредитора, гарантии государственных фондов, гарантийный депозит. Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, имеющее отношение к кредитуемой организации — учредители, руководители, ИП, его официальный супруг или супруга, аффилированные лица.